Capacidade de pagamento
A análise de capacidade de pagamento verifica se a renda que sobra depois das parcelas de dívidas existentes e das despesas básicas é suficiente para pagar um empréstimo. A instituição financeira pode considerar o comprometimento de renda e a renda disponível. Também pode prever uma margem de segurança ou simular uma taxa mais alta para empréstimos com juros variáveis, a fim de definir o maior empréstimo compatível com suas regras.
Exemplo
Para ilustrar, considere uma renda líquida mensal de US$ 3.000, parcelas de dívidas existentes de US$ 600 e despesas básicas de US$ 1.700. A renda disponível é de US$ 700 (US$ 3.000 − US$ 600 − US$ 1.700). Com uma margem de segurança hipotética de US$ 100, a nova parcela não poderia passar de US$ 600. Se a renda bruta mensal for, hipoteticamente, US$ 4.000 e o total das parcelas mensais de dívidas, incluindo a nova, for US$ 1.200, o comprometimento de renda será de 30%.
Como calcular a renda disponível para uma nova parcela
Comece pelo valor da renda mensal informado na análise. O comprometimento de renda pode ser calculado sobre a renda bruta ou líquida mensal. Já a renda disponível é calculada a partir da renda líquida, descontando as parcelas de dívidas existentes e as despesas básicas.
Compare o valor da nova parcela com a renda que sobra. A parcela precisa caber nesse valor, e a instituição financeira pode deixar uma margem de segurança conforme sua política.
Como definir o maior empréstimo compatível com a capacidade de pagamento
A política do credor define o limite d'endividamento em relação à renda e a margem de segurança aplicada. Esse limite pode restringir as parcelas mensais de dívidas, incluindo a do empréstimo solicitado, a uma parcela da renda mensal bruta ou líquida.
Em um empréstimo com taxa variável, o credor pode testar o valor da parcela com uma taxa mais alta. Alguns mercados estabelecem regras legais de capacidade de pagamento, incluindo as regras d'avaliação da FCA no Reino Unido e a National Credit Act d'África do Sul.
Perguntas frequentes
A avaliação da capacidade de pagamento garante a aprovação do empréstimo?
Não. Ela verifica a capacidade de pagamento segundo as regras d'avaliação do credor, mas não garante a aprovação da solicitação.
Quem define a política usada na análise de capacidade de pagamento?
A instituição financeira define a política e fornece os dados usados na análise. Em alguns mercados, a regulamentação também estabelece regras de capacidade de pagamento.
A análise de capacidade de pagamento considera a renda bruta ou líquida mensal?
O comprometimento de renda pode ser calculado sobre a renda bruta ou líquida mensal, conforme a política da instituição financeira. A renda disponível é o que sobra depois de descontar da renda líquida as parcelas de dívidas existentes e as despesas básicas.
A calculadora gratuita de capacidade de pagamento calcula o comprometimento de renda e o maior valor de empréstimo que cabe no orçamento, considerando o DTI, a margem de segurança e o teste de estresse da taxa.
