Instruction des cartes de crédit : décision et plafonds
La demande est à l’écran, avec un plafond de carte suggéré et une place dans la file d’examen, alors que le score aurait suffi à l’accepter. Le dossier de crédit est propre, mais peu étoffé, et le système n’indique pas comment il a calculé le montant. Le plafond doit être décidé dans le cadre des critères d’octroi, plutôt que d’accepter un chiffre affiché à côté de la demande. Un collègue demande alors si le montant proposé passerait le test de remboursement.
L’instruction détermine l’octroi de la carte et son plafond
L’instruction d’une demande de carte de crédit détermine si la carte sera accordée et quel plafond de crédit lui attribuer. Elle prend en compte les informations des bureaux de crédit, notamment le score de crédit, le nombre de comptes, les soldes, les plafonds et les retards de paiement, ainsi que les revenus, les autres remboursements de dettes et les données de l’émetteur. La décision consiste à accorder la carte avec un plafond, à refuser la demande ou à la transmettre pour examen.
Avec une carte de crédit renouvelable, le titulaire peut utiliser la totalité du plafond. C’est donc ce montant qui détermine l’exposition du prêteur. Les émetteurs partent souvent d’un multiple du revenu ou d’une tranche de score, puis vérifient la capacité de remboursement et, sur certains marchés, appliquent une règle de remboursement ou un plafond.
Un bon score peut reposer sur un historique de crédit limité. Pour un dossier peu étoffé, de nombreux émetteurs transmettent la demande à un analyste ou accordent un plafond initial bas, plutôt que de se fier au seul score.
Le test de remboursement fixe le plafond de l’exemple
Le multiple de revenu donne un plafond de 6 000 pour le demandeur de l’exemple, mais le test de remboursement le ramène à 4 000 dans les six configurations de marché. Le calculateur de plafond de carte de crédit compare un plafond lié au comportement, un plafond fondé sur la capacité de remboursement et la règle du marché, puis retient le montant le plus bas. Le revenu net mensuel de ce demandeur est de 3 000, et ses autres remboursements de dettes s’élèvent à 1 000 par mois.
| Marché | Plafond comportemental | Plafond de remboursement | Règle du marché | Plafond |
|---|---|---|---|---|
| Aucun marché | 6,000 | 4,000 | aucun plafond | 4,000 |
| États-Unis | 6,000 | 4,000 | 4,000 (test de paiement minimum) | 4,000 |
| Royaume-Uni | 6,000 | 4,000 | 5,382 (remboursé sur 36 mois à 20%) | 4,000 |
| Australie | 6,000 | 4,000 | 5,382 (remboursé en 3 ans à 20%) | 4,000 |
| France | 6,000 | 4,000 | 7,549 (remboursé en 60 mois au-delà de 3,000) | 4,000 |
| Belgique | 6,000 | 4,000 | 9,545 (solde ramené à zéro en 96 mois) | 4,000 |
Comparez les trois plafonds avant de fixer le montant
Le plafond selon la capacité de remboursement détermine le résultat de l’exemple, car c’est le plus bas des trois montants. Le multiple de revenu donne 6 000, tandis que le test de remboursement limite le plafond à 4 000 après prise en compte des autres remboursements de dettes. Pour ce demandeur, la règle locale autorise un montant supérieur au Royaume-Uni, en Australie, en France et en Belgique. Aux États-Unis, le test du paiement minimum aboutit au même plafond de 4 000.
Les règles locales appliquent des tests différents. Le texte cité au Royaume-Uni exige que la totalité du plafond puisse être remboursée dans un délai raisonnable. Le texte australien vérifie si le remboursement peut être effectué en trois ans. Les textes français et belge prévoient des délais de remboursement qui varient selon le montant ou le taux. Le calculateur reprend ces exemples de règles locales. Vérifiez le texte en vigueur avant de vous y fier.
Appliquez les critères d’octroi et orientez les dossiers peu étoffés
Les critères d’octroi déterminent quelles demandes sont acceptées, refusées ou transmises à un analyste. Dans l’exemple, l’ensemble de règles accepte les demandes avec un score d’au moins 680 et un taux d’endettement inférieur à 35%, et transmet celles dont le score se situe entre 600 et 679 ou dont le taux d’endettement se situe entre 35% et 45%. Les autres demandes sont refusées. Avec moins de deux comptes auprès des bureaux de crédit, une acceptation ou une transmission devient une demande à examiner pour dossier peu étoffé. Ces seuils d’acceptation, de transmission et de refus sont propres à l’exemple. L’article sur les critères d’octroi dans le prêt aux particuliers présente la façon dont les prêteurs définissent ce type de règles.
| Demandeur | Score de crédit | Taux d'endettement | Comptes au fichier | Décision | Motif |
|---|---|---|---|---|---|
| Profil établi | 745 | 22% | 6 | approve | |
| Marge faible | 640 | 38% | 4 | refer | marge faible |
| Dossier peu fourni | 700 | 20% | 1 | refer | dossier peu fourni |
| Sous les critères | 560 | 50% | 3 | decline | sous les critères |
Le demandeur a un score de 700 et un taux d’endettement de 20%, mais ne possède qu’un compte auprès d’un bureau de crédit. Les règles transmettent donc son dossier pour examen. Un score établi sur un historique limité offre moins d’éléments à l’appui d’une acceptation qu’un score reposant sur un historique plus étoffé.
Calculez le plafond à partir des données de la demande
Une fois la demande évaluée selon les critères d’octroi, la tâche Credit limit peut calculer le montant à partir du revenu mensuel et des autres remboursements de dettes. La conception du dossier place ce calcul à côté des tâches consacrées aux règles et à la décision. Cet exemple a été créé dans l’environnement de test de Decisimo, où les règles ont été exécutées sur les demandeurs de l’exemple.
