Análise de crédito para cartões: aprovação e limite
A proposta está na tela, com um limite sugerido e na fila de análise, embora o score indicasse aprovação. O histórico no bureau de crédito não tem apontamentos, mas é curto, e o sistema não mostrou como chegou àquele valor. A decisão sobre o limite precisa seguir a política de crédito, não aceitar um valor só porque ele aparece ao lado da proposta. Então alguém da equipe pergunta se o valor sugerido passaria pelo teste de pagamento.
A análise de crédito define se o cartão será emitido e qual será o limite
A análise de crédito para cartão define se o cartão será emitido e qual limite de crédito será concedido. Ela considera informações do bureau de crédito, como score de crédito, contas, saldos, limites e pagamentos em atraso, além da renda, de outros pagamentos de dívidas e dos dados da própria instituição. O resultado pode ser aprovar com um limite, recusar ou encaminhar para análise.
Como o cartão é rotativo, o cliente pode usar todo o limite, que define a exposição da instituição. Em geral, as instituições começam com um múltiplo da renda ou uma faixa por score. Depois, avaliam a capacidade de pagamento e, em alguns mercados, aplicam uma regra de quitação ou um teto.
Um bom score ainda pode se basear em pouco histórico no bureau de crédito. Quando o histórico é curto, muitas instituições encaminham a proposta para análise ou concedem um limite inicial baixo, em vez de aprová-la apenas pelo score.
O teste de pagamento define o limite do exemplo
O múltiplo da renda indicaria um limite de 6.000, mas o teste de pagamento reduz o valor para 4.000 nos seis cenários de mercado. A calculadora de limite para cartão de crédito compara um limite por comportamento, um limite pela capacidade de pagamento e a regra de cada mercado, e considera o menor valor. Neste exemplo, a renda líquida mensal é de 3.000 e os pagamentos de outras dívidas somam 1.000.
| Mercado | Limite comportamental | Limite pela capacidade | Limite de mercado | Limite |
|---|---|---|---|---|
| Sem mercado | 6,000 | 4,000 | sem teto | 4,000 |
| Estados Unidos | 6,000 | 4,000 | 4,000 (teste da parcela mínima) | 4,000 |
| Reino Unido | 6,000 | 4,000 | 5,382 (quitado em 36 meses a 20%) | 4,000 |
| Austrália | 6,000 | 4,000 | 5,382 (quitado em até 3 anos a 20%) | 4,000 |
| França | 6,000 | 4,000 | 7,549 (quitado em até 60 meses para valores acima de 3,000) | 4,000 |
| Bélgica | 6,000 | 4,000 | 9,545 (saldo zerado em até 96 meses) | 4,000 |
Compare os três limites antes de definir o valor
O limite pela capacidade de pagamento determina o resultado do exemplo por ser o menor dos três valores. O múltiplo da renda parte de 6.000, mas, depois de considerar os pagamentos de outras dívidas, o teste de pagamento permite um limite de 4.000. Nos exemplos do Reino Unido, da Austrália, da França e da Bélgica, a regra local permitiria um valor maior. Nos Estados Unidos, o teste de pagamento mínimo chega ao mesmo resultado de 4.000.
As regras de cada mercado usam testes diferentes. O texto citado do Reino Unido exige que o limite total possa ser pago em um período razoável. O texto australiano avalia a quitação em até três anos. Os textos francês e belga definem prazos de pagamento que variam conforme o valor ou a taxa. A calculadora usa esses exemplos de regras locais. Confira o texto vigente antes de se basear em uma regra.
Aplique a política às propostas e encaminhe históricos curtos
Defina pela política quais propostas serão aprovadas, recusadas ou encaminhadas para análise. No exemplo, o conjunto de regras aprova scores a partir de 680 com comprometimento de renda abaixo de 35%, encaminha scores de 600 a 679 ou comprometimento de renda de 35% a 45% e recusa os demais casos. Com menos de duas contas no bureau de crédito, uma aprovação ou um encaminhamento passa a ser um encaminhamento por histórico curto. Esses limites de aprovação, encaminhamento e recusa são os do exemplo. O artigo sobre política de crédito para empréstimos ao consumidor mostra como as instituições definem regras desse tipo.
| Proponente | Score do bureau | Comprometimento de renda | Contas do bureau | Classificação | Motivo |
|---|---|---|---|---|---|
| Histórico consolidado | 745 | 22% | 6 | approve | |
| Margem estreita | 640 | 38% | 4 | refer | margem estreita |
| Histórico curto | 700 | 20% | 1 | refer | pouco histórico |
| Fora da política | 560 | 50% | 3 | decline | fora da política |
A proposta com score de 700 e comprometimento de renda de 20% tem uma conta no bureau de crédito, por isso a política encaminha o caso para análise. Um score baseado em pouco histórico no bureau dá menos suporte à aprovação do que um score respaldado por um histórico mais extenso.
Calcule o limite junto com a análise da proposta
Depois que a política classifica a proposta, a tarefa Credit limit calcula o valor com base na renda mensal e nos pagamentos de outras dívidas. O desenho do caso reúne esse cálculo com as tarefas de política e decisão. Este exemplo foi criado no ambiente de testes da Decisimo, e as regras foram executadas para as propostas de exemplo.
