Définir les critères d’éligibilité au crédit
Que l’activité relève du crédit à la consommation ou du BNPL, le flux de décision commence par les critères d’éligibilité.
Mieux vaut commencer par des critères simples. Définissez clairement les conditions minimales et prévoyez dès le départ leur articulation avec la détection de la fraude.
Commencer par les fondamentaux
Déterminez les conditions auxquelles l’établissement accordera un crédit. Tenez compte du produit ou du service, du segment de clientèle et du niveau de risque de crédit acceptable.
Le socle des critères d’éligibilité repose sur les exigences réglementaires et les seuils bloquants, comme l’âge et le taux d’endettement. Réservez les critères KO aux refus imposés par la réglementation et aux autres motifs d’exclusion définitifs. Établissez une courte liste de motifs de refus explicites : âge inférieur au minimum légal, vérification d’identité manquante, correspondance avec une liste de sanctions ou contrôle KYC non concluant. Tout dossier qui échoue aux critères KO doit être arrêté à ce stade, avant toute vérification auprès de sources de données externes. Il n’est pas judicieux de payer des vérifications pour des clients qui ne satisfont pas à ces critères. Pour approfondir la conception des critères, consultez les pratiques courantes en matière de souscription et le processus d’octroi d’un prêt.
On parle aussi de règles KO ou de conditions minimales d’éligibilité.
Quel que soit le nom retenu, ces critères se situent au début du flux de décision de crédit.
Limiter le nombre de règles
À mesure que le processus gagne en maturité, maintenez davantage de règles en périphérie et réduisez leur nombre autant que possible. Réservez le scoring aux dossiers qui nécessitent une analyse plus fine. Il permet de mieux traiter les risques intermédiaires que des règles rigides. Parmi les critères courants : pays de résidence, revenu minimum, détention d’un compte bancaire, numéro de téléphone actif, adresse e-mail valide et absence de défaut de paiement en cours auprès de l’établissement. Si le processus s’appuie sur l’open banking ou sur les données d’un bureau de crédit, il peut aussi vérifier l’activité récente du compte, le comportement de paiement et la cohérence de l’adresse.
À mesure que les volumes augmentent, les contrôles simples peuvent être traités en périphérie du système. L’ensemble de règles central reste ainsi plus réduit. La couche KO doit se limiter aux refus réglementaires et aux autres motifs d’exclusion définitifs. Le scoring prend en charge les décisions plus nuancées.
- Avoir 18 ans
- Exercer une activité professionnelle
- Avoir un score de crédit de 650
- Ne pas avoir fait faillite au cours des 5 dernières années
- Ne pas avoir de prêt en cours auprès de l’établissement
- Taux d’endettement : X
- Résider dans un pays éligible
- Avoir un compte bancaire valide
- Réussir les contrôles d’identité de base
- Ne pas figurer sur une liste de blocage interne
- Atteindre le revenu minimum requis
Les critères d’éligibilité interviennent généralement en premier. Les règles antifraude viennent ensuite.
L’essentiel : des contrôles à l’entrée stricts, clairs et peu nombreux. Le scoring prend en charge les cas nuancés, et l’ensemble de règles reste facile à auditer.
Questions fréquentes
Faut-il appliquer un refus systématique après une faillite datant de cinq ans pour un nouveau produit de crédit ?
Considérez le seuil de cinq ans après une faillite comme une hypothèse à vérifier, et non comme une règle universelle. Vérifiez les exigences légales applicables et les conditions du produit, puis comparez les résultats de remboursement selon le temps écoulé depuis la clôture ou le règlement de la faillite, si les données le permettent. Si le risque évolue progressivement, intégrez l’ancienneté au scoring plutôt que de refuser tous les demandeurs d’un côté d’une date arbitraire.
Où placer les contrôles simples d’éligibilité quand le volume de demandes augmente ?
Placez les contrôles simples et déterministes près du point de réception des demandes uniquement si chacun a un responsable clairement désigné et produit un motif de refus cohérent. Réservez l’ensemble de règles central aux décisions qui nécessitent une évolution ou un examen coordonné. La duplication d’une condition dans plusieurs systèmes peut exposer les demandeurs à des versions différentes.
À quelle fréquence réexaminer les critères d’éligibilité et les seuils d’acceptation ?
Suivez chaque mois le taux d’acceptation et les résultats des premiers remboursements. Réexaminez formellement les critères d’éligibilité au moins une fois par trimestre, ainsi qu’après tout changement important des conditions du produit, du profil de la clientèle, des tendances de fraude ou des exigences applicables. Comparez les cohortes et les segments de clientèle, pas seulement le taux d’acceptation global. Un seuil peut sembler stable dans l’ensemble alors que les résultats évoluent dans un groupe concerné.
