Cómo elegir un buró de crédito en Argentina
En Argentina, el registro público de deudas y los informes de burós privados funcionan por separado: el BCRA administra la Central de Deudores, y empresas como Veraz y Nosis ofrecen informes privados. Todos los prestamistas pueden consultar el registro público mediante una API gratuita, sin autenticación. La consulta se hace con CUIT o CUIL e incluye la última situación, 24 meses de historial informado y cheques rechazados. Una deuda pagada debe dejar de aparecer en el informe del buró después de dos años. Usted debe evaluar si un informe privado aporta suficiente información adicional para justificar el contrato.
El primer control de crédito: los datos del BCRA
Al comenzar a evaluar créditos en un mercado nuevo, puede parecer natural contratar primero un buró de crédito privado conocido. También podría pensar que la información del banco central solo está disponible para los bancos. La Central de Deudores del Sistema Financiero del BCRA, o CENDEU, cambia ese punto de partida.
El BCRA ofrece una API gratuita que cualquiera puede consultar sin autenticación con el CUIT o CUIL del solicitante. El registro incluye información reportada por entidades financieras y otros participantes, entre ellos los proveedores de crédito no financiero registrados en el BCRA, conocidos como PNFC. La respuesta incluye la última situación, los últimos 24 meses de historial y los cheques rechazados.
Las entidades financieras, las PNFC, las SGR y las plataformas P2P también pueden acceder a un archivo mensual con la base completa mediante el sitio seguro del BCRA. Para acceder, deben presentar una declaración jurada sobre sus obligaciones de protección de datos.
Puede comenzar la evaluación crediticia de cada solicitante con la Central de Deudores del BCRA. Un informe pago debe aportar información que su decisión necesite.
Compare los informes pagos con lo que necesita decidir
Compare cada informe privado con la información del BCRA y con las necesidades de sus propias decisiones de crédito. Equifax administra Veraz, que ofrece un informe y el Score Veraz. Según se informa, este score se basa en datos del BCRA, judiciales y de entidades. Nosis es otro proveedor consolidado de información crediticia. Consulte a cada proveedor qué registros y scores incluye su informe y cómo entrega esos datos.
Cuando consulta Veraz, el solicitante también puede recibir un correo electrónico del servicio gratuito Alertas Veraz de Equifax. Según se informó, desde noviembre de 2025 el servicio envía correos a las personas cuando alguien consulta o modifica su informe.
| Fuente | Quién la administra | Qué ofrece | Precio |
|---|---|---|---|
| Central de Deudores | BCRA | Última situación, 24 meses de historial, cheques rechazados, por CUIT o CUIL | Gratis, API pública |
| Veraz | Equifax | Informe y Score Veraz (1 a 999) | Contrato |
| Nosis | Nosis | Información crediticia | Contrato |
| Fidelitas | No encontrado | Información crediticia | Contrato |
Para cada dato que use su política, confirme si lo ofrece el BCRA, Veraz, Nosis u otro proveedor. Después, evalúe si ese dato modifica las aprobaciones, los rechazos o las pérdidas esperadas de sus solicitantes. El nombre de un proveedor o un score, por sí solos, no muestran el valor que aportan a su cartera.
Revise la antigüedad y el estado de pago de los datos negativos
El art. 26 de la Ley 25.326 y el Decreto 1558/2001 permiten conservar datos de solvencia durante cinco años desde la última información adversa que indique que una deuda estaba vencida. Una vez pagada o extinguida la deuda, el plazo es de dos años desde esa fecha. Los datos positivos sin atrasos no tienen un plazo de eliminación.
Si un registro antiguo modifica una decisión, verifique cuándo se informó el dato adverso y si la deuda se pagó o extinguió. Esta comprobación es importante para el solicitante y para la calidad de la decisión: la información negativa desactualizada puede provocar un rechazo evitable. La Res. 126/2024 clasifica como grave conservar datos de solvencia más allá del plazo permitido.
Defina avisos y explicaciones para las decisiones de crédito
Cuando un dato negativo da lugar a un rechazo de crédito sujeto a esta norma, se debe informar al consumidor de inmediato y sin costo el resultado de la consulta y la fuente de la información. La regla se aplica a las entidades financieras y a otras entidades cuando así lo dispone el BCRA. Si usted es una PNFC, determine si se aplica a su operación.
Si una persona lo solicita, el buró debe informarle qué evaluaciones comunicó sobre ella durante los seis meses anteriores.
Si se basa en el consentimiento, debe poder demostrar que quien lo otorgó es el titular de los datos.
