Crédit électroménager : décision au comptoir en un appel
Impayé dès la première échéance : identité usurpée au comptoir ou biens jamais déplacés. Decisimo vérifie l’identité, l’appareil, le magasin et le demandeur en un appel.
Les difficultés du crédit électroménager au comptoir
Usurpation d’identité
Un nom et un document utilisés par un tiers
Impayé à la première échéance
La perte précède tout incident de crédit
Biens jamais déplacés
La demande vient d’un téléphone éloigné du magasin
Pertes selon les magasins
Les pertes varient selon les magasins du réseau
Partenaires de distribution
Les magasins mettent les acheteurs en relation avec le prêteur
Au comptoir
Le client est encore à la caisse
La décision au comptoir, de la demande à son motif
Decisimo exécute chaque étape selon les règles définies dans Decisimo par l’équipe risque.
Arrivée de la demande
Decisimo reçoit la demande du magasin ou de l’application en un appel.
Trois vérifications
Identité, bureau et dossiers des magasins sont interrogés ensemble.
Contrôle d’identité
Decisimo vérifie les faits liés à l’identité avant les deux scorecards.
Distance du téléphone
Decisimo calcule la distance entre le téléphone et le magasin, puis applique les seuils du prêteur.
Dossier du magasin
Decisimo évalue le magasin à partir des données du prêteur.
Évaluation du demandeur
Decisimo évalue le demandeur selon les règles de l’équipe risque.
Décision au point de vente
La table de décision de Decisimo choisit « approve », « refer » ou « decline » et indique pourquoi.
Un appel, quatre réponses distinctes
- Vérifications parallèlesLes contrôles partent ensemble. Seul le plus lent fixe l’attente
- Données distinctesIdentité, position du téléphone, dossier du magasin et demandeur restent séparés
- Motif de décisionLa ligne retenue nomme le critère décisif ou oriente vers une personne
L’identité est vérifiée avant les deux scorecards
- Contrôles d’identitéCorrespondance sanctions ou PEP, document absent ou expiré, nom différent
- Résultat du contrôleL’ensemble de règles indique si l’identité est validée et en donne le motif
- Degré de correspondanceLe scorecard demandeur note la force de la correspondance d’identité
Distance entre le téléphone et le magasin
- Calcul dans le moteurUne formule créée dans l’éditeur utilise quatre coordonnées, sans service cartographique
- Seuils de distance200 m : accord, jusqu’à 1 000 m : examen, au-delà : refus. Photo : 600 m et 3 000 m
- Un critère sur quatreEn livraison, la distance n’est pas évaluée. Sinon, elle compte parmi quatre critères, jamais comme preuve à elle seule.
Demander à l’assistant un contrôle de distance en langage courant
L’assistant prépare le contrôle à partir d’une demande formulée simplement. Une personne examine la proposition avant toute modification.
Transcription
Un client demande à payer un appareil photo en plusieurs fois. Sa demande indique qu’il se trouve au comptoir, dans ce magasin de Zamalek.
Ce n’est pas le cas. Le téléphone qui a envoyé la demande se trouve à neuf kilomètres, de l’autre côté du Nil.
Cette position n’est pas saisie par le client. Elle vient de l’application du téléphone ou de la photo du produit.
Une photo enregistre le lieu et l’heure de sa prise dans le fichier. Une photo prise chez soi l’indique.
L’équipe risque peut donc définir les règles en mètres. À moins de deux cents mètres, le client est à l’endroit déclaré. Jusqu’à un kilomètre, une personne examine la demande. Au-delà, elle est refusée.
La distance est un élément parmi d’autres. Un téléphone peut indiquer une position erronée et un client peut se trouver sur le parking, d’où la tranche intermédiaire.
Toutes les données sont déjà dans la demande : la position du magasin vient des dossiers du prêteur, celle du téléphone de l’application ou de la photo.