Para a proposta com renda mensal de 3.000 e pagamentos de outras dívidas de 1.000, o limite por comportamento é 6.000, a margem mensal disponível é 200, o limite pela capacidade de pagamento é 4.000 e o limite final é 4.000. Com renda de 5.000 e outros pagamentos de 400, o limite por comportamento de 10.000 define o resultado, pois a capacidade de pagamento permite 32.000. Com renda de 2.000 e outros pagamentos de 790, sobram apenas 10 para pagamentos. O limite pela capacidade de pagamento é 200, abaixo do mínimo de 500 definido no exemplo para conceder um cartão.
Mostre ao analista como o cálculo chegou ao resultado, junto com o valor final.
Apresente o motivo do encaminhamento e os valores do limite
Deixe a decisão automática aprovar os casos claros com limite positivo e recusar os casos claros de recusa. Encaminhe as demais propostas para análise. No exemplo, a proposta com score de 700 é encaminhada porque tem uma conta no bureau de crédito. O analista vê o score, o motivo do encaminhamento e os três valores de limite, e decide tanto o resultado quanto o limite.
A tarefa de análise solicita uma decisão: aprovar, aprovar com limite menor ou recusar. Também pede um limite e uma observação. A seção Review info apresenta os dados atuais do caso. A decisão de análise de crédito automatizada e a análise humana podem atuar junto com a política e o cálculo do limite.
O Flow conecta as tarefas que consultam e registram cada parte do caso.
Continue avaliando os limites depois da emissão do cartão
As decisões sobre o limite continuam depois da emissão do cartão, conforme se acumulam dados de utilização e comportamento de pagamento. No exemplo da calculadora, após seis meses da abertura da conta, o limite existente aumenta 50% quando a taxa de utilização é de pelo menos 70% e pelo menos metade das faturas é paga integralmente. O aumento é de 25% quando a taxa de utilização é de pelo menos 30%. Após o mesmo período, o limite cai 50% depois de dois pagamentos em atraso.
A calculadora apresenta esses critérios de aumento e redução como exemplo. Defina critérios para sua própria carteira e aplique-os ao comportamento de uso do cartão, à taxa de utilização e aos pagamentos em atraso.
Inclua as regras de limite e encaminhamento no caso
Volte à proposta com histórico curto que está na fila de análise. O score é 700, mas a existência de uma conta no bureau de crédito leva o caso a um analista. Apresente o teste de pagamento e o motivo do encaminhamento a quem vai decidir. Depois, organize o caso assim:
- Defina a política do cartão com base nas informações do bureau de crédito e na renda. Especifique o que aprova, recusa ou encaminha para análise, e encaminhe os históricos curtos.
- Registre o múltiplo da renda, o teste de pagamento e o teto ou a regra de quitação do mercado como três valores de limite. Defina o limite pelo menor valor.
- Use a calculadora para avaliar uma proposta típica da sua carteira no mercado escolhido e identifique qual valor determina o resultado.
- Deixe a decisão automática aprovar apenas os casos claros com limite e recusar os casos claros de recusa.
- Encaminhe as demais propostas para uma tarefa de análise. Inclua no Review info o score, o motivo do encaminhamento e os três valores de limite. Peça ao analista que informe a decisão e o limite.
- Depois da emissão, aplique as mesmas regras para aumentar ou reduzir limites com base no comportamento de uso, na taxa de utilização e nos pagamentos em atraso.
Perguntas frequentes sobre análise de crédito para cartão
O que é análise de crédito para cartão?
É a decisão de emitir ou não um cartão e de definir o limite, com base nas informações do bureau de crédito, na renda, nos pagamentos de outras dívidas e nos dados da própria instituição. Defina na política do cartão os critérios de aprovação, recusa e encaminhamento.
Como definir o limite do cartão de crédito?
Compare o limite por comportamento, o limite pela capacidade de pagamento e a regra aplicável ao mercado. O menor valor define o limite. Confira qual deles determina o resultado para uma proposta típica da sua carteira.
Como funciona o processo de análise de crédito para cartão?
Consulte as informações da proposta, classifique-a conforme a política, calcule o limite, decida automaticamente os casos claros e encaminhe para análise as propostas que precisam de avaliação. Informe ao analista o motivo do encaminhamento e os valores de limite.
Por que propostas com histórico curto são encaminhadas para análise?
Um bom score pode se basear em pouco histórico no bureau de crédito, então o score sozinho talvez não seja suficiente para a instituição aprovar a proposta. Encaminhe o caso com o score, o motivo e o limite calculado disponíveis para análise.
Há limites de crédito para cartões definidos por órgãos reguladores?
Em alguns mercados, sim. As regras variam e podem estabelecer testes ou prazos de quitação, ou limitar o valor conforme a renda. Confira o texto vigente antes de se basear em uma regra.
Como os limites do cartão aumentam ou diminuem depois da emissão?
As instituições podem aumentar o limite de quem usa e paga o cartão e reduzi-lo após pagamentos em atraso. Defina regras para sua carteira e aplique-as ao comportamento depois da emissão.
