Monto máximo del préstamo: cómo calcularlo
El ratio de endeudamiento determina la evaluación de la capacidad de pago. Esta evaluación define el monto del préstamo, el plazo previsto y la cuota mensual máxima que el cliente puede pagar según la política crediticia.
Limite la cuota mensual a un porcentaje fijo del ingreso disponible. Defina el máximo como el menor de estos dos valores: la cuota permitida según la capacidad de pago y la cuota permitida al considerar las obligaciones vigentes mediante el ratio de cobertura del servicio de la deuda (DSCR).
Para evaluar la capacidad de pago, considere el tamaño del hogar, el ingreso disponible del prestatario, el ingreso disponible total del hogar, la exposición crediticia del hogar y las obligaciones compartidas reportadas a los burós de crédito.
En algunos países, el hogar se considera una sola unidad económica. La ley puede hacer que todos sus integrantes sean responsables de la deuda.
Para definir el monto máximo del préstamo, siga estos pasos:
- Aplique la fórmula del ratio de endeudamiento que establece el regulador.
- Consulte el historial crediticio e incluya todos los préstamos vigentes.
- Considere las características del hogar, los gastos obligatorios y la cuota mensual que se estima que el cliente puede pagar.
Convierta la cuota mensual máxima en un límite de capital mediante la fórmula estándar de amortización. Para un préstamo en cuotas, el capital máximo P = PMT × (1 − (1 + r)^-n) ÷ r, donde PMT es la cuota mensual máxima, r es la tasa de interés mensual (utilice la tasa de estrés que corresponda) y n es el plazo en meses. Para los periodos de solo intereses, calcule el capital a partir del pago global final y luego tome el menor valor entre las distintas estructuras.
Mantenga las definiciones de los ratios alineadas con la regulación y la política crediticia. Por lo general, el ratio de endeudamiento es el total de las obligaciones mensuales de deuda, incluido el nuevo préstamo, dividido por el ingreso bruto o neto, según corresponda. El DSCR es el ingreso disponible para el servicio de la deuda dividido por el servicio total de la deuda, incluidos impuestos, seguros y comisiones. Aplique los mínimos de ingreso residual, las reglas de redondeo y los criterios documentados sobre la antigüedad de los ingresos. Para tasas variables, vuelva a calcular con la tasa de estrés o con un supuesto de tope de tasa. Si hay flexibilidad en los plazos, evalúe los plazos permitidos y elija el capital máximo que cumpla todas las restricciones.
Preguntas frecuentes
¿Cómo elegir el plazo del préstamo si varios plazos cumplen los límites de capacidad de pago?
Primero, limite el capital al menor valor entre el monto solicitado por el cliente y el que permiten los criterios de crédito del producto. Luego, elija el plazo permitido más corto que admita ese monto y cumpla las verificaciones de cuota, ratio de endeudamiento, DSCR, ingreso residual y tasa de estrés. Compare el monto total a pagar en las opciones adecuadas y siga las necesidades documentadas del cliente y la política del producto.
¿Qué hacer si el ratio de endeudamiento y el DSCR dan límites de préstamo distintos?
Calcule la cuota máxima permitida según cada prueba, con las definiciones aplicables y supuestos coherentes sobre el préstamo. Use el menor límite de cuota y conviértalo en un límite de capital con la tasa y el plazo correspondientes. No promedie los límites, porque cada prueba mide una restricción distinta sobre la capacidad de pago.
¿Cómo afecta un periodo de solo intereses al monto máximo del préstamo?
Evalúe el pago global final al terminar el periodo de solo intereses frente a los recursos previstos del prestatario para pagarlo y los requisitos de la política crediticia. Calcule el capital que permite ese pago y compárelo con el capital que permiten la cuota regular y los demás límites de capacidad de pago. Use el menor monto permitido y no considere que una cuota inicial baja demuestra que el préstamo completo es asequible.
¿Cómo aplicar un mínimo de ingreso residual junto con el ratio de endeudamiento?
Calcule la cuota que deja al prestatario en el mínimo de ingreso residual requerido o por encima de él, después de considerar los ingresos admisibles y los gastos obligatorios. Compare ese límite de cuota con los límites del ratio de endeudamiento y del DSCR, y use el menor. Verifique que los gastos incluidos en el cálculo del ingreso residual se traten de forma coherente con las obligaciones contabilizadas en las pruebas de ratios.
