Burós de crédito en Uruguay: qué revisar
En Uruguay, Clearing de Informes de Equifax es el único buró privado de crédito y su informe incluye datos del registro del Banco Central, que no refleja a las empresas de crédito pequeñas. Suele pensarse que la explicación de una decisión automatizada solo se necesita si la persona solicitante la pide después de un rechazo, pero la obligación empieza al recopilar sus datos. El aviso debe indicar los criterios de valoración, los procesos y el programa utilizados, y la evaluación de impacto debe realizarse antes de elaborar perfiles crediticios. Por eso, usted debe decidir cómo utilizar la información disponible y cómo informar los fundamentos de sus decisiones crediticias.
Los registros de Clearing y del BCU responden preguntas distintas
Empiece por identificar qué información ofrece cada fuente sobre la situación crediticia reportada de una persona solicitante. Además de su informe de buró de crédito, Equifax vende modelos y scores. El Informe Clearing incluye información del BCU, el Banco Central del Uruguay. Equifax también vende modelos y scores.
La Central de Riesgos Crediticios del BCU es un registro mensual de las clasificaciones que reportan los intermediarios financieros y otorgantes de crédito comprendidos en la normativa. Las entidades reportantes envían las clasificaciones cada mes, dentro de los ocho días hábiles. El registro no publica las deudas de las EAC pequeñas ni de las EOC más pequeñas que no reportan.
| Fuente | Entidad responsable | Información que incluye |
|---|---|---|
| Central de Riesgos Crediticios | Banco Central del Uruguay | Clasificación mensual de 1C a 5 de entidades reportantes, deudas de hasta 15 años desde su vencimiento |
| Clearing de Informes | Equifax Uruguay S.A. de Informes | Informe Clearing con información del BCU, modelos y scores |
El registro incluye clasificaciones de 1C a 5 y deudas de hasta 15 años desde su vencimiento.
Determine qué fuente responde cada pregunta de crédito de su política. La clasificación del BCU describe el registro reportado de la persona deudora. Evalúe por separado los scores y modelos disponibles.
El registro del BCU no incluye a algunos proveedores de crédito pequeños
La Central de Riesgos no muestra todas las deudas no bancarias. Las empresas de administración de crédito (EAC) pequeñas y los otorgantes de crédito de otros tipos (EOC) más pequeños no reportan al registro. Por eso, que no aparezca un registro no demuestra que la persona solicitante no tenga deudas con esos proveedores.
Sus obligaciones sobre los datos continúan después de aprobar un crédito. Cuando una persona deudora paga una deuda registrada en un buró, usted debe notificarlo al buró dentro de los cinco días hábiles. El buró actualiza el registro dentro de los tres días siguientes. La deuda pagada puede permanecer en los datos, identificada como pagada.
En Uruguay, el aviso de recopilación debe incluir detalles del scorecard
Revise el formulario de solicitud antes de iniciar operaciones. La Ley 18.331 exige que el aviso de recopilación indique los criterios de valoración, los procesos aplicados y la solución tecnológica o el programa utilizados para el tratamiento automatizado.
Compare el aviso que utiliza en otro mercado con el scorecard que prevé utilizar en Uruguay. Indique los criterios que aplica el scorecard, los procesos que los utilizan y el programa que procesa la solicitud. Si el tratamiento se basa en el consentimiento, presente dos opciones sin marcar, solicite un consentimiento libre, previo, expreso e informado, y conserve la constancia. La ley también contempla excepciones, entre ellas los datos de fuentes públicas y los necesarios para una relación contractual.
Si su entidad perfila a los solicitantes para predecir su situación económica, fiabilidad o solvencia financiera, la URCDP, autoridad de protección de datos de Uruguay, exige una evaluación de impacto en protección de datos antes de iniciar ese perfilado, conforme al Decreto 64/020.
| Momento | Obligación | Norma |
|---|---|---|
| Al recopilar los datos | Consentimiento libre, previo, expreso e informado, y aviso con los criterios y el programa | Ley 18.331 arts. 9, 13 |
| Antes del perfilado crediticio | Evaluación de impacto en la protección de datos | Decreto 64/020 art. 6 |
| Ante una decisión automatizada | Derecho a impugnar y a solicitar los criterios y el programa | Ley 18.331 art. 16 |
| Cuando se paga una deuda | Notificar al buró dentro de 5 días hábiles | Ley 18.331 art. 22 |
| Datos antiguos | Deudas impagas: 5 años, renovables una vez. Deudas pagadas: hasta 5 años | Ley 18.331 art. 22 |
Si una persona solicitante impugna una decisión significativa basada únicamente en un tratamiento automatizado, puede obtener información sobre los criterios de valoración y el programa. Este derecho se suma a la información que usted debe incluir en el aviso al recopilar los datos.
Evalúe una segunda fuente con resultados de pago conocidos
Conviene pagar por una segunda fuente cuando la información adicional mejora una decisión lo suficiente para compensar su costo. Evalúela con sus propias solicitudes y resultados de pago conocidos. Primero, identifique los casos en que la fuente que ya utiliza no responde una pregunta crediticia concreta. Después, compare las decisiones para esos casos con y sin la segunda fuente.
