Repérer les agents commerciaux associés aux défauts précoces
Évaluez les défauts dès les premières échéances pour éclairer les décisions de crédit, en une minute. Ajoutez les prêts avec l’agent, le magasin et la première échéance impayée, puis comparez chaque agent au portefeuille et aux autres agents du même magasin.
Fichier de prêts
4,288 prêts répartis entre 120 unités ont été évalués. 883 prêts trop récents pour être évalués et 0 lignes illisibles ont été écartés.
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Un prêt est compté si sa première échéance impayée se situe dans cette période. Si une colonne indique les échéances dues, les prêts qui n’ont pas encore atteint cette échéance sont exclus.
Quand de nombreux agents sont évalués, certains taux semblent élevés par hasard. Un niveau de confiance supérieur exige davantage de chaque test et réduit le nombre d’unités signalées.
Données de démonstration générées : 120 agents dans 24 magasins et 3 régions, avec une région, un magasin et deux agents présentant davantage de défauts précoces.
Unités signalées
4 unités présentent des défauts précoces lors des 4 premières échéances, à un taux au moins égal à 2.0× fois celui du portefeuille ou de leur magasin. L’écart est significatif au niveau de confiance de 95%. Elles représentent 25.1% des défauts précoces et 5.5% des prêts. Chaque signal mérite un examen, mais ne constitue pas une preuve.
Taux de défaut précoce
Les barres rouges signalent les agents concernés. La ligne pointillée indique le taux du portefeuille et le repère foncé, celui du magasin de l’agent.
Unités classées par défauts précoces
| Rang | Unité | Magasin | Prêts | Défauts précoces | Taux de défaut | Écart par rapport au portefeuille | Indice du magasin | Défauts en excès | Alerte |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | A057 | S12 | 73 | 23 | 31.51% | 5.7× | 6.4× | 19 | Les deux |
| 2 | A091 | S19 | 73 | 18 | 24.66% | 4.5× | 7.2× | 14 | Les deux |
| 3 | A054 | S11 | 42 | 10 | 23.81% | 4.3× | 2.0× | 8 | Portefeuille |
| 4 | A055 | S11 | 47 | 8 | 17.02% | 3.1× | 1.3× | 5 | Portefeuille |
| 5 | A051 | S11 | 52 | 7 | 13.46% | 2.5× | 0.9× | 4 | Dans la marge du hasard |
| 6 | A052 | S11 | 46 | 5 | 10.87% | 2.0× | 0.7× | 2 | Dans la marge du hasard |
| 7 | A037 | S08 | 36 | 4 | 11.11% | 2.0× | 3.7× | 2 | Dans la marge du hasard |
| 8 | A118 | S24 | 41 | 4 | 9.76% | 1.8× | 2.1× | 2 | Dans la marge du hasard |
| 9 | A076 | S16 | 43 | 4 | 9.30% | 1.7× | 1.7× | 2 | Dans la marge du hasard |
| 10 | A077 | S16 | 43 | 4 | 9.30% | 1.7× | 1.7× | 2 | Dans la marge du hasard |
| 11 | A028 | S06 | 27 | 3 | 11.11% | 2.0× | – | 2 | Dans la marge du hasard |
| 12 | A012 | S03 | 29 | 3 | 10.34% | 1.9× | – | 1 | Dans la marge du hasard |
| 13 | A081 | S17 | 29 | 3 | 10.34% | 1.9× | – | 1 | Dans la marge du hasard |
| 14 | A007 | S02 | 48 | 4 | 8.33% | 1.5× | 4.4× | 1 | Dans la marge du hasard |
| 15 | A119 | S24 | 34 | 3 | 8.82% | 1.6× | 1.8× | 1 | Dans la marge du hasard |
| 16 | A056 | S12 | 38 | 3 | 7.89% | 1.4× | 0.5× | 1 | Dans la marge du hasard |
| 17 | A103 | S21 | 20 | 2 | 10.00% | 1.8× | – | 1 | Dans la marge du hasard |
| 18 | A063 | S13 | 39 | 3 | 7.69% | 1.4× | 2.1× | 1 | Dans la marge du hasard |
