Cómo elegir un buró de crédito en Honduras
En Honduras, TransUnion y Equifax son los burós de crédito autorizados y sus registros pueden incluir datos de prestamistas supervisados y no supervisados. El registro que consulta depende de la institución: la CIC de la CNBS corresponde a las entidades que supervisa, mientras que las cooperativas usan el SIF de CONSUCOOP. Un historial limpio puede deberse a los plazos de conservación de los datos: los datos negativos de créditos de consumo aparecen hasta tres meses después del pago total, y el registro no muestra saldos de US$200 o menos cuando tienen más de 90 días de atraso. Usted debe definir cómo inciden esos límites en sus reglas y contar con la autorización que verifica el buró.
Identifique el registro que corresponde a su institución
En Honduras hay dos burós de crédito privados autorizados: TransUnion Honduras y Equifax Honduras. El registro que consulta además del buró depende del tipo de institución. Si está bajo la supervisión de la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS), la CNBS administra la Central de Información Crediticia (CIC), que consolida datos crediticios de las instituciones supervisadas. Si usted pertenece a una cooperativa, el Sistema de Inclusión Financiera (SIF) de CONSUCOOP cuenta con un módulo que muestra los préstamos de los afiliados en otras cooperativas. Los burós privados pueden tener datos de prestamistas supervisados y no supervisados.
| Fuente | A cargo de | Información disponible | Acceso |
|---|---|---|---|
| CIC | CNBS | Prestatarios, codeudores y garantes de instituciones supervisadas | Autorización de la persona |
| TransUnion Honduras | TransUnion | Datos de prestamistas supervisados y no supervisados | Contrato y autorización |
| Equifax Honduras | Equifax | Datos de prestamistas supervisados y no supervisados | Contrato y autorización |
| SIF vinculación crediticia | CONSUCOOP | Préstamos de los afiliados en otras cooperativas | Cooperativas, con autorización previa del afiliado |
La CIC de la CNBS contiene información de las instituciones que supervisa la CNBS. Un buró privado puede incluir datos de un grupo más amplio de prestamistas. Un resultado limpio indica que, según las reglas de reporte de esa fuente, no hay datos negativos visibles en ese momento.
Interprete los reportes limpios con cautela
Un reporte limpio de un buró significa que, según las reglas de reporte de esa fuente, no hay datos negativos visibles en ese momento. Muestra únicamente la información que esas reglas divulgan, no un historial completo de pagos.
Los datos negativos de un crédito de consumo pueden aparecer hasta tres meses después del pago total. El reporte omite saldos de US$200 o menos con más de 90 días de atraso. Por eso, un solicitante con poco historial crediticio puede superar un umbral con un reporte limpio después de un pago reciente, o mientras un saldo pequeño aún no aparece en el reporte.
Si su política interpreta ese resultado como un historial completo de pagos, podría aprobar a un solicitante con información incompleta. El préstamo aprobado se suma a la cartera, y la información faltante podría traducirse en una pérdida más adelante.
Defina los umbrales según el tipo de deuda y su estado
| Etapa | Regla | Referencia |
|---|---|---|
| Antes de consultar | El buró verifica la autorización de la persona | Reglamento, art. 21; CIC de la CNBS |
| Datos del buró en el extranjero | Solo pueden transferirse a usuarios | Reglamento, art. 22 |
| Datos negativos | Hasta 3 meses después del pago en créditos de consumo | Reglamento, art. 5 |
| Deudas impagas | 2 años para montos de hasta US$3,000; 5 años para montos superiores | Reglamento, art. 5 |
| Un reclamo | El prestamista responde en un plazo de 4 días hábiles | Reglamento, arts. 39 y 40 |
En los créditos de consumo y vivienda, los datos negativos pueden seguir visibles hasta tres meses después del pago total. En los créditos comerciales y microcréditos, desaparecen cuando se paga la deuda, salvo que se haya pagado mediante refinanciamiento. Las deudas impagas de US$3,000 o menos permanecen durante dos años, y las que superan US$3,000, durante cinco años. Estos plazos se cuentan desde los 90 días de atraso, o desde los 180 días en los créditos de vivienda. Los datos positivos se muestran de forma permanente.
Controle el acceso al buró y los registros impugnados
Tenga disponible la autorización del solicitante para que el buró pueda verificarla antes de la consulta. Según el artículo 13, los burós pueden recopilar datos crediticios sin autorización de la persona, pero para consultar la información deben verificar que cuentan con esa autorización, conforme al artículo 21. La autorización sigue vigente mientras exista la relación jurídica. Para consultar mediante el módulo del SIF los préstamos de un afiliado en otras cooperativas, las cooperativas necesitan su autorización previa.
Revise el contrato de intercambio de información antes de que empiece la circulación de datos. La circulación de datos de los burós requiere un contrato de intercambio de información, y las transferencias al extranjero solo se permiten a personas o empresas que sean usuarios.
Honduras no tiene una ley general de protección de datos. El artículo 182 de la Constitución reconoce el habeas data. No se encontró una norma sobre decisiones crediticias automatizadas, y las Normas de la CNBS permiten expresamente la calificación crediticia.
