Evaluación crediticia
La evaluación crediticia es el proceso que utilizan las entidades financieras para evaluar la solvencia crediticia de posibles prestatarios antes de otorgarles crédito. Permite estimar la probabilidad de pago y decidir si se aprueba una solicitud, lo que contribuye a una concesión responsable de crédito y a la gestión de riesgos.
Ejemplo
Cuando un cliente solicita un préstamo o una tarjeta de crédito, la entidad financiera evalúa su capacidad para pagar la deuda. El proceso puede incluir la revisión del historial crediticio, el puntaje crediticio, los ingresos, la situación laboral y el ratio de endeudamiento (deuda sobre ingresos) del solicitante, además del propósito del préstamo o de la línea de crédito. Con esta información, el analista de crédito determina si el solicitante cumple los criterios crediticios de la entidad y si corresponde aprobar o rechazar la solicitud. La evaluación crediticia permite a las entidades financieras gestionar el riesgo, mantener una cartera de préstamos saludable y cumplir los requisitos regulatorios para otorgar crédito de manera responsable y contribuir a la estabilidad financiera.
De la solicitud a la decisión crediticia
La entidad recopila la información de la solicitud y luego verifica la identidad y posibles indicios de fraude. Revisa el historial y el puntaje del buró de crédito, junto con los ingresos verificados y las obligaciones vigentes. La capacidad de pago puede evaluarse mediante el ratio de endeudamiento o el ingreso disponible después de cubrir los gastos. Por ejemplo, si el ingreso mensual es de $3,000 y los pagos mensuales de deudas vigentes suman $900, el ratio es $900 ÷ $3,000 = 30%. Este ratio ayuda a expresar la capacidad de pago, pero la entidad lo evalúa como parte del conjunto de la solicitud.
La entidad aplica sus reglas de política crediticia a la información disponible. Puede aprobar o rechazar una solicitud, o remitir una solicitud de mayor monto o con aspectos inciertos a un analista de crédito. Una aprobación puede establecer un límite y un plazo. El precio suele definirse según el nivel de riesgo.
Qué evalúan los analistas de crédito y dónde encaja la automatización
Las cinco C agrupan la evaluación en distintos tipos de información. El carácter se refiere al historial crediticio. La capacidad compara los ingresos con los pagos de deuda, por ejemplo, mediante el ratio de endeudamiento. El capital comprende los ahorros o el patrimonio. La garantía es un activo que respalda el préstamo. Las condiciones incluyen el propósito y el monto del préstamo. También influye la situación económica general.
Muchas entidades deciden automáticamente sobre la mayoría de las solicitudes de crédito de consumo mediante reglas y un puntaje. Las solicitudes de mayor monto o con aspectos inciertos pueden remitirse a un analista de crédito para su evaluación.
Preguntas que nos hacen
¿Un buen puntaje crediticio garantiza la aprobación de un préstamo?
No. Un puntaje alto por sí solo no determina el resultado, porque la entidad también considera la capacidad de pago y sus reglas de política crediticia.
¿La evaluación crediticia es lo mismo que el cálculo del puntaje crediticio?
No. El puntaje crediticio es uno de los datos que se consideran en la evaluación, junto con el resto de la información de la solicitud y la política de la entidad. Esa información puede incluir verificaciones de identidad y datos para evaluar la capacidad de pago.
¿Quién define las reglas de la evaluación crediticia?
La entidad define la política crediticia que se aplica en la evaluación. Sus reglas se aplican a la información de la solicitud, incluidos los ingresos y las obligaciones que se consideran para evaluar la capacidad de pago.
La página sobre gestión de políticas de crédito explica cómo los cambios en la política crediticia se convierten en revisiones que los equipos pueden comparar y volver a probar, y cuyo impacto en decisiones anteriores pueden evaluar.
