Cómo elegir un buró de crédito en Chile: DICOM y REDEC
En Chile, la información crediticia se encuentra en dos tipos de registros: los burós privados, como DICOM, registran los incumplimientos incluidos en una lista legal, mientras que REDEC, administrado por la CMF, reúne todas las obligaciones reportadas, estén pagadas o no. DICOM elimina un incumplimiento cuando se paga, por lo que un registro limpio no demuestra que la persona solicitante no tenga deudas. REDEC puede mostrar obligaciones vigentes con bancos, emisores de tarjetas y CCAF, pero solo con el consentimiento previo y expreso de la persona solicitante. El consentimiento vence a los 15 días hábiles bancarios. Defina cómo obtendrá ese consentimiento y qué registro necesita para su análisis de solvencia.
Qué información reporta cada fuente de crédito en Chile
Un registro limpio de un buró privado indica que no hay incumplimientos impagos dentro de la información que ese buró conserva y puede comunicar. DICOM, TransUnion Chile y Experian Chile operan burós de crédito. El Boletín Comercial registra protestos e incumplimientos, y Sinacofi ofrece servicios de información crediticia. REDEC es un registro aparte, administrado por la CMF.
| Fuente | Administrado por | Información que contiene | Acceso |
|---|---|---|---|
| REDEC | CMF | Todas las obligaciones reportadas, pagadas e impagas | Consentimiento de la persona solicitante, 15 días hábiles bancarios |
| DICOM | Equifax | Incumplimientos incluidos en la lista del art. 17 | Contrato |
| TransUnion | TransUnion Chile | Incumplimientos incluidos en la lista del art. 17 | Contrato |
| Experian | Experian Chile | Incumplimientos incluidos en la lista del art. 17 | Contrato |
| Boletín Comercial | Cámara de Comercio de Santiago | Protestos e incumplimientos | Contrato |
DICOM informa incumplimientos y REDEC, obligaciones
Según la Ley 19.628, los burós privados pueden comunicar incumplimientos incluidos en una lista cerrada. Esta comprende ciertos documentos protestados y el incumplimiento de determinados préstamos. Se excluyen algunas deudas, entre ellas las de servicios básicos, educación, salud y autopistas. Un incumplimiento deja de comunicarse cuando se paga o una vez transcurridos cinco años desde su vencimiento. La Ley 21.680 creó REDEC, el registro consolidado administrado por la CMF.
REDEC contiene las obligaciones que se reportan al registro y su estado de pago. Para consultar la información de una persona solicitante se necesita su consentimiento. La diferencia es concreta: DICOM puede mostrar incumplimientos impagos de las categorías permitidas, mientras que REDEC puede mostrar las obligaciones reportadas y si están pagadas. Un resultado limpio de DICOM, por sí solo, no permite saber cuánto debe actualmente la persona solicitante.
Considere el consentimiento y las fuentes oficiales en el análisis de solvencia
Incluya el consentimiento para consultar REDEC en la solicitud, antes de planificar la consulta al registro. El consentimiento previo, expreso e inequívoco de la persona solicitante puede ser verbal, escrito o electrónico, y debe conservarse evidencia. Tiene una vigencia de 15 días hábiles bancarios. Si otorga el crédito, se mantiene durante toda la vigencia del préstamo.
Un mandatario puede realizar la evaluación de riesgo de REDEC por cuenta de una entidad reportante. La persona deudora puede revocar el consentimiento antes de su vencimiento a través de «Conoce tu Deuda», y se le debe informar cada vez que se otorgue o revoque un consentimiento.
Para una solicitud específica, consulte REDEC durante la vigencia del consentimiento y evalúe las obligaciones reportadas junto con la demás información requerida. Si el consentimiento vence antes de la consulta, solicítelo nuevamente.
En las operaciones de crédito de dinero para consumidores, el análisis de solvencia debe basarse en información suficiente obtenida de fuentes oficiales. Los datos mínimos incluyen los ingresos actuales y previsibles, el nivel de endeudamiento y los atrasos. La normativa limita el uso de información, incluidos los datos sobre la capacidad o los planes de tener hijos y los datos que puedan servir como indicio de ello. Entregue a la persona solicitante el resultado escrito de la solicitud y del análisis de solvencia.
| Etapa | Obligación | Norma |
|---|---|---|
| Antes de consultar REDEC | Consentimiento previo, expreso e inequívoco, conservado | Ley 21.680 art. 5 |
| El análisis | Ingresos, endeudamiento y atrasos, a partir de fuentes oficiales | Ley 19.496 art. 17 N, DS 53/2022 |
| El resultado | Resultado escrito con los motivos de un rechazo | DS 53/2022 arts. 7 to 9 |
| Un registro de incumplimiento | No se comunica después del pago ni una vez transcurridos cinco años | Ley 19.628 art. 18 |
| Desde el 1 de diciembre de 2026 | Explicación, intervención humana y revisión de una decisión automatizada | Ley 21.719 art. 8 bis |
Prepare su flujo de decisiones para los cambios de diciembre
Desde el 1 de diciembre de 2026, los registros de los burós privados podrán incluir datos positivos además de incumplimientos. Defina cómo tratará la información de pago cuando esté disponible.
Desde esa fecha, también se aplicarán derechos a ciertas decisiones basadas en tratamientos automatizados que tengan efectos jurídicos o afecten significativamente a una persona. Entre las excepciones está la decisión necesaria para celebrar un contrato. La ley contempla el derecho a una explicación, a la intervención humana, a expresar una opinión y a solicitar una revisión. También exige publicar que se toman decisiones automatizadas y ofrecer información significativa sobre su lógica.