Compare la pérdida por cada préstamo incobrable con la ganancia por cada préstamo rentable y el precio por consulta. Una fuente que identifica más cuentas incobrables puede reducir el valor si lleva a rechazar demasiados buenos clientes o cuesta más que las pérdidas que evita.
Use la herramienta de comparación de fuentes de datos para evaluar cuatro opciones: solo A, solo B, B solo cuando A no encuentra resultados, o ambas. Si consulta más de una fuente para tomar una decisión, la documentación de fuentes de datos de Decisimo explica cómo conectar una fuente a cualquier API REST o servicio web SOAP y cómo dirigir una llamada fallida a una rama alternativa, igual que cualquier otro error de una fuente de datos.
Revise el formulario de solicitud antes de operar en Uruguay
Revise el formulario de solicitud para iniciar operaciones en Uruguay siguiendo este orden:
- Consulte la clasificación de la Central de Riesgos del BCU y el Clearing de Informes de Equifax. Tenga en cuenta que las EAC pequeñas y las EOC de menor tamaño no reportan al registro del BCU.
- Cuando el consentimiento sea la base exigida, obtenga el consentimiento libre, previo, expreso e informado con dos opciones sin marcar, y conserve la constancia.
- Incluya en el aviso al momento de recopilar los datos los criterios de valoración, los procesos y el programa utilizado en el tratamiento automatizado.
- Revise si el scorecard perfila a los solicitantes para predecir su situación económica, fiabilidad o solvencia financiera. Realice la evaluación de impacto en protección de datos antes de iniciar ese perfilado.
- Esté preparado para informar los criterios y el programa a quien impugne una decisión significativa basada únicamente en el tratamiento automatizado.
- Si una persona paga una deuda registrada, notifique al buró dentro de los cinco días hábiles.
- Ponga a prueba una segunda fuente con sus propias solicitudes. Compare la pérdida por cada préstamo incobrable con la ganancia por cada préstamo rentable y el costo por consulta. Úsela solo cuando la primera fuente no permita responder la pregunta evaluada.
Preguntas frecuentes sobre consultas de crédito en Uruguay
¿Cuántos burós de crédito hay en Uruguay?
Se identificó un buró privado: Clearing de Informes de Equifax. En Uruguay, estos burós son bases de datos privadas sujetas a la ley de protección de datos, no entidades que se licencian como burós.
¿Qué es Clearing de Informes?
Es el informe privado de Equifax Uruguay. El Informe Clearing incluye información del BCU. Equifax también vende modelos y scores.
¿Qué es la Central de Riesgos del BCU?
Es el registro mensual del Banco Central del Uruguay con las clasificaciones de personas deudoras reportadas por los intermediarios financieros y otorgantes de crédito comprendidos en la normativa. Las EAC pequeñas y las EOC más pequeñas no reportan al registro.
¿Cuánto tiempo permanece una deuda en Clearing?
Los datos de deudas impagas pueden permanecer cinco años desde su incorporación, con una prórroga de cinco años si la deuda sigue impaga. Los datos de deudas pagadas pueden permanecer hasta cinco años desde el pago, identificados como pagados. Equifax indica que conserva los datos de deudas pagadas durante tres años.
¿Qué debo informar a una persona solicitante sobre mi scorecard?
Al recopilar los datos, el aviso debe indicar los criterios de valoración, los procesos y el programa utilizados en el tratamiento automatizado. La persona solicitante también puede impugnar una decisión significativa basada únicamente en el tratamiento de datos y obtener información sobre los criterios y el programa.
¿Necesito una evaluación de impacto para usar un scorecard de crédito en Uruguay?
Sí, cuando el scorecard elabora perfiles de las personas solicitantes para predecir su situación económica, fiabilidad o solvencia financiera.
¿Cómo clasifica el BCU a las personas deudoras?
El BCU clasifica a las personas deudoras cada mes en categorías de 1C a 2A, seguidas por 2B, 3, 4 y 5.
¿Qué prestamistas reportan a la Central de Riesgos del BCU?
Los intermediarios financieros y otorgantes de crédito sujetos a las normas de reporte del BCU informan al registro.
¿Puedo tratar los datos de una persona solicitante sin su consentimiento en Uruguay?
Sí, cuando se aplica una excepción, por ejemplo, si los datos provienen de fuentes públicas o son necesarios para una relación contractual. La ley no establece una base general de interés legítimo.
¿Cada cuánto puede una persona solicitante consultar sus datos gratis?
Puede consultar sus datos sin costo cada seis meses.
¿Cómo verifico a distancia la identidad de una persona solicitante en Uruguay?
La persona solicitante puede hacer la solicitud a distancia, pero usted debe verificar su identidad antes de divulgar sus datos.
¿La Central de Riesgos del BCU es pública?
Sí. El BCU indica que la información puede consultarse públicamente.
¿Los burós uruguayos deben estar registrados?
Sí. Todas las bases de datos privadas están registradas ante la URCDP.
¿Qué debo hacer cuando una persona deudora paga una deuda registrada en el buró?
Notifíquelo al buró dentro de los cinco días hábiles. El buró actualiza el registro dentro de los tres días siguientes.
¿Con qué frecuencia las entidades reportantes envían sus clasificaciones al BCU?
Envían las clasificaciones cada mes. Los reportes deben presentarse dentro de los ocho días hábiles.
