Veja se seu empréstimo parcelado dá lucro

Informe os dados do empréstimo, a taxa de inadimplência ou a curva de safras e os custos. Veja a receita de juros e tarifas, as perdas sobre o valor emprestado, todos os custos e o lucro de um empréstimo ao longo do prazo.

Exemplos

Produto de crédito

Valor do empréstimo, €

Prazo do empréstimo, meses

Taxa de juros, %

Forma de pagamento

Tarifa inicial, %

Tarifa mensal, €

Risco de crédito

Taxa de inadimplência ao longo da vida, %

Perda dado o default, %

Custos

Custo de aquisição, €

Custo de dados e decisão, €

Taxa de aprovação, %

Custo de administração, €

Custo de cobrança, €

Custo de captação, %

Lucro do empréstimo

€338

Lucro sobre o valor emprestado11.3%

Perda sobre o valor emprestado3.2%

Inadimplência de equilíbrio23.5%

O valor emprestado e o custo para obter o cliente são recuperados até o mês 22. 1.000 empréstimos como esse geram €337,964 de lucro ao longo do prazo.

Receitas e custos

Juros

€609

Tarifas

€90

Perda de crédito

−€97

Custo de captação

−€161

Gestão

−€35

Cobrança

−€5

Aquisição e dados

−€64

Saldo

€338

Fluxo de caixa acumulado por empréstimo

Cronograma de parcelas

Mês	Previsto				Por empréstimo
Mês	Parcela	Principal	Juros	Saldo após	Ainda pagando	Principal recebido	Juros recebidos	Principal perdido	Juros perdidos
1	151.23	103.73	47.50	2,896.27	99.5%	103.22	47.27	11.02	0.23
2	151.23	105.37	45.86	2,790.91	99.0%	104.36	45.42	10.18	0.44
3	151.23	107.04	44.19	2,683.87	98.6%	105.53	43.57	9.38	0.62
4	151.23	108.73	42.49	2,575.14	98.2%	106.74	41.72	8.60	0.78
5	151.23	110.45	40.77	2,464.69	97.8%	107.98	39.86	7.85	0.91
6	151.23	112.20	39.02	2,352.48	97.4%	109.26	38.00	7.12	1.02
7	151.23	113.98	37.25	2,238.51	97.0%	110.57	36.13	6.43	1.11
8	151.23	115.78	35.44	2,122.72	96.7%	111.92	34.26	5.77	1.18
9	151.23	117.62	33.61	2,005.11	96.3%	113.32	32.38	5.14	1.23
10	151.23	119.48	31.75	1,885.63	96.0%	114.75	30.49	4.54	1.26
11	151.23	121.37	29.86	1,764.26	95.8%	116.22	28.59	3.98	1.27
12	151.23	123.29	27.93	1,640.97	95.5%	117.74	26.68	3.45	1.26
13	151.23	125.24	25.98	1,515.72	95.3%	119.31	24.75	2.95	1.23
14	151.23	127.23	24.00	1,388.50	95.0%	120.92	22.81	2.49	1.19
15	151.23	129.24	21.98	1,259.25	94.8%	122.58	20.85	2.06	1.13
16	151.23	131.29	19.94	1,127.97	94.7%	124.29	18.87	1.67	1.06
17	151.23	133.37	17.86	994.60	94.5%	126.05	16.88	1.32	0.98
18	151.23	135.48	15.75	859.12	94.4%	127.86	14.86	1.01	0.89
19	151.23	137.62	13.60	721.50	94.3%	129.72	12.82	0.74	0.78
20	151.23	139.80	11.42	581.70	94.2%	131.65	10.76	0.51	0.67
21	151.23	142.02	9.21	439.68	94.1%	133.63	8.67	0.32	0.54
22	151.23	144.26	6.96	295.42	94.0%	135.67	6.55	0.17	0.41
23	151.23	146.55	4.68	148.87	94.0%	137.77	4.40	0.07	0.28
24	151.23	148.87	2.36	0.00	94.0%	139.94	2.22	0.01	0.14
Total	3,629.42	3,000.00	629.42			2,870.97	608.80	96.77	20.63

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A taxa de inadimplência de equilíbrio marca o limite. A política de crédito precisa manter a inadimplência do produto abaixo dele. Defina essa política e teste-a com propostas anteriores. Comece grátis

Ver as fórmulas

Juros = Σ Saldo devedor × Taxa de juros ÷ 12 × Empréstimos em pagamento
Tarifas = Valor do empréstimo × Tarifa inicial + Σ Tarifa mensal × Empréstimos em pagamento
Perda de crédito = Σ Empréstimos inadimplentes × Saldo devedor × Perda dado o default (LGD)
Custo de captação = Σ Empréstimos em pagamento × Saldo devedor × Custo de captação ÷ 12
Gestão = Σ Custo de gestão × Empréstimos em pagamento
Cobrança = Custo de cobrança × Taxa de inadimplência ao longo do prazo
Aquisição e dados = Custo de aquisição + Custo de dados e decisão ÷ Taxa de aprovação
Saldo = Juros + Tarifas − Perda de crédito − Custo de captação − Gestão − Cobrança − Aquisição e dados
Perdas sobre o valor emprestado = Perda de crédito ÷ Valor do empréstimo

Estes cálculos não incluem quitação antecipada, impostos, capital nem provisões. O empréstimo inadimplente é baixado como prejuízo no momento do default, e as recuperações já estão incluídas na perda dado o default.

Rentabilidade do empréstimo parcelado

A rentabilidade do empréstimo é o lucro líquido de um empréstimo parcelado ao longo de toda a sua vigência. Ela inclui a receita de juros e tarifas, a perda de crédito, o custo de captação e os demais custos de concessão e administração do empréstimo.

O resultado mostra se a receita do produto cobre as perdas e os custos. Use a taxa de inadimplência de equilíbrio e o mês de retorno para avaliar o produto e definir a política de crédito.

Dúvidas sobre o lucro do empréstimo

O que significa perda sobre o valor emprestado?

A perda sobre o valor emprestado é a perda de crédito dividida pelo valor emprestado. A calculadora faz esse cálculo mês a mês, considerando os empréstimos que entram em default, o saldo devedor e a perda dado o default.

Como calcular a rentabilidade de um empréstimo parcelado?

Some a receita de juros e tarifas ao longo do prazo do empréstimo. Subtraia a perda de crédito e os custos de captação, administração, cobrança e aquisição para chegar ao lucro líquido por empréstimo.

O que significa taxa de inadimplência de equilíbrio?

É a taxa de inadimplência ao longo da vida do empréstimo na qual o lucro líquido chega a zero. A calculadora aplica o formato selecionado da curva de inadimplência para encontrar essa taxa.

Como o tipo de amortização afeta o lucro do empréstimo?

Com parcelas iguais, o valor da parcela permanece constante, os juros diminuem e a amortização do principal aumenta. Com amortização constante, o valor amortizado permanece igual, então o saldo devedor muda de outra forma ao longo do prazo, afetando a receita de juros e a perda de crédito.

Como o custo de captação e o custo de aquisição afetam o lucro do empréstimo?

O custo de captação é calculado a cada mês sobre o saldo dos empréstimos que continuam sendo pagos. O custo de aquisição inclui o custo por empréstimo e o custo de dados e decisão por solicitação, dividido pela taxa de aprovação. Os dois reduzem o lucro líquido por empréstimo.