L’équipe risque pilote et modifie ses règles de crédit

Modifier les règles exige un ticket à l’ingénierie ou à un prestataire, puis des semaines d’attente. Decisimo permet à l’équipe risque de les changer et d’en comparer les versions avant le déploiement.

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L’équipe risque garde la main sur ses règles de crédit

Pilotage des règles

L’équipe risque les modifie dans le portail et publie une version

Déploiement

Nouvelle version, même point d’accès API : les systèmes gardent la même URL

Impact des changements

Décisions comparées sur les mêmes dossiers, mesures définies par l’équipe

Motifs de refus

La ligne déclenchée indique motif et révision, le scorecard détaille les points par variable

Composants communs

Decisimo reprend les mêmes composants pour les limites, les offres et le recouvrement

Données absentes

Les règles traitent les valeurs absentes avec un indicateur d’erreur

La décision de crédit, de la demande au changement des règles

Decisimo exécute les phases 1 à 6 selon les règles modifiées par l’équipe risque, qui traite la phase 7.

  1. Arrivée de la demande

    Decisimo reçoit la demande en un seul appel.

  2. Bureau et fraude

    Decisimo interroge ensemble le bureau de crédit et les sources de fraude.

  3. Critères éliminatoires

    Decisimo applique les refus qui ne nécessitent pas de score.

  4. Capacité de remboursement

    Decisimo calcule la mensualité et le ratio dette/revenu.

  5. Score de risque

    Decisimo somme les points par tranche de chaque variable prédictive.

  6. Critères d’octroi

    Decisimo applique la table et consigne le motif.

  7. Comparer et publier

    L’équipe risque compare, puis publie la version sur le même point d’accès API.

Un ensemble de règles de crédit, un seul flux de décision

  • Sources réuniesLe bureau et la fraude sont interrogés ensemble, selon la source la plus lente
  • Dette/revenuLa formule dans l’éditeur inclut la nouvelle mensualité, sans code
  • Table de décisionCritères éliminatoires, capacité de remboursement puis score, avec un motif par ligne
Flux de décision du crédit à la consommation : Bureau and fraud, Policy knock-outs, Monthly instalment, Debt to income, Application risk score et Credit policy
Le flux « Consumer lending decision » relie « Bureau and fraud » à la table de décision « Credit policy ».

Mesurer l’effet d’une modification avant le déploiement

  • RévisionsChaque sauvegarde crée une révision. Deux révisions ou versions se comparent.
  • Analyse d’impactLes décisions sont comparées sur les mêmes demandes selon les mesures choisies
  • Nouvelle versionMême URL pour les systèmes. Le point d’accès API peut exiger une validation.
Les graphiques comparent les révisions de référence et de comparaison, les résultats approve/decline et les montants prêtés
L’analyse d’impact compare les révisions « baseline » et « comparison » de la table « Credit policy ».

Retrouver la ligne à l’origine d’un refus

  • Détail du scorecardLa valeur, la tranche et les points de chaque variable composent le score final
  • Ligne déclenchéeLe motif, la table et sa révision identifient la règle déclenchée
  • Enregistrement de la décisionPostgres du prêteur : entrées et résultats consultables sur le portail
Le détail du calcul affiche un score final de 660, puis la ligne des règles de crédit qui motive le refus par des engagements trop élevés
Une simulation montre un score de 660, puis la ligne qui refuse le dossier pour un taux d’endettement supérieur au seuil.

Limites, offres et recouvrement avec les mêmes éléments

  • Briques partagéesLe flux calcule les limites avec les mêmes composants que pour les offres et le recouvrement.
  • Modèles entraînésLe prêteur téléverse son modèle, appelé dans le flux avec ses seuils
  • DossiersUn dossier en attente d’une personne ou d’un document suit les mêmes flux

Décision de recouvrement

EU AI Act et RGPD pour les décisions de crédit automatisées

  • EU AI ActAnnexe III : obligations dès le 2 décembre 2027 pour la solvabilité
  • Article 22 du RGPDIl s’applique dès aujourd’hui aux refus automatisés
  • Motifs consignésChaque ligne donne au prêteur un motif clair pour la décision

Les deux textes en détail

Ce qui reste du ressort du prêteur

  • Cas de démonstrationToutes les valeurs des captures viennent d’un cas de démonstration sur des demandes de démonstration
  • Règles du prêteurDecisimo les exécute sur les données fournies par le prêteur
  • Sources de donnéesLe prêteur choisit son bureau de crédit et ses sources de fraude

Questions fréquentes

Qu’est-ce qu’un moteur de décision pour le crédit à la consommation ?

Un moteur de décision pour le crédit à la consommation applique les règles et scorecards d’un prêteur à une demande pour rendre une décision de crédit. Decisimo réunit dans un flux les données du bureau de crédit et de la fraude jusqu’à la table de décision de crédit.

Que se passe-t-il si le bureau de crédit est lent ou indisponible ?

Ses valeurs reviennent absentes avec un indicateur d’erreur, et les règles déterminent la suite. Une source n’est relancée que si elle est marquée comme répétable.

Peut-on intégrer notre propre modèle de score de crédit ?

Le prêteur peut téléverser son modèle entraîné en Python, R ou Julia et l’appeler dans le flux, entouré de ses seuils de crédit.

Le moteur peut-il servir aux prêts immobiliers et aux crédits garantis ?

L’éligibilité et le prix d’un prêt immobilier peuvent relever des mêmes règles. Voir le crédit immobilier.

Réunir les règles de crédit dans un flux de décision

Réunissez vos règles de crédit et comparez une nouvelle version à celle en vigueur.

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