Il suffit de demander le contrôle comme le ferait un chargé de risques, sans formule à écrire ni service externe à appeler.
L’assistant prépare deux éléments avant de les créer : un calcul de distance, puis une décision fondée sur ce calcul.
Il écrit lui-même la formule de calcul à partir des quatre coordonnées déjà présentes dans la demande.
Les degrés sont convertis en radians, puis la formule de haversine calcule la distance avec un rayon terrestre en mètres. Quatre coordonnées en entrée, une distance en résultat.
Chaque terme renvoie à un champ précis de vos données, pour éviter les doubles saisies et les écarts.
Testez-la seule, avant qu’elle ne serve à prendre une décision. Quarante-trois mètres depuis l’intérieur du magasin.
La table prend ensuite la décision, selon les règles inscrites dans ses lignes exactement comme l’équipe risque les a définies.
Pour modifier la règle, il suffit de décrire le changement. Une position tirée d’une photo est moins précise que celle de l’application. Les seuils doivent donc être plus larges.
La modification est proposée. Votre équipe l’examine et l’approuve avant son déploiement.
La même distance est maintenant évaluée selon deux critères, en fonction de l’origine de la position.
Le parcours complet s’exécute sur des demandes réelles. Celle envoyée depuis le magasin est acceptée.
Celle envoyée de l’autre côté du fleuve est refusée. Le dossier indique la distance et le motif.
Decisimo. Une logique de décision facile à connecter et à modifier.
Le relevé du prêteur sur le magasin n’est pas un verdict
- Données du prêteurQuatre mesures portent sur les défauts de paiement, les tranches de distance, l’ancienneté et les horaires d’ouverture
- Poids des impayésLe taux d’impayés du magasin représente 55 points sur 100
- Second contrôle d’identitéScore faible : second contrôle d’identité, jamais de refus lié au magasin
Modifier un seuil ou une règle
- RévisionsChaque enregistrement crée une révision. Deux versions peuvent être comparées
- Tests et rejouabilitéLes cas de test enregistrés sont rejoués. L’analyse d’impact indique quelles décisions passées seraient modifiées
- Version et validationDéployez une version sur un point d’accès API. Une validation préalable peut être exigée
Un refus au comptoir s’accompagne d’obligations
- Règlement européen sur l’IAL’évaluation de la solvabilité relève du haut risque, annexe III, dès le 2 décembre 2027
- Article 22 du RGPDRefus : droit à une intervention humaine et à une explication utile
- Enregistrements de décisionChaque ligne donne un motif. Les entrées et résultats peuvent être écrits dans le Postgres du prêteur
Ce qui reste sous le contrôle du prêteur
- Cas de démonstrationLes seuils, tranches et magasins affichés appartiennent à un cas de démonstration
- Règles du prêteurLes règles du prêteur s’appliquent à ses données. Le prêteur décide qui obtient un crédit
- Fraude rarement facilitée par un commerçantScore magasin faible : second contrôle d’identité, jamais de refus.
Questions fréquentes
Le score du magasin peut-il entraîner le refus d’une demande de financement d’électroménager ?
Le score du magasin peut orienter le dossier vers un second contrôle d’identité. Aucune ligne ne prévoit de refus fondé sur le magasin.
La distance au magasin suffit-elle à décider d’une demande ?
La distance est l’un des quatre critères de la décision finale. Elle ne prouve rien à elle seule.
Que se passe-t-il pour une commande livrée à domicile depuis l’application ?
Ce canal dispose de sa propre ligne. La distance entre le téléphone et le magasin n’est donc pas évaluée.
La décision peut-elle s’exécuter dans le parcours d’achat en ligne d’un partenaire ?
Le même flux de décision peut s’exécuter dans le parcours d’achat en ligne d’un partenaire. Découvrir la finance intégrée
Testez vos règles au point de vente
Utilisez vos données de demande et de magasin pour tester la décision au comptoir.