Cómo elegir un buró de crédito en Panamá
En Panamá, APC Buró es el único buró autorizado. La ley prohíbe que un buró incluya opiniones, recomendaciones o instrucciones para otorgar o denegar crédito. Por eso, su puntaje no determina quién obtiene aprobación. La entidad prestamista sigue siendo responsable de establecer los controles correspondientes, entre ellos, conservar el consentimiento para la consulta mientras esta permanezca en el archivo, informar cómo define la mora y explicar de forma significativa la lógica de las decisiones automatizadas. Le corresponde definir qué reglas y controles adicionales necesita alrededor de la información de APC antes de usarla para decidir sobre un crédito.
APC Buró es el buró de crédito autorizado en Panamá
La lista del MICI, fechada el 31 de agosto de 2025, incluye a APC Buró, S.A. (APC Experian). La ley que regula la información crediticia es la Ley 24.
La Ley 24 rige a todos los agentes económicos que tienen datos de historial crediticio, incluidos los prestamistas, así como a las agencias de información crediticia. Un buró necesita autorización del MICI, un seguro de responsabilidad civil y domicilio en Panamá. Como la lista del MICI incluye una sola agencia autorizada, el buró que puede elegir en Panamá es APC Buró.
La tabla también incluye el servicio de verificación de identidad del Tribunal Electoral, el SVI.
| Fuente | Entidad responsable | Información que proporciona | Acceso |
|---|---|---|---|
| APC Buró | APC Buró, S.A. (APC Experian) | Historial crediticio, puntajes de modelos científicos, sin recomendaciones | Consentimiento expreso |
| SVI | Tribunal Electoral | Nombre, cédula, datos de nacimiento, fotografía y firma cuando estén disponibles | Contrato de afiliación y autorización escrita, excepto para bancos |
Su equipo define la política de decisión crediticia
Defina las reglas que convierten la información del buró en una decisión crediticia. El artículo 29-A de la Ley 24 prohíbe que un buró incluya opiniones, recomendaciones o instrucciones para otorgar o denegar crédito. APC puede proporcionar historial crediticio y puntajes de modelos científicos, pero los criterios de aprobación los define su entidad.
Un error frecuente es usar el puntaje como si fuera una política. El puntaje aporta información para la evaluación. Sus reglas determinan cómo influye en la aprobación y en las condiciones que ofrece.
En Panamá también se regulan las decisiones basadas únicamente en el tratamiento automatizado que producen efectos jurídicos negativos, incluidas las que evalúan la solvencia crediticia. La ley establece excepciones, como el consentimiento y las decisiones necesarias para celebrar o ejecutar un contrato. Si utiliza decisiones automatizadas, informe que existen y explique de forma significativa la lógica aplicada, su importancia y sus consecuencias previstas, tanto en el aviso de recopilación como en las respuestas a solicitudes de acceso.
El crédito en Panamá exige consentimiento y controles de datos
Integre las consultas al buró en el proceso de solicitud que gestiona su equipo. Antes de consultar, obtenga el consentimiento expreso. Un mismo consentimiento puede cubrir las consultas necesarias para otorgar o supervisar un crédito, y existe una excepción al requisito de consentimiento para supervisar un crédito vigente durante su plazo. Conserve el consentimiento mientras la consulta permanezca en el archivo del buró.
Acceda al SVI mediante un contrato de afiliación. Para consultar, se requiere la autorización escrita de la persona, excepto en el caso de instituciones públicas, bancos y fiduciarias. Compare el resultado con la solicitud y, si hay una discrepancia, derive el caso a revisión de identidad en lugar de dar por verificada a la persona solicitante.
| Momento | Obligación | Referencia |
|---|---|---|
| Antes de la consulta | Consentimiento expreso, que se conserva mientras la consulta esté en el archivo | Ley 24, arts. 5 y 24 |
| Al afiliarse | Informar al consumidor cuál es el buró, cómo se reportan los datos y cómo define la mora | Ley 24, art. 29 |
| Correcciones | Enviarlas al buró dentro de 3 días hábiles | Ley 24, arts. 29 y 33 |
| Datos antiguos | Vencen 7 años después del último pago. Las consultas, después de 1 año | Ley 24, art. 26 |
| Decisión automatizada | Informar que existe y explicar de forma significativa la lógica aplicada | Ley 81, art. 19, y DE 285, arts. 14 y 24 |
Al afiliarse, informe a los solicitantes con qué buró trabaja, cómo reporta y cómo define la mora. Indíqueles también el periodo de reporte. Cuando haya cambios en el reporte, notifíqueles en un plazo máximo de un mes. Para reportar información del consumidor también se requiere su consentimiento expreso, salvo en el caso de cheques sin fondos.
No se puede exigir un informe de crédito certificado como condición para solicitar un crédito. Si un consumidor solicita una rectificación, envíe las correcciones al buró en un plazo de tres días hábiles y responda por escrito en ese mismo plazo. Los datos crediticios vencen siete años después del último pago o, si no se realizó ningún pago, siete años después de la primera fecha de vencimiento incumplida. Las consultas que no dieron lugar a un crédito permanecen en el archivo durante un año. Registre estos plazos en el proceso de corrección y gestión de datos antiguos.
