Cómo un motor de tarificación calcula la prima
Usted aprueba las tablas de tarifas con su equipo de tarificación, las presenta ante el regulador y luego alguien más las incorpora al sistema de cotización. Meses después, una revisión de pólizas pequeñas de hogar detecta cotizaciones por debajo de la prima mínima propia. Todas las tarifas del sistema coinciden con las presentadas, pero el sistema de cotización aplicó los pasos en un orden distinto al de las tablas.
El orden de los pasos también forma parte de la tarifa. Por eso, conviene dejarlo por escrito y probarlo junto con las tarifas.
El algoritmo de tarificación, paso a paso
Un algoritmo de tarificación ajusta una tarifa base mediante multiplicadores, sumandos u otra expresión matemática definida. También especifica cómo se combinan los componentes, el orden en que se consideran las variables de tarificación, el efecto de cada variable, los límites máximos o mínimos de la prima y el procedimiento de redondeo.
El ejemplo, que es solo ilustrativo, parte de una tarifa base de 420 para una póliza de hogar.
Los factores que describen el riesgo se aplican primero, mediante multiplicaciones: tramo de suma asegurada, territorio, tipo de construcción y deducible. Los descuentos por vivienda nueva y por ausencia de siniestros se suman dentro de un mismo paréntesis y dan × 0.75; aplicados uno después del otro, darían × 0.765. La forma de combinar los descuentos es una decisión de tarificación. El cargo se añade después de los descuentos y la prima mínima se comprueba al final. En esta póliza, el mínimo de 250 no llega a aplicarse.
El cálculo sigue la estructura del ejemplo de seguro de vivienda de Werner y Modlin, en Basic Ratemaking.
Qué cambia cuando cambia el orden
Estos son los aspectos que conviene especificar y probar:
- Los descuentos pueden sumarse dentro de un mismo paréntesis o acumularse como multiplicadores separados.
- Un descuento o recargo máximo puede limitar el efecto total después de aplicar los descuentos o recargos individuales.
- El cargo puede agregarse antes o después de los descuentos.
- La prima mínima puede aplicarse al final o antes de los descuentos. En este último caso, la cotización puede quedar por debajo del mínimo.
- El redondeo puede hacerse después de cada operación o solo al final.
En un ejemplo, una póliza pequeña recibe los mismos descuentos, cargo y prima mínima en dos órdenes distintos: una cotización queda en 250 y la otra en 214, por debajo de la prima mínima de 250.
| Orden | Pasos | Cotización |
|---|---|---|
| Descuentos, cargo y luego mínimo | 260 → 195.00 → 185.25 → 225.25 → mínimo 250 | 250 |
| Cargo y mínimo primero, descuentos al final | 260 → 300 → el mínimo se mantiene en 300 → 225.00 → 213.75 | 214 |
En una tabla de decisión, un valor numérico faltante se interpreta como cero. Por eso, si falta la suma asegurada o el valor del vehículo, la solicitud puede quedar en la banda más baja, por ejemplo, en una banda entre 0 y 1000, a menos que una fila detecte expresamente el dato faltante. La tabla puede comprobar si el valor es nulo o si no es un número. En la guía de tablas de decisión encontrará más información sobre el orden de las filas y cómo se evalúan.
Cuándo termina la tarificación y decide un suscriptor
Las pautas de suscripción pueden indicar si se acepta, se rechaza o se deriva un riesgo. Werner y Modlin presentan el caso de un hogar con dos o más siniestros en los últimos 12 meses, que podría no ser asegurable o requerir la revisión de un suscriptor sénior.
Un riesgo puede asignarse a una categoría, que el algoritmo de tarificación utiliza para calcular la prima. Un motor de decisiones también puede devolver un resultado como «refer» con un motivo. El suscriptor revisa la solicitud en el sistema de la aseguradora o en un caso.
Para conocer el trabajo que sigue a la derivación de una solicitud de seguro de vida, consulte cómo se definen las condiciones de una solicitud de seguro de vida.
Las tarifas entran en vigor en una fecha
Las tarifas se presentan y entran en vigor en una fecha determinada. Por lo general, las pólizas vigentes conservan las tarifas que se aplicaban cuando comenzaron. Por eso, una póliza con vigencia desde el 1 de marzo puede basarse en tarifas vigentes desde el 1 de enero.
