Elegir un buró de crédito en Bolivia
En Bolivia, la información crediticia está en el CIC de ASFI y en dos burós privados autorizados: INFOCENTER e INFOCRED. Elegir un buró privado no elimina la consulta al CIC para evaluar un crédito de consumo, que debe incluir al prestatario y a su cónyuge. Para consultar el informe confidencial del CIC se necesita la autorización expresa del cliente. El informe CPOP solo puede consultarse después de evaluar la capacidad de pago. ¿Qué aporta el informe de cada buró a la metodología que aprueba su Directorio, dadas estas condiciones y este orden?
El CIC y los burós privados son fuentes distintas
Para otorgar créditos de consumo a personas asalariadas, se debe consultar tanto el CIC como un buró privado, respecto del prestatario y de su cónyuge. ASFI administra el CIC, la Central de Información Crediticia. Allí se registran el historial de pagos y el endeudamiento que las entidades supervisadas reportan cada mes. Las consultas se realizan por Supernet, la red de ASFI.
El registro de ASFI incluye dos burós privados de información autorizados: INFOCENTER e INFOCRED.
En 2018, ASFI instruyó a INFOCENTER e INFOCRED a recopilar información de las casas de préstamo y empeño e incorporarla a las bases de datos que consultan los intermediarios financieros.
| Fuente | A cargo de | Información disponible | Acceso |
|---|---|---|---|
| CIC | ASFI | Historial de pagos y endeudamiento reportados cada mes por las entidades supervisadas | Supernet. Para consultar el informe confidencial se necesita la autorización expresa del cliente |
| INFOCENTER | Buró de Información INFOCENTER S.A. | Información crediticia | Contrato |
| INFOCRED | INFOCRED BI S.A. | Información crediticia | Contrato |
Según el art. 474 de la Ley 393, la información sobre deudores en ejecución o con deudas castigadas no es confidencial.
Respete el orden de las autorizaciones y las evaluaciones de capacidad de pago
Obtenga las autorizaciones necesarias antes de consultar los informes. La normativa del CIC de ASFI establece que el informe confidencial solo puede utilizarse con la autorización expresa del cliente.
La Circular 270/2014 de ASFI exige que las entidades financieras obtengan la autorización del solicitante y verifiquen sus datos de identidad en el Registro Único de Identificación del SEGIP. El costo corre por cuenta de la entidad. El CIC registra el número de CI de las personas nacionales y el DEI de las extranjeras. Como el CIC y los burós privados utilizan datos de identidad, un número de cédula incorrecto puede devolver un registro equivocado o no devolver ninguno para el prestatario o su cónyuge.
El solicitante puede ejercer la acción prevista en el art. 130 de la Constitución y el art. 477 de la Ley 393 para conocer, objetar, corregir o eliminar los datos que se conservan sobre él.
Para un crédito de consumo a una persona asalariada, primero evalúe su capacidad de pago. El servicio mensual de la deuda, incluidas otras obligaciones directas, no debe superar el 25% del promedio del salario neto de los últimos tres meses. El informe CPOP es un informe del CIC que solo puede consultarse después de que la solicitud haya pasado la evaluación de capacidad de pago.
Para los créditos de consumo a personas asalariadas, exija un salario regular durante el período que defina su entidad. Puede sumar el salario del cónyuge, que en ese caso pasa a ser codeudor. Por eso también se consulta al cónyuge. Una garantía autoliquidable elimina el límite del 25%. Para las personas trabajadoras independientes, utilice información financiera histórica que demuestre que sus ingresos son recurrentes y estables.
Si ASFI supervisa su entidad y esta no cuenta con estas políticas, debe mantener una previsión genérica del 3% sobre su cartera de vivienda, consumo y microcrédito.
| Etapa | Requisito | Normativa |
|---|---|---|
| Identidad | Autorización y verificación en el SEGIP | Circular 270/2014 de ASFI |
| Antes de consultar el informe confidencial | Autorización expresa del cliente | Normativa del CIC del RNSF, Secc. 6 art. 5.a |
| Análisis | Consultas al CIC y a un buró para el prestatario y su cónyuge, y servicio de deuda de hasta el 25% del salario neto | RNSF L3 T2 Cap. IV |
| Informe CPOP | Solo después de evaluar la capacidad de pago | Normativa del CIC del RNSF, art. 5.d |
| Metodología | Aprobación del Directorio | RNSF L3 T2 Cap. I |
Incorpore cada informe a la metodología aprobada
Su entidad define la metodología de evaluación y calificación. El Directorio la aprueba, al igual que cada cambio posterior.
La metodología puede basarse en fundamentos matemáticos, estadísticos o de otra naturaleza. Un scorecard basado en datos del CIC y de los burós es una opción, y debe contar con la aprobación del Directorio.
Considere el historial de pagos y el endeudamiento del CIC, junto con la información que devuelve el buró privado. Especifique en la metodología cómo inciden esos datos en la calificación y en la decisión.
Elija el buró privado según su aporte a las decisiones
Compare INFOCENTER e INFOCRED con los mismos solicitantes y la metodología aprobada por su entidad. El precio del contrato importa, pero también si la información de una fuente cambia o respalda la decisión crediticia.