| 19 | A058 | S12 | 21 | 2 | 9.52% | 1.7× | – | 1 | Dans la marge du hasard |
| 20 | A043 | S09 | 22 | 2 | 9.09% | 1.7× | – | 1 | Dans la marge du hasard |
| 21 | A073 | S15 | 43 | 3 | 6.98% | 1.3× | 2.0× | 1 | Dans la marge du hasard |
| 22 | A094 | S19 | 43 | 3 | 6.98% | 1.3× | 0.6× | 1 | Dans la marge du hasard |
| 23 | A013 | S03 | 25 | 2 | 8.00% | 1.5× | – | 1 | Dans la marge du hasard |
| 24 | A061 | S13 | 45 | 3 | 6.67% | 1.2× | 1.7× | 1 | Dans la marge du hasard |
| 25 | A109 | S22 | 27 | 2 | 7.41% | 1.4× | – | 1 | Dans la marge du hasard |
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Comptage et tests
Défaut précoce = 1 ≤ Première échéance impayée ≤ Échéances retenues Taux de défaut = Défauts précoces ÷ Prêts Écart par rapport au portefeuille = Taux de défaut ÷ Taux de défaut précoce du portefeuille Indice du magasin = Taux de défaut ÷ Taux des autres agents Défauts en excès = Défauts précoces − Prêts × Taux de défaut précoce du portefeuille Alerte = p ≤ (1 − Niveau de confiance) ÷ Tests & Écart par rapport au portefeuille | Indice du magasin ≥ Seuil d’alerte
Chaque unité est comparée au reste du portefeuille. Chaque agent est aussi comparé aux autres agents de son magasin, avec un niveau de confiance réparti entre tous les tests. Un agent dont le taux est élevé par rapport au portefeuille, mais proche de celui de son magasin, peut révéler un problème lié au magasin ou à la région. Un taux élevé par rapport aux autres agents du magasin peut pointer vers l’agent lui-même.
Défauts dès la première échéance par agent commercial
Un défaut précoce correspond à la première échéance impayée dans le nombre d’échéances choisi. L’outil compare les prêts par agent, magasin ou région à partir de la colonne indiquant la première échéance impayée.
Une concentration de défauts précoces autour d’un agent peut signaler des dossiers à examiner de plus près. Comparez l’agent au portefeuille et aux autres agents du même magasin pour voir si le phénomène est plus général.
Questions fréquentes
Comment repérer les agents commerciaux associés à de nombreux défauts précoces ?
Comparez le taux de défaut précoce de chaque agent à celui du reste du portefeuille. Si une colonne indique le magasin, l’outil compare aussi chaque agent aux autres agents de ce magasin.
Qu’est-ce qu’un défaut précoce sur un prêt ?
Un défaut précoce correspond à un prêt dont la première échéance impayée survient dans le nombre d’échéances choisi. Par défaut, ce nombre est de quatre, et il peut être réglé de un à douze.
Comment distinguer un agent à risque d’une région défavorisée ?
Comparez l’agent au portefeuille et, si les données sur les magasins sont disponibles, aux autres agents de son magasin. Si le magasin ou la région ressort aussi, le phénomène peut dépasser le cas d’un seul agent.
Puis-je comparer les défauts précoces par magasin et par région ?
Oui. Choisissez le magasin ou la région comme niveau de comparaison. L’outil compare chaque unité sélectionnée au reste du portefeuille.
Combien d’échéances faut-il prendre en compte pour définir un défaut précoce ?
Par défaut, le calcul porte sur quatre échéances, et vous pouvez choisir un nombre de un à douze. Si vous indiquez le nombre d’échéances déjà dues, les prêts qui n’ont pas encore atteint le seuil choisi sont exclus.