Regras de elegibilidade na concessão de crédito
Seja no crédito ao consumidor tradicional ou no BNPL, seu fluxo de decisão começa pelas regras de elegibilidade.
Comece com regras simples. Defina claramente as condições mínimas e verifique se elas se encaixam na forma como você vai fazer a detecção de fraudes nas etapas seguintes.
Comece pelo básico
Defina o que sua empresa vai financiar. Considere o produto ou serviço, o segmento de clientes e o nível de risco de crédito que você aceita assumir.
As regras de elegibilidade devem partir de requisitos regulatórios e limites objetivos, como idade e comprometimento de renda. Use critérios KO apenas para reprovações regulatórias e outros impedimentos definitivos. Defina poucos motivos explícitos para reprovar, como idade abaixo do mínimo legal, falta de verificações de identidade, correspondência em listas de sanções ou falha na verificação KYC. Se a solicitação não atender aos critérios KO, a análise deve parar ali, sem avançar para consultas a dados externos. Não faz sentido pagar por consultas externas para clientes que já deveriam ter sido reprovados. Para saber mais sobre o desenho da política de crédito, consulte uma política de crédito típica e o processo de aprovação de crédito.
As regras de elegibilidade também são chamadas de regras KO ou requisitos mínimos de elegibilidade.
Qualquer que seja o nome, essas regras ficam no início do fluxo de decisão da análise de crédito.
Mantenha o conjunto de regras enxuto
À medida que o processo amadurece, leve mais verificações para as pontas e reduza o número de regras sempre que possível. Reserve o score para casos que exigem uma análise mais cuidadosa. O score lida melhor com riscos limítrofes do que regras rígidas. Alguns exemplos comuns são país de residência, renda mínima, titularidade de conta bancária, telefone ativo, e-mail válido e ausência de inadimplência em aberto com sua empresa. Se o processo usa open banking ou dados de bureau de crédito, você também pode verificar a atividade recente da conta, o comportamento de pagamento e a consistência do endereço.
Com o aumento do volume, leve as verificações simples para as pontas do sistema e mantenha menor o conjunto de regras central. A camada KO deve se limitar a recusas regulatórias e outros bloqueios definitivos. Deixe as decisões mais complexas para o score.
- Você precisa ter 18 anos
- Você precisa estar empregado
- Você precisa ter score de crédito igual a 650
- Você não pode ter passado por falência nos últimos 5 anos
- Você não pode ter empréstimos em aberto conosco
- Seu comprometimento de renda é X
- Você precisa morar em um país elegível
- Você precisa ter uma conta bancária válida
- Você precisa passar pelas verificações básicas de identidade
- Seu nome não pode estar em uma lista interna de bloqueio
- Você precisa atingir o limite mínimo de renda
As regras de elegibilidade geralmente vêm primeiro. As regras antifraude vêm em seguida.
A ideia principal é manter as verificações iniciais rigorosas, claras e enxutas. Deixe as análises mais detalhadas para o score e mantenha o conjunto de regras fácil de auditar.
Perguntas frequentes
O ponto de corte de cinco anos após uma falência deve ser um bloqueio definitivo em um novo produto de crédito?
Trate o corte de cinco anos após uma falência como uma hipótese de política, não como uma regra universal. Verifique os requisitos legais aplicáveis e as condições do produto. Depois, compare os resultados de pagamento conforme o tempo desde a quitação ou resolução, se seus dados permitirem essa análise. Se o risco mudar gradualmente, considere o tempo decorrido no score, em vez de recusar todos os solicitantes com base em uma data arbitrária.
Onde devem ficar as verificações simples de elegibilidade quando o volume de propostas aumenta?
Leve verificações simples e determinísticas para perto da entrada das propostas apenas quando cada uma tiver um responsável claro e gerar um motivo de recusa consistente. Mantenha no conjunto de regras central as decisões de política que exigem mudanças coordenadas ou revisão. Se a mesma condição for duplicada em vários sistemas, os solicitantes podem estar sujeitos a versões diferentes.
Com que frequência devemos revisar as regras de elegibilidade e os pontos de corte?
Acompanhe mensalmente a taxa de aprovação e os resultados de pagamento no início dos contratos. Faça uma revisão formal da política de elegibilidade pelo menos a cada trimestre e sempre que houver uma mudança relevante nas condições do produto, no perfil dos clientes, nos padrões de fraude ou nos requisitos aplicáveis. Compare coortes e segmentos de clientes, não apenas a taxa de aprovação geral. Um ponto de corte pode parecer estável no agregado enquanto os resultados mudam em um grupo afetado por ele.
