Capacité de remboursement
L’évaluation de la capacité de remboursement vérifie si le revenu restant après les mensualités des dettes existantes et les dépenses courantes permet de rembourser un prêt. Le prêteur peut s’appuyer sur le taux d’endettement et le revenu disponible, prévoir une marge de sécurité ou tester un taux plus élevé pour un prêt à taux variable, afin de fixer le montant maximal du prêt selon ses règles.
Exemple
À titre d’exemple, supposons un revenu net mensuel de 3 000 $, des mensualités de dettes existantes de 600 $ et des dépenses courantes de 1 700 $. Le revenu disponible est de 700 $ (3 000 $ − 600 $ − 1 700 $). Avec une marge de sécurité de 100 $, à titre indicatif, la nouvelle mensualité ne devrait pas dépasser 600 $. Si le revenu brut mensuel est de 4 000 $, à titre indicatif, et que les mensualités totales des dettes, nouveau prêt compris, s’élèvent à 1 200 $, le taux d’endettement est de 30 %.
Calculer le revenu disponible pour une nouvelle mensualité
Commencez par le montant du revenu mensuel fourni pour l’évaluation. Le taux d’endettement peut être calculé à partir du revenu mensuel brut ou net. Le revenu disponible, lui, se calcule à partir du revenu net, après déduction des mensualités de dettes existantes et des dépenses courantes.
Comparez la mensualité envisagée au montant restant. Elle doit tenir dans cette somme, et les règles du prêteur peuvent prévoir une marge de sécurité.
Déterminer le montant maximal du prêt
Les règles du prêteur fixent le seuil de taux d’endettement et la marge de sécurité retenue. Ce seuil peut plafonner les mensualités de remboursement, prêt envisagé compris, à une part du revenu mensuel brut ou net.
Pour un prêt à taux variable, le prêteur peut tester la mensualité avec un taux plus élevé. Dans certains marchés, la réglementation fixe aussi des règles de capacité de remboursement, notamment les règles de la FCA au Royaume-Uni et le National Credit Act en Afrique du Sud.
Questions fréquentes
Une évaluation de la capacité de remboursement garantit-elle l’accord du prêt ?
Non. Elle vérifie la capacité de remboursement selon les règles d’évaluation du prêteur, mais ne garantit pas l’acceptation de la demande.
Qui définit les règles d’évaluation de la capacité de remboursement ?
Le prêteur établit les règles et fournit les données utilisées pour l’évaluation. Dans certains marchés, la réglementation fixe également des règles de capacité de remboursement.
L’évaluation de la capacité de remboursement se fonde-t-elle sur le revenu mensuel brut ou net ?
Le taux d’endettement peut être calculé à partir du revenu mensuel brut ou net, selon les règles du prêteur. Le revenu disponible correspond au montant restant après déduction des mensualités de dettes existantes et des dépenses courantes du revenu net.
Le calculateur gratuit de capacité de remboursement évalue le taux d’endettement et le montant maximal du prêt accessible selon les règles de taux d’endettement, de marge de sécurité et de simulation de hausse des taux.
