Evaluación crediticia de tarjetas: aprobación y límites
La solicitud aparece en pantalla con un límite de tarjeta sugerido y en la cola de revisión, aunque el puntaje la habría aprobado. El historial del buró de crédito está limpio, pero es limitado, y el sistema no muestra cómo calculó el monto. Usted debe decidir el límite conforme a la política de evaluación crediticia, no aceptar una cifra solo porque aparece junto a la solicitud. Luego, un colega pregunta si el monto propuesto también cumpliría la prueba de pago.
La evaluación crediticia define si se emite la tarjeta y con qué límite
La evaluación crediticia de una tarjeta define si se emite y qué límite de crédito se asigna. Considera información del buró de crédito, incluido el puntaje crediticio, las cuentas, los saldos, los límites y los pagos atrasados, junto con los ingresos, los pagos de otras deudas y los datos propios de la entidad emisora. El resultado es aprobar con un límite, rechazar o derivar la solicitud.
En una tarjeta revolvente, el titular puede utilizar todo el límite, por lo que esa cifra determina la exposición del prestamista. Las entidades emisoras suelen partir de un múltiplo del ingreso o de un rango según el puntaje, y luego evalúan la capacidad de pago y, en algunos mercados, aplican una regla de pago o un tope.
Un buen puntaje puede basarse en un historial crediticio limitado. Ante un historial con pocas cuentas en el buró, muchas entidades derivan la solicitud a un analista de crédito o asignan un límite inicial bajo, en lugar de aprobarla basándose solo en el puntaje.
La prueba de pago determina el límite del ejemplo
El múltiplo del ingreso del solicitante del ejemplo da un límite de 6,000, pero la prueba de pago lo reduce a 4,000 en las seis configuraciones de mercado. La calculadora de límites para tarjetas de crédito compara un límite por comportamiento, uno por capacidad de pago y la regla del mercado, y toma el valor más bajo. En este ejemplo, el ingreso neto mensual es de 3,000 y los pagos de otras deudas suman 1,000.
| Mercado | Límite por comportamiento | Capacidad de pago | Normativa del mercado | Límite |
|---|---|---|---|---|
| Sin mercado | 6,000 | 4,000 | Sin tope | 4,000 |
| Estados Unidos | 6,000 | 4,000 | 4,000 (prueba de pago mínimo) | 4,000 |
| Reino Unido | 6,000 | 4,000 | 5,382 (reembolso en 36 meses al 20%) | 4,000 |
| Australia | 6,000 | 4,000 | 5,382 (reembolso en un plazo de 3 años al 20%) | 4,000 |
| Francia | 6,000 | 4,000 | 7,549 (reembolso en un plazo de 60 meses para montos superiores a 3,000) | 4,000 |
| Bélgica | 6,000 | 4,000 | 9,545 (saldo reducido a cero en un plazo de 96 meses) | 4,000 |
Compare los tres límites antes de definir el monto
El límite por capacidad de pago determina el resultado del ejemplo porque es la cifra más baja de las tres. El múltiplo del ingreso da 6,000, mientras que la prueba de pago permite un límite de 4,000 después de considerar los pagos de otras deudas. La regla del mercado permite un monto mayor para este solicitante en el Reino Unido, Australia, Francia y Bélgica. En Estados Unidos, la prueba del pago mínimo da el mismo resultado de 4,000.
Las reglas del mercado aplican distintas pruebas. El texto citado del Reino Unido exige que se pueda reembolsar todo el límite en un plazo razonable. El texto australiano evalúa si puede reembolsarse en un plazo de tres años. Los textos de Francia y Bélgica establecen períodos de reembolso que varían según el monto o la tasa. La calculadora usa estos ejemplos de reglas de mercado. Verifique el texto vigente antes de basarse en una regla.
Evalúe las solicitudes según la política y derive los historiales limitados
Defina con la política qué solicitudes se aprueban, se rechazan o requieren la evaluación de un analista de crédito. El conjunto de reglas del ejemplo aprueba puntajes de 680 o más con un ratio de endeudamiento inferior al 35%, deriva los puntajes de 600 a 679 o ratios de endeudamiento del 35% al 45%, y rechaza los demás casos. Si hay menos de dos cuentas en el buró, una aprobación o una derivación pasa a ser una derivación por historial limitado. El ejemplo fija esos umbrales de aprobación, derivación y rechazo. El artículo sobre políticas de crédito al consumo explica cómo los prestamistas definen este tipo de reglas.
| Solicitante | Puntaje del buró | Ratio de endeudamiento | Cuentas en buró | Resultado | Motivo |
|---|---|---|---|---|---|
| Historial establecido | 745 | 22% | 6 | approve | |
| Margen estrecho | 640 | 38% | 4 | refer | margen estrecho |
| Historial limitado | 700 | 20% | 1 | refer | historial limitado |
| Fuera de política | 560 | 50% | 3 | decline | fuera de política |
El solicitante con un puntaje de 700 y un ratio de endeudamiento del 20% tiene una cuenta en el buró, por lo que la política deriva el caso. Un puntaje con un historial limitado cuenta con menos antecedentes del buró que lo respalden que uno basado en un historial más amplio.
Calcule el límite junto con la evaluación de la solicitud
Una vez que la política asigna un resultado a la solicitud, la tarea Credit limit puede calcular el monto a partir del ingreso mensual y los pagos de otras deudas. El diseño del caso incorpora ese cálculo junto con las tareas de política y decisión. El ejemplo se configuró en el entorno de pruebas de Decisimo y sus reglas se ejecutaron con los solicitantes del ejemplo.