Mida si otra fuente de datos cambia las decisiones
Antes de sumar una segunda fuente de datos, mida qué información agrega a la de APC y cuánto cuesta cada consulta. Compare cuatro opciones: usar solo APC, usar solo la segunda fuente, consultar ambas para cada solicitante o consultar la segunda fuente únicamente cuando APC no encuentre información. Considere el precio por consulta, la pérdida por cada préstamo moroso y la ganancia por cada préstamo bueno, además de los solicitantes que identifica cada fuente.
La herramienta de cascada de fuentes de datos compara esas opciones y considera las tasas de coincidencia, los solicitantes buenos y malos que identifica cada fuente, el costo de las consultas, las pérdidas y las ganancias. Use los resultados para decidir si la información adicional cambia suficientes decisiones como para justificar su costo.
La documentación de fuentes de datos de Decisimo explica que una fuente puede conectarse a cualquier API REST o servicio web SOAP. También indica que, si una consulta falla, el flujo de decisiones puede dirigirla a una rama alternativa, como ante cualquier otro error de una fuente de datos. Sus reglas pueden responder a cada resultado y determinar cuándo consultar otra fuente.
Use este procedimiento para preparar su operación de crédito en Panamá:
- APC Buró, S.A. (APC Experian) es la única agencia de información crediticia autorizada que figura en la lista del MICI con fecha del 31 de agosto de 2025. Al afiliarse, informe a los solicitantes con qué buró trabaja, cómo reporta, cuál es el periodo de reporte y cómo define la mora. Si cambia la forma de reportar, notifíqueles en un plazo máximo de un mes.
- Obtenga el consentimiento expreso antes de cada consulta en el buró y antes de reportar información del consumidor. Aplique las excepciones previstas y conserve el consentimiento para la consulta mientras esta permanezca en el archivo del buró.
- Verifique la identidad mediante el SVI del Tribunal Electoral. Obtenga autorización por escrito, salvo que corresponda una excepción, y remita las discrepancias para revisar la identidad.
- Use su propio proceso de acceso autorizado. No puede exigir un informe de crédito certificado como condición para solicitar un crédito.
- Defina sus propias reglas de decisión. Informe sobre las decisiones automatizadas y, al recopilar los datos y responder solicitudes de acceso, proporcione información significativa sobre la lógica aplicada, su importancia y las consecuencias previstas.
- Envíe las correcciones al buró en un plazo de tres días hábiles y responda por escrito las solicitudes de rectificación en ese mismo plazo. Controle el plazo de vencimiento de siete años de los datos crediticios y el periodo de un año para las consultas que no dieron lugar a un crédito.
- Evalúe cualquier segunda fuente con sus propios solicitantes. Compare usarla por sí sola, junto con APC o únicamente cuando APC no resuelva la consulta. Luego, úsela según la estrategia que indiquen los resultados.
Preguntas sobre los burós de crédito en Panamá
¿Cuántos burós de crédito hay en Panamá?
La lista del MICI, fechada el 31 de agosto de 2025, incluye uno: APC Buró.
¿Qué es APC en Panamá?
APC Buró, S.A. (APC Experian) es la agencia de información crediticia autorizada. Proporciona historial crediticio y puntajes, pero no puede recomendar si se debe otorgar o denegar un crédito.
¿Necesito consentimiento para consultar APC?
Por regla general, sí. Para acceder a la información se necesita consentimiento expreso, salvo cuando se supervisa un crédito vigente durante su plazo. Obtenga el consentimiento que corresponda y consérvelo mientras la consulta permanezca en el archivo.
¿Cuánto tiempo permanecen los datos crediticios en APC?
Siete años después del último pago o, si no se realizó ningún pago, siete años después de la primera fecha de vencimiento incumplida. Las consultas que no dieron lugar a un crédito permanecen en el archivo durante un año.
¿Puedo pedirle a un solicitante que lleve su informe de APC?
No. No puede exigir un informe certificado del buró como condición previa. Use su propio proceso autorizado para acceder a la información.
¿Panamá regula las decisiones crediticias automatizadas?
Sí. La ley regula las decisiones basadas únicamente en el tratamiento automatizado que producen efectos jurídicos negativos, con las excepciones establecidas. Los avisos de recopilación y las respuestas a solicitudes de acceso deben informar sobre las decisiones automatizadas y explicar de forma significativa la lógica aplicada.
¿Un solicitante puede consultar y corregir sus datos en APC?
Sí. El consumidor puede solicitar acceso a su información crediticia y pedir que se rectifique. Envíe las correcciones al buró en un plazo de tres días hábiles y responda por escrito en ese mismo plazo.
¿Qué debo informar al solicitante cuando obtiene un préstamo?
Al afiliarse, informe al solicitante a qué buró reporta, cómo reporta, cuál es el período de reporte y cómo define la mora. Si cambia la forma de reportar, notifíqueselo en un plazo máximo de un mes.
¿Hay un segundo buró de crédito en Panamá?
La lista del MICI, fechada el 31 de agosto de 2025, no incluye una segunda agencia.
¿Un buró en Panamá puede reportar los pagos de servicios públicos de un solicitante?
Sí. El historial de pagos de servicios públicos puede reportarse como información crediticia.
¿Cuándo se puede incluir a un garante en el buró?
Cuando la deuda garantizada está en mora y el garante es responsable de pagarla.