Las renovaciones pueden tener una fecha de vigencia distinta. La norma de Washington permite fijar otra fecha para las renovaciones si se solicita al presentar las tarifas, con un intervalo máximo de 60 días. Por eso, el release de tarifas debe distinguir claramente entre pólizas nuevas, renovaciones y pólizas vigentes.
Una regla de transición puede limitar el aumento o la reducción máxima de la prima en una renovación. En el Reino Unido, la norma ICOBS 6B.2 de la FCA establece que el precio de renovación de un seguro de hogar o de automóvil no puede superar el precio equivalente para un cliente nuevo. Por eso, hay que comparar la cotización de renovación con el precio que recibiría ese mismo cliente al contratar una póliza nueva.
El release entra en vigor cuando se despliega. Por lo tanto, el plan de despliegue debe fijar el día en que comienzan a aplicarse las nuevas tarifas.
Pruebe los cambios de tarifas con la cartera antes de publicarlos
Antes del despliegue, conviene aplicar el cambio propuesto a la cartera vigente. El método de extensión de exposiciones vuelve a calcular todas las pólizas para determinar cuál habría sido su prima histórica con las tarifas actuales. Después, el análisis de impacto cuantifica cuántos clientes recibirían cada nivel de cambio. Si los resultados quedan fuera del margen previsto, se puede revisar el cambio propuesto.
Un motor de decisiones permite hacer una comprobación similar con decisiones anteriores. El impact analyzer ejecuta dos revisiones dentro del mismo flujo de decisiones, sobre las mismas filas, y muestra qué decisiones cambian. Las filas pueden provenir de un conjunto de datos cargado o del archivo de decisiones, seleccionado mediante un período y un límite de filas. También se puede probar un release completo con decisiones tomadas por endpoints de producción, hasta 50,000 filas. El valor predeterminado es 10,000 filas.
Probar una tabla de decisión modificada permite ver el efecto de una revisión concreta de la tabla de tarifas. Probar el release completo muestra el efecto de toda la lógica desplegada. El resultado puede indicar todas las decisiones que cambiarían, ya sea al compararlas con las decisiones registradas o al volver a ejecutar ambos releases sobre las mismas filas.
Puede pegar la tabla de tarifas desde Excel o Google Sheets directamente en una tabla de decisión. Una fórmula permite expresar el cálculo con variables, operadores aritméticos y funciones como min, max y round. La prima mínima se expresa como el mayor valor entre la prima calculada y el mínimo, y la regla de redondeo se puede especificar.
El release empieza a generar decisiones cuando se despliega en un endpoint. Un endpoint puede exigir una secuencia de aprobaciones, y el despliegue solo se realiza después de obtenerlas. Cada respuesta incluye el nombre del release que la generó, lo que permite relacionar el resultado de producción con la versión aprobada.
Y los siniestros
Un siniestro se gestiona como un caso compuesto por tareas. Una tarea se ejecuta de nuevo cuando un informe reemplaza un valor que había leído. Consulte cómo se gestionan los siniestros como un caso.
Preguntas frecuentes
¿Los descuentos se suman o se multiplican?
En el ejemplo de seguro de vivienda, los descuentos por vivienda nueva y por ausencia de siniestros se suman dentro de un mismo paréntesis. Después, se aplica el descuento por pólizas múltiples como un multiplicador separado. La regla debe especificar qué descuentos se agrupan.
¿En qué punto se aplica la prima mínima?
En el ejemplo, el cargo se agrega después de los descuentos, se elige el mayor valor entre la prima calculada y 250, y el resultado se redondea a la unidad entera. Aplicar el mínimo antes puede dar otro resultado.
¿Cómo puedo probar una nueva tabla de tarifas antes de publicarla?
Pruebe la tabla modificada con decisiones anteriores mediante el impact analyzer. Después, pruebe el release completo con decisiones de producción. Revise qué decisiones cambiarían y cuál sería el nivel de impacto antes de aprobar el release.
¿La renovación recibe las nuevas tarifas en la fecha de vigencia?
Una renovación puede tener su propia fecha de vigencia. Washington permite fijar una fecha distinta para las renovaciones, con un intervalo máximo de 60 días. El release se despliega el día en que comienzan a aplicarse las nuevas tarifas.
