Cómo elegir un buró de crédito en Ecuador
En Ecuador, las entidades financieras reportan datos de crédito a la Superintendencia de Bancos. Dos burós privados autorizados, Equifax y Aval Buró, reciben esa base común. Sus archivos se diferencian por la información adicional que incluyen, como los aportes a la seguridad social. El artículo 20 de la LOPDP se aplica a decisiones basadas total o parcialmente en el tratamiento automatizado. Los solicitantes pueden pedir información sobre los criterios y la fuente de los datos. Usted debe informarles en la primera comunicación de la decisión. Le corresponde determinar qué información adicional justifica elegir un buró y cómo integrar la explicación y el aviso en su flujo de decisiones.
Compare los datos adicionales de cada buró en Ecuador
Las cooperativas también forman parte de las entidades financieras que reportan datos de crédito a la SB. La SB presta el servicio de referencia crediticia, al igual que los burós autorizados. La SB ha indicado que Equifax Ecuador y Aval Buró son los dos burós privados autorizados. Compare la información adicional que ofrece cada proveedor.
Otras fuentes pueden aportar información comercial y de servicios. Desde octubre de 2025, los cambios reportados también permiten incluir aportes a la seguridad social del IESS, el ISSFA y el ISSPOL, así como incumplimientos en el mercado de valores. Consulte a cada proveedor qué información adicional ofrece y cómo aparece en el reporte que usará su equipo.
| Fuente | Entidad a cargo | Información que incluye |
|---|---|---|
| Registro de datos crediticios | Superintendencia de Bancos | Datos de crédito reportados por entidades financieras, incluidas las cooperativas |
| Equifax Ecuador | Equifax | Datos de la SB, otras fuentes y scores (150 to 999) |
| Aval Buró | Aval Buró | Datos de la SB, otras fuentes y scores (150 to 999) |
Los scorecards también pueden tomar decisiones automatizadas
La revisión de un analista no excluye una decisión de esta regla, que abarca las decisiones basadas total o parcialmente en el tratamiento automatizado. La LOPDP de Ecuador, la Ley Orgánica de Protección de Datos Personales, se aplica a las decisiones con efectos jurídicos basadas total o parcialmente en ese tratamiento.
Ante una decisión comprendida en esta regla, el solicitante puede pedir una explicación motivada, los criterios de valoración del programa, los tipos y la fuente de los datos utilizados, y puede impugnar la decisión. Usted debe informarle de este derecho, a más tardar, en la primera comunicación que reporte la decisión. La ley contempla excepciones, por ejemplo, cuando la decisión es necesaria para celebrar un contrato o la persona ha dado su consentimiento explícito. Este derecho no puede renunciarse de antemano mediante un contrato de adhesión masivo, por lo que una cláusula en las condiciones del préstamo no lo elimina. La LOPDP también establece límites al uso de la información de los burós.
| Momento | Obligación | Referencia |
|---|---|---|
| Antes de la consulta | Autorización para acceder a información de burós en el archivo de crédito | Codificación Libro I |
| Uso de los datos | Solo para análisis de crédito | LOPDP art. 28 |
| Registros antiguos | No comunicarlos después de 5 años desde la fecha de vencimiento | LOPDP art. 28 |
| Decisión automatizada | Explicación, criterios, datos y fuente, posibilidad de impugnar y aviso en la primera comunicación | LOPDP art. 20 |
| Solicitud de rectificación | La fuente debe responder en un plazo de 15 días | LOPDP art. 29 |
Para verificar la identidad antes de consultar al buró, el Registro Civil (DIGERCIC) ofrece a empresas privadas servicios web para consultar datos de los ciudadanos, con datos demográficos o biométricos, según lo reportado.
Antes de la consulta, incluya en el archivo de crédito la autorización para acceder a la información de los burós. Los requisitos codificados para el archivo de crédito incluyen esta autorización. No se confirmó si esa lista se aplica a los archivos de las cooperativas. Si usted trabaja en una cooperativa, determine si el requisito corresponde a su archivo. Use la información de los burós solo para análisis de crédito. Los datos de crédito no pueden comunicarse una vez transcurridos más de cinco años desde el vencimiento de la obligación. La fuente de los datos tiene 15 días para responder a una solicitud de rectificación.
Verifique si el scorecard está sujeto a la norma de la SPDP
Podría aplicarse otro requisito de registro si su scorecard está comprendido en la norma de Ecuador sobre IA. La SPDP, autoridad de protección de datos personales de Ecuador, exige registrar en el registro de actividades de tratamiento las decisiones automatizadas con efectos jurídicos de los sistemas sujetos a la norma. No está definido si un scorecard basado en reglas cuenta como sistema de IA según la norma de la SPDP. Determine si la norma se aplica a su scorecard.
La SPDP está en funciones desde abril de 2024. Las multas para entidades privadas van del 0.1% al 1% del volumen de negocios del año anterior.
Si el sistema está sujeto a la norma, registre las decisiones automatizadas con efectos jurídicos en el registro de actividades de tratamiento. Clasifique el scorecard por separado de la revisión de solicitudes rechazadas por parte de un analista.