Para el solicitante con ingresos mensuales de 3,000 y 1,000 en otros pagos, el límite por comportamiento es 6,000, el margen mensual restante es 200, el límite por capacidad de pago es 4,000 y el límite final es 4,000. Con ingresos de 5,000 y otros pagos de 400, el límite por comportamiento de 10,000 determina el resultado, ya que la capacidad de pago permite 32,000. Con ingresos de 2,000 y otros pagos de 790, solo quedan 10 para pagos, el límite por capacidad de pago es 200 y el caso queda por debajo del mínimo de 500 del ejemplo para emitir una tarjeta.
Muestre al analista de crédito cómo se calculó el monto y cuál es el monto final.
Informe al analista de crédito el motivo de derivación y las cifras del límite
Deje que la decisión automática resuelva las aprobaciones claras con un límite positivo y los rechazos claros. Derive las demás solicitudes a un analista de crédito. En el ejemplo, se deriva al solicitante con un puntaje de 700 porque tiene una cuenta en el buró. El analista ve el puntaje, el motivo de derivación y las tres cifras del límite, y luego decide tanto el resultado como el límite.
La tarea del analista de crédito solicita una decisión: aprobar, aprobar con un límite menor o rechazar. También solicita un límite y una nota. La información de revisión incluye los datos actuales del caso. La decisión de evaluación crediticia automatizada y la revisión de una persona pueden integrarse con la política y el cálculo del límite.
La sección Flow conecta las tareas que consultan y actualizan cada parte del caso.
Siga evaluando los límites después de emitir la tarjeta
Las decisiones sobre el límite continúan después de emitir la tarjeta, a medida que se acumulan datos de uso y pago. En el ejemplo de la calculadora, después de seis meses en cartera, el límite de una tarjeta existente aumenta un 50% cuando la utilización es de al menos 70% y se paga en su totalidad al menos la mitad de los estados de cuenta. Aumenta un 25% cuando la utilización es de al menos 30%. El ejemplo reduce el límite un 50% después de dos pagos atrasados, también después de seis meses en cartera.
La calculadora presenta estas reglas de aumento y reducción como un ejemplo. Defina las reglas para su propia cartera y aplíquelas al comportamiento de uso de las tarjetas, la utilización y los pagos atrasados.
Incorpore al caso las reglas de límite y derivación
Vuelva a la solicitud con historial limitado que está en la cola de revisión. Tiene un puntaje de 700, pero una cuenta en el buró hace que se derive a un analista de crédito. Presente a la persona que toma la decisión la prueba de pago y el motivo de derivación, y luego estructure el caso así:
- Defina la política de tarjetas con información del buró e ingresos. Especifique qué solicitudes se aprueban, se rechazan o se derivan, y derive las que tienen un historial limitado.
- Establezca tres cifras de límite: el múltiplo del ingreso, la prueba de pago y el tope o la regla de reembolso de su mercado. Fije el límite en la cifra más baja.
- Ingrese en la calculadora un solicitante típico de su cartera y de su mercado, e identifique qué cifra determina el límite.
- Permita que la decisión automática resuelva solo las aprobaciones claras con límite y los rechazos claros.
- Asigne una tarea del analista de crédito a las solicitudes derivadas. Incluya en la información de revisión el puntaje, el motivo de derivación y las tres cifras del límite. Solicite al analista tanto la decisión como el límite.
- Después de emitir la tarjeta, aplique las mismas reglas para aumentar o reducir los límites según el comportamiento de uso, la utilización y los pagos atrasados.
Preguntas sobre la evaluación crediticia de tarjetas
¿Qué es la evaluación crediticia de una tarjeta?
Es la decisión de emitir o no una tarjeta y de qué límite asignar, a partir de la información del buró, los ingresos, los pagos de otras deudas y los datos propios de la entidad emisora. Defina en la política de tarjetas cuándo aprobar, rechazar o derivar una solicitud.
¿Cómo se define el límite de una tarjeta de crédito?
Compare el límite por comportamiento, el límite por capacidad de pago y la regla aplicable en el mercado. La cifra más baja determina el límite. Compruebe cuál de ellas lo determina para un solicitante típico de su cartera.
¿Cuál es el proceso de evaluación crediticia de una tarjeta?
Consulte la información de la solicitud, evalúela según la política, calcule el límite, resuelva automáticamente los casos claros y derive a un analista de crédito las solicitudes que requieren revisión. Infórmele el motivo de derivación y las cifras del límite.
¿Por qué se derivan a un analista de crédito las solicitudes con historial limitado?
Un buen puntaje puede basarse en pocos antecedentes del buró, por lo que quizá no baste por sí solo para que la entidad emisora apruebe la solicitud. Derive el caso con el puntaje, el motivo y el límite calculado disponibles para su revisión.
¿Los reguladores establecen topes para los límites de las tarjetas de crédito?
En algunos casos. Las reglas varían según el mercado y pueden establecer pruebas o plazos de reembolso, o limitar los montos según los ingresos. Verifique el texto vigente antes de basarse en una regla.
¿Cómo se aumentan o reducen los límites después de emitir la tarjeta?
Las entidades emisoras pueden aumentar los límites de los titulares que usan y pagan la tarjeta, y reducirlos después de pagos atrasados. Defina reglas para su cartera y aplíquelas al comportamiento posterior a la emisión.