Pour le demandeur dont le revenu mensuel est de 3 000 et les autres remboursements de 1 000, le plafond lié au comportement est de 6 000, la marge mensuelle disponible est de 200, le plafond selon la capacité de remboursement est de 4 000 et le plafond final est de 4 000. Avec un revenu de 5 000 et d’autres remboursements de 400, le plafond lié au comportement de 10 000 détermine le résultat, car la capacité de remboursement permet un montant de 32 000. Avec un revenu de 2 000 et d’autres remboursements de 790, il ne reste que 10 par mois pour les remboursements. Le plafond selon la capacité de remboursement est de 200, sous le minimum de 500 prévu dans l’exemple pour l’octroi d’une carte.
Présentez à l’analyste le calcul du montant et le plafond final.
Transmettez à l’analyste le motif et les montants du plafond
La décision automatique peut traiter les acceptations claires avec un plafond positif et les refus clairs. Les autres demandes sont transmises à un analyste. Dans l’exemple, la demande avec un score de 700 est transmise parce que le dossier ne contient qu’un compte auprès d’un bureau de crédit. L’analyste voit le score, le motif de transmission et les trois montants de plafond, puis décide de l’issue de la demande et du plafond.
La tâche d’examen par un analyste demande de choisir entre l’acceptation, l’acceptation avec un plafond inférieur et le refus, puis de saisir un plafond et une note. Les informations présentées pour l’examen reprennent les données à jour du dossier. La décision d’instruction automatisée du crédit et l’examen humain peuvent être associés aux règles et au calcul du plafond.
La vue Flow relie les tâches selon les données qu’elles lisent et enregistrent dans le dossier.
Réévaluez les plafonds après l’octroi de la carte
Après l’émission de la carte, les décisions de plafond évoluent selon le taux d’utilisation et les habitudes de paiement. Dans l’exemple du calculateur, après six mois d’ancienneté, le plafond d’une carte existante augmente de 50% si le taux d’utilisation atteint au moins 70% et si au moins la moitié des relevés sont réglés intégralement. Il augmente de 25% si le taux d’utilisation atteint au moins 30%. Dans cet exemple, le plafond baisse de 50% après deux paiements manqués, là aussi après six mois d’ancienneté.
Le calculateur présente ces règles de hausse et de baisse du plafond à titre d’exemple. Définissez les vôtres pour votre portefeuille, puis appliquez-les selon l’activité de la carte, son taux d’utilisation et les échéances impayées.
Intégrez les règles de plafond et de transmission au dossier
Revenons à la demande au dossier peu étoffé dans la file d’examen. Son score est de 700, mais son seul compte auprès d’un bureau de crédit entraîne sa transmission à un analyste. Présentez à la personne chargée de la décision le test de remboursement et le motif de transmission, puis construisez le dossier dans cet ordre :
- Définir les règles de carte à partir des informations du bureau de crédit et des revenus. Préciser les critères d’acceptation, de refus et d’orientation vers un souscripteur, et orienter les dossiers peu fournis.
- Définir trois plafonds : le multiple des revenus, le test de remboursement et le plafond ou la règle de remboursement du marché. Retenir le plus bas.
- Soumettre au calculateur un demandeur représentatif du portefeuille, en sélectionnant le marché concerné, puis déterminer quel plafond s’applique.
- Réserver la décision automatique aux acceptations sans ambiguïté avec un plafond défini et aux refus sans ambiguïté.
- Pour les dossiers orientés, prévoir une tâche de souscription avec le score, le motif d’orientation et les trois plafonds dans les informations à examiner. Demander au souscripteur de préciser la décision et le plafond.
- Après l’émission de la carte, appliquer les mêmes règles aux augmentations et aux baisses de plafond selon le comportement, le taux d’utilisation et les paiements manqués.
Questions fréquentes sur l’instruction des cartes de crédit
En quoi consiste l’instruction d’une demande de carte de crédit ?
Elle consiste à décider si une carte sera accordée et quel plafond lui attribuer, à partir des informations des bureaux de crédit, des revenus, des autres remboursements de dettes et des données de l’émetteur. Les règles de crédit précisent les critères d’acceptation, de refus et de transmission pour examen.
Comment déterminer le plafond d’une carte de crédit ?
Comparez le plafond lié au comportement, celui fondé sur la capacité de remboursement et la règle applicable au marché. Le montant le plus bas fixe le plafond. Vérifiez lequel détermine le résultat pour un demandeur représentatif de votre portefeuille.
Quelles sont les étapes de l’instruction d’une carte de crédit ?
Examinez les informations de la demande, évaluez-la selon les critères d’octroi, calculez le plafond, traitez automatiquement les dossiers clairs et transmettez ceux qui nécessitent un examen à un analyste. Indiquez-lui le motif de transmission et les montants du plafond.
Pourquoi transmettre à un analyste les demandes de carte dont le dossier est peu étoffé ?
Un bon score peut reposer sur un historique de crédit limité. Le score seul ne fournit donc pas toujours à l’émetteur assez d’éléments pour accepter la demande. Transmettez le dossier avec le score, le motif et le plafond calculé à disposition de l’analyste.
Les autorités plafonnent-elles les cartes de crédit ?
Parfois. Les règles varient selon les marchés. Elles peuvent imposer des tests ou des délais de remboursement, ou plafonner le montant en fonction du revenu. Vérifiez le texte en vigueur avant de vous fier à une règle.
Comment les plafonds de carte de crédit évoluent-ils après l’octroi ?
Les émetteurs peuvent augmenter le plafond des titulaires qui utilisent leur carte et remboursent leurs dépenses, et le réduire après des paiements manqués. Ils définissent leurs propres règles et les appliquent au comportement observé après l’émission de la carte.