Para cada solicitante de la comparación, registre si el buró devuelve un registro, qué información relevante aporta y si esta cambia o respalda la evaluación según su metodología. Compare los resultados con los del CIC y con la decisión tomada usando solo el primer buró privado. Incluya el costo de cada consulta y considere a los solicitantes de bajo y alto riesgo que identificaría cada fuente.
Evalúe cuatro opciones: consultar cualquiera de los burós por separado, consultar ambos para cada solicitante y consultar el segundo solo si el primero no devuelve un registro. La herramienta de comparación de fuentes de datos evalúa estas opciones según la tasa de aciertos, los solicitantes que identifica cada fuente, el costo por consulta, la pérdida por cada préstamo incobrable y la ganancia por cada préstamo a un buen solicitante.
La documentación de fuentes de datos de Decisimo explica cómo conectarse a cualquier API REST o servicio web SOAP. Si falla una llamada, el flujo de decisiones puede dirigirla a una rama alternativa, como ante cualquier otro error de una fuente de datos.
Sustituya el plan de una sola consulta por este procedimiento
Con una sola consulta, queda sin resolver si se debe consultar al cónyuge, si se debe consultar el CIC y en qué orden deben hacerse las verificaciones. Incorpore este procedimiento a la metodología antes de lanzar el producto:
- Verifique la identidad del solicitante en el SEGIP, con su autorización.
- Obtenga la autorización expresa del cliente antes de consultar el informe confidencial del CIC.
- Para créditos de consumo a personas asalariadas, consulte el CIC y un buró privado para el prestatario y su cónyuge.
- Incorpore a la metodología el historial de pagos, el endeudamiento y cualquier otra información relevante que devuelvan las fuentes.
- Compare el servicio mensual de la deuda, incluidas otras obligaciones directas, con el límite del 25% del salario neto promedio de los últimos tres meses. Consulte el informe CPOP solo después de evaluar la capacidad de pago.
- Registre cómo los resultados de cada fuente inciden en la evaluación o la respaldan. Presente la metodología y cada cambio posterior al Directorio para su aprobación.
- Compare INFOCENTER e INFOCRED con sus propios solicitantes, incluida la información que aporta cada uno y su costo. Decida si conviene consultar el segundo solo cuando el primero no devuelve un registro, según el valor de la decisión y el costo que mida.
Preguntas sobre los burós de crédito en Bolivia
¿Cuántos burós de crédito hay en Bolivia?
Hay dos burós privados autorizados: INFOCENTER e INFOCRED. El CIC es un registro aparte, administrado por ASFI.
¿Qué es la Central de Información Crediticia de ASFI?
Es el registro de ASFI que contiene el historial de pagos y el endeudamiento que las entidades supervisadas reportan cada mes. Las consultas al CIC se realizan por Supernet.
¿Necesito la autorización del solicitante para consultar el CIC?
Sí. Obtenga la autorización expresa del cliente antes de consultar el informe confidencial del CIC.
¿Debo consultar al cónyuge?
Para los créditos de consumo a personas asalariadas, el análisis requerido incluye consultas al CIC y a un buró privado respecto del prestatario y de su cónyuge.
¿Los burós de crédito bolivianos incluyen préstamos de casas de empeño y préstamo?
Sí. En 2018, ASFI instruyó a los dos burós autorizados a recopilar información de las casas de préstamo y empeño e incorporarla a las bases de datos que consultan los intermediarios financieros.
¿Se puede incluir un scorecard en la metodología de crédito?
Sí. Un scorecard basado en fundamentos matemáticos, estadísticos o de otra naturaleza puede formar parte de la metodología de crédito, con la aprobación del Directorio.
¿Cuál es el límite del servicio de deuda para un crédito de consumo a una persona asalariada?
El servicio mensual de la deuda, incluidas otras obligaciones directas, no puede superar el 25% del salario neto promedio de los últimos tres meses. Una garantía autoliquidable elimina el límite.
¿Qué es el informe CPOP y cuándo puedo consultarlo?
Es un informe del CIC y solo puede consultarse después de que la solicitud haya pasado la evaluación de capacidad de pago.
¿Cómo verifico la identidad de un solicitante en Bolivia?
Obtenga la autorización del solicitante y verifique sus datos de identidad en el SEGIP, a costo de la entidad. El CIC registra los números de CI de las personas nacionales y el DEI de las extranjeras.
¿Se debe analizar de otra manera a un solicitante independiente?
Para una persona solicitante independiente, utilice información financiera histórica que demuestre que sus ingresos son recurrentes y estables.
¿Cuánto tiempo permanece registrada una deuda castigada en Bolivia?
Los deudores con deudas castigadas permanecen registrados durante 20 años. Después se aplica el derecho al olvido.
¿Qué ocurre si la política de crédito no incluye las reglas para personas asalariadas?
Si una entidad supervisada por ASFI no cuenta con estas políticas, debe mantener una previsión genérica del 3% sobre su cartera de vivienda, consumo y microcrédito.
¿Bolivia tiene una ley de protección de datos?
A octubre de 2026, Bolivia no tiene una ley general de protección de datos personales ni una autoridad de protección de datos. La Constitución y la Ley 393 reconocen el derecho a conocer, objetar, corregir o eliminar datos personales.
¿Puedo incluir el salario del cónyuge?
Sí. Si suma el salario del cónyuge, este pasa a ser codeudor. Por eso también se le consulta.
