Cómo definir criterios de elegibilidad para préstamos
Ya sea que su negocio se dedique a los préstamos de consumo tradicionales o a BNPL, el flujo de decisiones comienza con las reglas de elegibilidad.
Empiece con reglas sencillas. Defina con claridad las condiciones mínimas y asegúrese de que sean compatibles con la forma en que gestionará después la detección de fraude.
Empiece por lo básico
Defina qué tipo de operaciones financiará su negocio. Considere el producto o servicio, el segmento de clientes y el nivel de riesgo crediticio que está dispuesto a asumir.
Las reglas de elegibilidad parten de los requisitos regulatorios y los límites estrictos, como la edad y el ratio de endeudamiento (deuda sobre ingresos). Use los criterios KO solo para rechazos regulatorios y otros motivos de exclusión definitiva. Establezca unos pocos motivos de rechazo explícitos, como no alcanzar la edad mínima legal, no completar las verificaciones de identidad, aparecer en listas de sanciones o no superar los controles KYC. Si una solicitud no cumple los criterios KO, debe detenerse ahí y no pasar a las consultas de fuentes de datos externas. No tiene sentido pagar por consultar datos de clientes que no cumplen los requisitos. Para conocer más sobre el diseño de políticas, consulte la política habitual de evaluación crediticia y el proceso de aprobación de préstamos.
Las reglas de elegibilidad también se conocen como reglas KO o requisitos mínimos de elegibilidad.
Sea cual sea el nombre, estas reglas están al inicio del flujo de decisiones de evaluación crediticia.
Mantenga acotado el conjunto de reglas
A medida que el proceso madura, mantenga más reglas en los controles iniciales y reduzca su cantidad cuando sea posible. Reserve el scoring para los casos que requieren una evaluación más matizada. El scoring permite evaluar mejor los casos de riesgo limítrofe que las reglas rígidas. Algunos criterios habituales son el país de residencia, el ingreso mínimo, tener una cuenta bancaria, un número de teléfono activo, una dirección de correo electrónico válida y no tener un incumplimiento activo con su entidad. Si su proceso utiliza datos de open banking o de burós de crédito, también puede revisar la actividad reciente de las cuentas, el comportamiento de pago y la consistencia de la dirección.
Cuando aumenta el volumen, traslade los controles sencillos a los puntos de entrada del sistema y mantenga más acotado el conjunto central de reglas. La capa KO debe limitarse a rechazos regulatorios y otros motivos de exclusión definitiva. El scorecard debe encargarse de las decisiones que requieren más matices.
- Debe tener 18 años
- Debe tener empleo
- Debe tener un puntaje crediticio de 650
- No debe haber pasado por una quiebra en los últimos 5 años
- No debe tener préstamos vigentes con nuestra entidad
- Su ratio de endeudamiento (deuda sobre ingresos) es X
- Debe residir en un país elegible
- Debe tener una cuenta bancaria válida
- Debe superar los controles básicos de identidad
- No debe figurar en una lista de bloqueo interna
- Debe cumplir el umbral mínimo de ingresos
Las reglas de elegibilidad suelen aplicarse primero. Después vienen las reglas antifraude.
La idea principal es mantener los controles iniciales estrictos, claros y acotados. Deje los casos con matices al scorecard y mantenga el conjunto de reglas fácil de auditar.
Preguntas frecuentes
¿Conviene excluir automáticamente a quienes tuvieron una quiebra en los últimos cinco años al solicitar un nuevo producto de crédito?
Considere el plazo de cinco años desde una quiebra como una hipótesis de política, no como una regla universal. Verifique los requisitos legales aplicables y las condiciones del producto. Luego, compare los resultados de pago según el tiempo transcurrido desde la condonación o resolución, si sus datos permiten hacerlo. Si el riesgo cambia gradualmente, incorpore la antigüedad al scorecard en lugar de rechazar a todas las personas que queden a un lado de una fecha arbitraria.
¿Dónde conviene ubicar los controles sencillos de elegibilidad cuando aumenta el volumen de solicitudes?
Traslade los controles sencillos y deterministas cerca del ingreso de las solicitudes solo si cada uno tiene un responsable claro y genera un motivo de rechazo coherente. Reserve el conjunto central de reglas para las decisiones de política que requieren cambios coordinados o revisión. Si una condición se duplica en varios sistemas, las personas solicitantes pueden quedar sujetas a distintas versiones.
¿Con qué frecuencia conviene revisar las reglas y los límites de elegibilidad?
Monitoree mensualmente las aprobaciones y los resultados de pago durante los primeros meses del préstamo. Luego, revise formalmente la política de elegibilidad al menos cada trimestre y después de cualquier cambio importante en las condiciones del producto, la composición de la clientela, los patrones de fraude o los requisitos aplicables. Compare cohortes y segmentos de clientes, no solo la tasa general de aprobación. Un umbral puede parecer estable en el agregado, aunque el desempeño cambie en un grupo al que afecta.