El buró le remite el reclamo en un plazo de tres días hábiles y, mientras tanto, marca el registro como impugnado. Responda dentro de los cuatro días hábiles siguientes a la remisión. Ese plazo puede determinar si un registro inexacto sigue influyendo en una decisión.
Evalúe si un segundo buró aporta valor
Compare TransUnion y Equifax con sus solicitantes y determine si un segundo contrato ofrece una cobertura que justifique el costo de las consultas.
Compare a los mismos solicitantes con cuatro opciones: consultar solo el primer buró, solo el segundo, el segundo únicamente cuando el primero no encuentra un registro, y ambos burós. Para cada opción, cuente cuántas aprobaciones y rechazos cambian, cuántos solicitantes buenos y malos identifica cada fuente y cuánto cuestan las consultas. Luego compare esos cambios con el precio por consulta, la pérdida por cada préstamo malo y la ganancia por cada préstamo bueno. La segunda consulta debe aportar valor a su cartera.
Use los resultados de sus propios solicitantes y los precios de sus contratos para decidir si vale la pena contratar un segundo buró y si conviene consultarlo solo cuando el primero no encuentra un registro. La herramienta para comparar estrategias de consulta de fuentes de datos evalúa estas opciones según las tasas de coincidencia, los solicitantes buenos y malos identificados, el costo de las consultas, la pérdida por cada préstamo malo y la ganancia por cada préstamo bueno. Si necesita más de una fuente en un flujo de decisiones, la documentación de fuentes de datos de Decisimo describe cómo conectarse a cualquier API REST o servicio web SOAP y explica cómo un error en una consulta puede dirigir el flujo a una alternativa, igual que cualquier otro error de una fuente de datos.
Aplique la política a un solicitante con poco historial
Si un solicitante supera el umbral con un reporte limpio, verifique que la política considere la fuente, la autorización y los límites de reporte.
- Identifique el registro que corresponde a su institución: la CIC de la CNBS si esta supervisa su entidad, o el módulo del SIF de CONSUCOOP si su institución es una cooperativa que consulta los préstamos de un afiliado en otras cooperativas.
- Obtenga la autorización del solicitante antes de la consulta y téngala disponible para que el buró pueda verificarla. Para consultar el SIF como cooperativa, obtenga la autorización previa del afiliado.
- Defina la política considerando los límites de reporte. Una deuda de consumo pagada puede aparecer hasta tres meses, y los saldos de US$200 o menos con más de 90 días de atraso se omiten.
- Mantenga los datos del buró dentro de los términos del contrato de intercambio de información y úselos como usuario. Transfiéralos al extranjero solo a personas o empresas que sean usuarios.
- Responda el reclamo por un registro impugnado dentro de los cuatro días hábiles siguientes a su remisión por el buró.
- Compare ambos burós con los mismos solicitantes: primero consulte cada uno por separado y luego evalúe la opción de consultar el segundo solo cuando el primero no encuentre un registro. Elija la secuencia cuyos cambios en aprobaciones y rechazos justifiquen el costo de la consulta frente a la pérdida por cada préstamo malo y la ganancia por cada préstamo bueno.
Preguntas sobre los burós de crédito en Honduras
¿Cuántos burós de crédito hay en Honduras?
Hay dos burós de crédito privados autorizados: TransUnion Honduras y Equifax Honduras.
¿Qué es la Central de Información Crediticia de la CNBS?
Es el registro de la CNBS que consolida datos crediticios de instituciones supervisadas sobre deudores, codeudores y garantes. Las personas pueden obtener su propio reporte de la CIC en el servicio en línea de la CNBS.
¿Cuánto tiempo permanece una deuda en un reporte de crédito en Honduras?
Depende del tipo de deuda y de su estado. Los datos negativos de un crédito de consumo o vivienda pagado pueden permanecer hasta tres meses después del pago.
¿Necesito la autorización del solicitante para consultar un reporte?
Sí. El buró debe verificar que usted cuenta con la autorización de la persona para consultar la información.
¿Dónde consultan las cooperativas los préstamos de un afiliado en otras cooperativas?
El SIF de CONSUCOOP tiene un módulo que muestra los préstamos de un afiliado en otras cooperativas. Antes de consultar, las cooperativas que usan ese módulo deben obtener la autorización previa del afiliado.
¿Un buró hondureño necesita la autorización del solicitante para recopilar sus datos?
Según el artículo 13, un buró puede recopilar datos crediticios sin autorización de la persona, pero debe verificar que cuenta con su autorización antes de una consulta, conforme al artículo 21.
¿Se pueden enviar datos de un buró fuera de Honduras?
Los datos de un buró solo pueden transferirse al extranjero a personas o empresas que sean usuarios.
¿Se permite la calificación crediticia en Honduras?
Las Normas de la CNBS permiten expresamente la calificación crediticia.
¿Cómo puede un solicitante impugnar un registro en un reporte del buró?
El solicitante puede presentar un reclamo ante el buró. El buró lo remite al prestamista en un plazo de tres días hábiles y, mientras tanto, marca el registro como impugnado.
¿Honduras tiene una ley de protección de datos?
Honduras no tiene una ley general de protección de datos. El artículo 182 de la Constitución reconoce el habeas data. No se encontró una norma sobre decisiones crediticias automatizadas, y las Normas de la CNBS permiten expresamente la calificación crediticia.