Mida el valor de los burós con sus propios solicitantes
Una propuesta le indica qué ofrece un buró. Sus propios solicitantes le permiten evaluar si esa información cambia las decisiones lo suficiente como para justificar el costo de las consultas. Pruebe las opciones con sus solicitantes: use solo el primer buró, solo el segundo, ambos y el segundo únicamente cuando el primero no tenga un archivo. Compare con qué frecuencia cada uno devuelve un archivo, qué solicitantes buenos y malos identifica cada fuente, con qué frecuencia la información adicional cambia la decisión y cómo se compara el costo de las consultas con los resultados de los préstamos.
La herramienta de comparación en cascada de fuentes de datos compara esos cuatro esquemas según la tasa de aciertos, los solicitantes que cada fuente marca como buenos o de riesgo, el costo por consulta, la pérdida por cada préstamo problemático y la ganancia por cada préstamo rentable. Elija la segunda fuente cuando los resultados para sus solicitantes indiquen que el valor adicional justifica el costo de la consulta.
La documentación de fuentes de datos de Decisimo explica cómo conectar una fuente de datos a cualquier API REST o servicio web SOAP y cómo una llamada fallida puede dirigir el flujo de decisiones a una rama alternativa, igual que cualquier otro error de una fuente de datos.
Planifique la selección del buró y la comunicación con los solicitantes
Incluya la revisión del analista en el plan operativo y defina las acciones previas y posteriores. La elección del buró cambia la información disponible para el scorecard. Como el scorecard puede determinar parcialmente el resultado, el plan de lanzamiento debe incluir tanto la comunicación con el solicitante como los registros que respaldan una explicación.
- Antes de consultar al buró, incluya en el archivo de crédito la autorización para acceder a su información. Si usted trabaja en una cooperativa, determine si este requisito se aplica al archivo de su entidad.
- Pregunte a Equifax y Aval Buró qué información ofrecen además de los datos de la SB, incluidos los aportes a la seguridad social.
- Use la información de los burós solo para análisis de crédito.
- Aplique el límite de cinco años y deje de comunicar datos de crédito una vez transcurridos cinco años desde el vencimiento de la obligación.
- Informe a los solicitantes sobre su derecho respecto de las decisiones automatizadas en la primera comunicación que reporte la decisión. Tenga a mano los criterios, los tipos de datos y la fuente para poder explicarlos, y habilite un medio para recibir impugnaciones.
- No está definido si un scorecard basado en reglas cuenta como sistema de IA según la norma de la SPDP. Determine si la norma se aplica a su scorecard. Si se aplica, registre las decisiones automatizadas con efectos jurídicos en el registro de actividades de tratamiento.
- Compare el primer buró por separado, el segundo por separado, ambos juntos y el segundo solo cuando el primero no tenga un archivo, usando sus propios solicitantes. Contrate un segundo buró cuando el valor medido de su información adicional justifique el costo de las consultas.
Preguntas sobre los burós de crédito en Ecuador
¿Cuántos burós de crédito hay en Ecuador?
Equifax Ecuador y Aval Buró son los dos burós privados autorizados. La SB también presta un servicio de referencia crediticia.
¿Los reportes de crédito de Ecuador incluyen aportes a la seguridad social?
Según lo reportado, los aportes al IESS, el ISSFA y el ISSPOL se pueden reportar a los burós desde octubre de 2025.
¿Puede un solicitante corregir su reporte de crédito en Ecuador?
Los solicitantes pueden acceder gratis a su reporte de crédito y la fuente de los datos tiene 15 días para responder a una solicitud de rectificación.
¿Qué datos tienen los burós de crédito de Ecuador?
Reciben los datos de crédito que las entidades financieras reportan a la SB y pueden incluir información adicional de otras fuentes. Esta puede abarcar datos comerciales y de servicios, incumplimientos en el mercado de valores y aportes a la seguridad social reportados por el IESS, el ISSFA y el ISSPOL.
¿Cuánto tiempo permanece una deuda en un reporte de crédito en Ecuador?
Los datos de crédito no pueden comunicarse una vez transcurridos más de cinco años desde el vencimiento de la obligación.
¿Puedo usar datos de los burós para marketing en Ecuador?
No. La información de los burós solo puede usarse para análisis de crédito, no para otros fines.
¿La revisión de un analista excluye una decisión de la regla sobre decisiones automatizadas?
No. Si el scorecard determina parcialmente el resultado, la decisión sigue comprendida en la regla aunque un analista la revise. Este derecho no puede renunciarse de antemano mediante un contrato de adhesión masivo.
¿Qué cambia si el solicitante es menor de edad?
Para tratar los datos de un menor, se requiere el consentimiento de su representante legal. Los adolescentes de 15 años o más pueden dar su propio consentimiento.
¿Qué debo informar al solicitante sobre una decisión automatizada?
Si la decisión tiene efectos jurídicos y se basa total o parcialmente en el tratamiento automatizado, informe al solicitante de su derecho, a más tardar, en la primera comunicación que reporte la decisión. Esté preparado para explicar la decisión, sus criterios y los tipos y la fuente de los datos utilizados, y para recibir una impugnación.
¿A qué multas se exponen las entidades privadas?
La SPDP establece multas para las entidades privadas, que van del 0.1% al 1% del volumen de negocios del año anterior.