Antes de que entre en vigor el cambio, defina cómo gestionará su proceso de decisión estos requisitos:
- Datos positivos: Defina cómo utilizará la información de pago de un registro de un buró privado en el análisis de solvencia.
- Explicación: Asegúrese de que la persona solicitante pueda entender la lógica de las decisiones automatizadas sujetas a estas disposiciones.
- Intervención humana y revisión: Defina cómo podrá la persona solicitante expresar su opinión y pedir una revisión, y cómo intervendrá una persona.
- Divulgación: Prepare la información requerida sobre las decisiones automatizadas y su lógica para publicarla.
Compare un segundo buró según cómo cambia las decisiones
Un segundo buró privado justifica su costo solo si la información adicional cambia suficientes decisiones. Compárelo con REDEC y con su primer buró usando sus propios solicitantes, y obtenga el consentimiento necesario para consultar REDEC.
Para cada estrategia de consulta, registre qué solicitantes tienen información en cada fuente, qué resultados cambian las aprobaciones o los rechazos y qué implican esos cambios para las pérdidas por préstamos morosos y las ganancias por préstamos rentables. Incluya el precio por consulta. Una estrategia que puede probar es consultar un segundo buró solo cuando el primero no tiene información sobre la persona. La herramienta de comparación en cascada de fuentes de datos compara esta y otras formas de usar las fuentes, y pondera las tasas de coincidencia, los solicitantes solventes e insolventes identificados, el precio por consulta, las pérdidas y las ganancias.
La documentación de fuentes de datos de Decisimo explica cómo varias fuentes pueden aportar información a un flujo de decisiones, cómo conectar una fuente de datos a cualquier API REST o servicio web SOAP y cómo una llamada fallida puede dirigir el flujo a una alternativa, igual que cualquier otro error de una fuente de datos. Use los resultados de sus propias solicitudes para medir el desempeño de cada proveedor con sus solicitantes.
Interprete un registro limpio de un buró junto con REDEC
Use un registro limpio de un buró privado para evaluar los incumplimientos impagos incluidos en él, y consulte las obligaciones de la persona solicitante en REDEC y las demás fuentes de información requeridas. Antes de lanzar el producto, defina en sus reglas de negocio el papel de cada fuente y cómo tratar cada resultado.
- Solicite el consentimiento para consultar REDEC en la solicitud, conserve evidencia y consulte dentro de los 15 días hábiles bancarios.
- Use REDEC para evaluar las obligaciones reportadas y DICOM u otro buró privado para consultar incumplimientos impagos. Especifique en sus reglas qué información aporta cada registro.
- Base el análisis de solvencia en los ingresos, el endeudamiento y los atrasos que consten en fuentes oficiales, y excluya los datos cuyo uso prohíbe la normativa.
- Entregue a la persona solicitante el resultado escrito y, si rechaza la solicitud, los motivos del rechazo.
- Al definir qué significa un resultado limpio posterior, considere que un incumplimiento pagado se elimina del registro del buró privado.
- Antes del 1 de diciembre de 2026, prepárese para la inclusión de datos positivos en los registros de burós privados y para los requisitos sobre explicación, intervención humana, expresión de una opinión y revisión de las decisiones automatizadas sujetas a estas disposiciones.
- Antes de contratar un segundo buró privado, compare su aporte con REDEC y con su primer buró usando sus propios solicitantes. Pruebe una estrategia que consulte el segundo buró solo cuando el primero no tenga información sobre la persona y evalúe si los datos adicionales justifican el costo.
Preguntas sobre los burós de crédito en Chile
¿Cuántos burós de crédito hay en Chile?
Equifax (DICOM), TransUnion Chile y Experian Chile operan burós de crédito. El Boletín Comercial registra protestos e incumplimientos, Sinacofi ofrece servicios de información crediticia y REDEC es un registro aparte administrado por la CMF.
¿Qué es REDEC?
REDEC es el Registro de Deuda Consolidada, administrado por la CMF. Contiene las obligaciones reportadas al registro, pagadas e impagas.
¿Necesito consentimiento para consultar REDEC?
Sí. Necesita el consentimiento previo, expreso e inequívoco de la persona solicitante, y debe conservar evidencia. Tiene una vigencia de 15 días hábiles bancarios, salvo que otorgue el crédito. En ese caso, se mantiene durante toda la vigencia del préstamo.
¿Puede otra persona consultar REDEC en nombre de una entidad reportante?
Una entidad reportante puede designar especialmente a un mandatario para realizar la evaluación de riesgo de REDEC y notificarlo a la CMF. El mandatario no puede delegar la tarea, debe eliminar la información después de usarla y la entidad reportante sigue siendo responsable.
¿Qué deudas no muestran DICOM ni los demás burós privados?
Los burós privados no muestran deudas de servicios básicos, educación, salud ni autopistas, deudas renegociadas ni datos acumulados durante períodos de desempleo.
¿Cuánto tiempo permanece un incumplimiento en DICOM?
El incumplimiento deja de comunicarse cuando se paga la obligación o una vez transcurridos cinco años desde su vencimiento.
¿Qué cambia el 1 de diciembre de 2026?
Los registros de los burós privados podrán incluir datos positivos y entrarán en vigor los derechos relativos a ciertas decisiones automatizadas. Entre ellos están el derecho a una explicación, a la intervención humana, a expresar una opinión y a solicitar una revisión.
¿Qué debo informar a una persona solicitante si rechazo su solicitud?
Entregue a la persona solicitante el resultado escrito de la solicitud y del análisis de solvencia, incluidos los motivos del rechazo.