Otra norma reconoce el derecho de una persona a pedir una explicación cuando una decisión basada únicamente en un tratamiento automatizado la afecta negativamente de forma significativa. Conserve la lógica aplicada a esa decisión para que su equipo pueda explicarla si se lo solicitan. La respuesta del buró y el resultado final, por sí solos, no permiten saber cómo se llegó a la decisión.
| Obligación | Qué exige | Norma |
|---|---|---|
| Los datos | Solo datos de solvencia y crédito | Ley 25.326 art. 26.1 |
| Los registros | 5 años desde el último registro adverso, 2 años después del pago | Art. 26.4, Decreto 1558/2001 |
| Rechazo por datos negativos | Informar al consumidor de inmediato, sin costo y con la fuente | CCyC art. 1387 |
| Decisión automatizada | Explicar la lógica si se solicita | AAIP Res. 4/2019 |
Evalúe los informes pagos con sus solicitantes
Evalúe primero a sus solicitantes solo con los datos del BCRA. Después, compare las decisiones con las que se obtienen al consultar un proveedor pago cuando el registro gratuito no resuelve una duda. Lo importante es identificar qué cambia: qué solicitantes de mayor riesgo detecta la información adicional, a cuáles de menor riesgo también marcaría y cómo afectan esos cambios la pérdida por préstamo incobrable y la ganancia por préstamo rentable.
Incluya en la comparación el costo de cada consulta. La herramienta de comparación de fuentes de datos evalúa opciones como consultar una fuente paga solo cuando la primera no encuentra información. Considera a los solicitantes de mayor y menor riesgo identificados, el precio por consulta, la pérdida por préstamo incobrable y la ganancia por préstamo rentable.
Un flujo de decisiones puede consultar más de una fuente de datos. Distinga una consulta fallida de una respuesta para que sus reglas puedan gestionar el error por separado de la información que devuelve el proveedor. La documentación de Decisimo sobre fuentes de datos explica cómo conectarse a cualquier API REST o servicio web SOAP y cómo gestionar una consulta fallida en el flujo de decisiones.
Antes de decidir si Veraz o Nosis aporta valor, siga este proceso con sus propios solicitantes:
- Consulte la Central de Deudores del BCRA para cada solicitante con su CUIT o CUIL. Revise la última situación, los 24 meses de historial y los cheques rechazados.
- Defina qué información necesita todavía para decidir y consulte a Veraz, Nosis y cualquier otro proveedor qué datos incluye su informe.
- Si un registro corresponde a una deuda pagada o extinguida, aplique el plazo de dos años desde la fecha de pago o extinción. Para otros datos de solvencia, tenga en cuenta el plazo de cinco años desde la última información adversa que indique que la deuda estaba vencida.
- Cuando los datos negativos den lugar a un rechazo sujeto a la norma, informe al solicitante de inmediato y sin costo el resultado de la consulta e identifique la fuente.
- Conserve la lógica aplicada a cada decisión automatizada con un efecto negativo significativo para poder explicarla si se lo solicitan.
- Compare los resultados del BCRA por sí solo con los de una consulta paga para sus propios solicitantes. Haga la consulta paga cuando el registro gratuito no resuelva la duda que plantea la decisión, y evalúe los resultados considerando el precio por consulta, la pérdida por préstamo incobrable y la ganancia por préstamo rentable.
Preguntas sobre los burós de crédito en Argentina
¿Cuántos burós de crédito hay en Argentina?
Veraz, Nosis y Fidelitas son proveedores privados de información crediticia conocidos en el mercado argentino, junto con la Central de Deudores del BCRA.
¿Qué es la Central de Deudores del BCRA?
Es el registro del BCRA con información crediticia reportada por entidades financieras y otros participantes comprendidos, incluidas las PNFC registradas.
¿La API de la Central de Deudores del BCRA es gratuita?
Sí. La API pública es gratuita y no requiere autenticación.
¿Quién administra Veraz?
Equifax administra la base de datos de Veraz.
¿Un solicitante puede saber quién consultó su informe de crédito?
Según se informó, desde noviembre de 2025 Alertas Veraz envía correos a las personas cuando alguien consulta o modifica su informe. Si una persona lo solicita, el buró debe informarle qué evaluaciones comunicó sobre ella durante los seis meses anteriores.
¿Qué datos puede conservar un buró de crédito argentino?
Un buró argentino puede conservar datos patrimoniales sobre solvencia y crédito obtenidos de fuentes públicas, de la persona o con su consentimiento, además de datos de pago e incumplimiento proporcionados por acreedores. Los datos positivos sin atrasos no tienen un plazo de eliminación.
¿Cuánto tiempo permanece una deuda en un informe de crédito argentino?
En general, los datos de solvencia pueden conservarse durante cinco años desde la última información adversa que indique que la deuda estaba vencida, y durante dos años desde la fecha en que se paga o extingue.
¿Qué debo informar a un solicitante si rechazo su solicitud por un informe negativo?
La norma se aplica a las entidades financieras y a otras entidades cuando así lo dispone el BCRA. Deben informar al consumidor de inmediato y sin costo el resultado de la consulta y la fuente de la información.
¿Se puede pedir una explicación de una decisión de crédito automatizada?
Sí. Una persona puede pedir una explicación cuando una decisión basada únicamente en un tratamiento automatizado la afecta negativamente de forma significativa.
