Prêt immobilier : un ensemble de règles, un calcul, prix et éligibilité

Critères d’octroi et grille tarifaire sont séparés, et leur mise à jour dépend d’un prestataire. Decisimo les automatise en un calcul, selon les règles modifiées par l’équipe crédit.

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Critères d’octroi et tarification dans les mêmes règles

Éligibilité et prix

Decisimo applique les règles de l’équipe crédit aux deux volets dans un même flux de décision

Taux au pair modifiable

L’équipe crédit modifie une cellule et déploie la version

Grille de second rang

La branche du rang choisit les tranches de CLTV fixées par le prêteur

Motifs de décision

Chaque ligne de résultat consigne en clair la raison de la décision

Règles d’exception

Deux règles testent les facteurs compensatoires et renvoient « approve » ou « refer »

Impact des changements

Decisimo rejoue les dossiers enregistrés et montre les décisions passées concernées

De la demande à la décision tarifée en un calcul

Decisimo exécute les sept étapes selon les règles modifiées par l’équipe crédit. Une personne traite les renvois dans Decisimo.

  1. Demande reçue

    Decisimo reçoit la demande avec les scores des bureaux de crédit.

  2. Score retenu

    Decisimo calcule le score retenu à partir des scores reçus.

  3. Critères éliminatoires

    Decisimo applique les critères d’éligibilité du prêteur.

  4. Taux d’endettement

    Decisimo applique le calcul commun et les règles d’exception.

  5. Rang et grille tarifaire

    Decisimo choisit le rang hypothécaire et applique la grille du taux de base correspondante.

  6. Ajustements et plancher

    Decisimo applique les ajustements et le plancher pour fixer le taux du prêt.

  7. Approve, refer ou decline

    Decisimo consigne le motif. Une personne traite les renvois dans Decisimo.

La grille du taux de base, modifiée par l’équipe crédit

  • Seize cellules tariféesLes tranches de score sont en lignes, celles du ratio prêt/valeur en colonnes
  • Hors grilleAucun tarif n’est attribué, Decisimo confie le dossier à une personne
  • Ajustements et plancherLes points du scorecard sont des points de taux, et le plancher fixe le minimum
Table de décision First lien par rate : tranches de score admissible et de ratio prêt/valeur, taux de base et descriptions associées aux cellules tarifées
First lien par rate place la ligne hors grille avant ses seize cellules tarifées.

Le score retenu est calculé pendant le traitement

  • Choix du scoreLa règle retient la médiane de trois scores, le plus bas de deux ou l’unique score reçu
  • Éditeur de formulesChaque fonction se construit dans l’éditeur du portail, sans code
  • Absence de scoreAu-delà du plafond d’exposition, la règle refuse un dossier sans score
Éditeur de formule de « Middle of three scores », avec la formule et les trois scores associés à leurs attributs
« Middle of three scores » calcule la médiane des trois scores des bureaux de crédit dans l’éditeur de formules.

Second rang à échéance fixe défini par le prêteur

  • Rang du prêtUn rang non précisé ne suit aucune branche et n’obtient aucun tarif
  • Grille du second rangLe ratio prêt/valeur cumulé détermine les tranches et ses ajustements propres
  • Taux d’endettement communLe calcul tient compte de la mensualité du prêt de premier rang
Table de décision Second lien par rate, reliant le score retenu et les tranches de ratio prêt/valeur cumulé aux taux de base
Second lien par rate établit la grille selon le score retenu et le ratio prêt/valeur cumulé.

Deux règles pour l’exception de taux d’endettement

  • Facteurs compensatoiresLe test porte sur le score, l’exposition, les réserves et l’objet du prêt
  • Deux règles écritesL’une s’applique si un facteur manque. L’autre, seulement si tous sont réunis.
  • Approve ou referAu-delà du plafond, la ligne indique le résultat retenu
Éditeur de règles de l’exception de taux d’endettement, avec les facteurs compensatoires manquants et quatre conditions ANY
Debt to income exception applique sa première règle dès qu’un des quatre facteurs compensatoires manque.

Modifiez une cellule et voyez quels prêts changent

  • Historique des révisionsLa version qui a tarifé un prêt plusieurs mois auparavant reste consultable
  • Tests de non-régressionLes dossiers enregistrés sont rejoués, et l’analyse d’impact montre les décisions qui changeraient
  • Signature de la versionUn point d’accès API peut exiger une signature avant le déploiement

Transformer les règles en flux de décision

Ce qui incombe au prêteur et ce que consigne le calcul

  • Regulation BLe demandeur refusé reçoit des motifs précis. La ligne ne tient pas lieu d’avis.
  • Regulation ZL’exécution consigne les données prises en compte dans l’évaluation de bonne foi
  • Points et fraisL’exécution calcule le ratio rapporté au montant du prêt, utilisé dans un test de prêt à coût élevé

Ce qui reste du ressort du prêteur

  • Données de démonstrationLes taux, tranches et seuils affichés appartiennent à un dossier de démonstration
  • Les règles du prêteurDecisimo applique ces règles aux données fournies par le prêteur
  • Intervention humaineL’examen des documents, l’évaluation du bien et les vérifications restent humains

Questions fréquentes

Qu’est-ce qu’un moteur de tarification de prêt immobilier ?

Un moteur de tarification de prêt immobilier applique les règles tarifaires du prêteur à une demande et en calcule le prix. Decisimo détermine l’éligibilité et le prix dans le même calcul, selon les règles du prêteur.

Peut-on tarifer un prêt de second rang à échéance fixe selon ses propres règles ?

Le prêteur définit dans ses règles la grille du taux de base et les ajustements d’un prêt de second rang à échéance fixe. Decisimo l’exécute avec le parcours du prêt de premier rang.

Que devient un dossier avec un seul score ou sans score ?

Les règles retiennent l’unique score reçu. En l’absence de score, elle refuse le dossier au-delà du plafond d’exposition prévu.

Que se passe-t-il si un dossier est renvoyé pour examen ?

Une personne traite le renvoi comme un dossier, avec les mêmes règles à sa disposition. Traiter les renvois comme des dossiers

Critères et grille tarifaire réunis en un calcul

Apportez vos critères d’octroi et votre grille tarifaire, puis testez une modification sur des dossiers enregistrés.

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