Valor máximo do empréstimo: como calcular
O DTI conduz a análise da capacidade de pagamento. A capacidade de pagamento define o valor do empréstimo, o prazo esperado e a parcela mensal máxima que o cliente consegue pagar conforme a política.
Limite a parcela mensal a uma proporção fixa da renda disponível. Defina o valor máximo pelo menor entre dois limites: a parcela permitida pela capacidade de pagamento e a parcela permitida após considerar os compromissos atuais, de acordo com o índice de cobertura do serviço da dívida (DSCR).
Os dados usados na análise da capacidade de pagamento incluem o tamanho da família, a renda disponível do tomador, a renda disponível total da família, a exposição da família e quaisquer obrigações compartilhadas informadas aos bureaus de crédito.
Em alguns países, a família é considerada uma única unidade econômica. A lei pode responsabilizar todos os membros da família pela dívida.
Para definir o valor máximo do empréstimo, siga estas etapas:
- Aplique a fórmula de DTI definida pelo órgão regulador.
- Faça uma consulta de crédito e inclua todos os empréstimos em aberto.
- Considere as particularidades da família, as despesas obrigatórias e a parcela mensal que cabe no orçamento.
Converta a parcela mensal máxima em um limite de principal usando a amortização padrão. Para um empréstimo parcelado, o principal máximo P = PMT × (1 − (1 + r)^-n) ÷ r, em que PMT é a parcela mensal limitada, r é a taxa de juros mensal (use qualquer taxa de estresse exigida) e n é o prazo em meses. Em períodos com pagamento apenas de juros, calcule o principal com base no pagamento final e, depois, escolha o menor valor entre as estruturas.
Mantenha as definições dos índices alinhadas à regulamentação e à política. Em geral, o DTI corresponde ao total das obrigações mensais de dívida, incluindo o novo empréstimo, dividido pela renda bruta ou líquida, conforme especificado. O DSCR corresponde à renda disponível para o serviço da dívida dividida pelo serviço total da dívida, incluindo impostos, seguros e tarifas. Aplique limites mínimos de renda residual, regras de arredondamento e critérios documentados para o tempo de histórico de renda. Para taxas variáveis, refaça o cálculo com a taxa de estresse ou com uma premissa de teto para a taxa. Se houver flexibilidade no prazo, calcule os resultados para os prazos permitidos e escolha o maior principal que atenda a todas as condições.
Perguntas frequentes
Como escolher o prazo do empréstimo quando mais de um prazo atende aos limites de capacidade de pagamento?
Primeiro, limite o principal ao menor valor entre o solicitado pelo cliente e o permitido pelos critérios de crédito do produto. Depois, escolha o menor prazo permitido que comporte esse valor e atenda aos limites de parcela, DTI, DSCR, renda residual e taxa de estresse. Compare o total a pagar entre as opções adequadas e siga as necessidades documentadas do cliente e a política do produto.
O que fazer quando DTI e DSCR indicam limites diferentes para o empréstimo?
Calcule a parcela máxima permitida por cada critério, usando as definições aplicáveis e premissas consistentes para o empréstimo. Use o menor limite de parcela e converta-o em um limite de principal com base na taxa e no prazo pertinentes. Não tire a média dos limites, pois cada critério mede uma restrição diferente à capacidade de pagamento.
Como um período de pagamento apenas de juros afeta o valor máximo do empréstimo?
Avalie se o tomador conseguirá pagar o valor final devido ao término do período de pagamento apenas de juros, considerando os recursos previstos e os requisitos da política. Calcule o principal permitido por esse pagamento e compare-o com o principal permitido pela parcela regular e pelos demais limites de capacidade de pagamento. Use o menor valor permitido e não considere uma parcela inicial baixa como prova de que o cliente consegue pagar o empréstimo inteiro.
Como aplicar um limite mínimo de renda residual junto com o DTI?
Calcule a parcela que mantém a renda residual do tomador no mínimo exigido, depois de considerar a renda elegível e as despesas obrigatórias. Compare esse limite de parcela com os limites de DTI e DSCR e use o menor. Verifique se as despesas consideradas no cálculo da renda residual são tratadas da mesma forma que as obrigações incluídas nos índices.
