Como escolher um birô de crédito no Brasil
No Brasil, os dados de crédito estão em quatro birôs privados gestores do Cadastro Positivo e no SCR, cadastro público do Banco Central do Brasil. Os birôs privados pertencem à Experian, à Equifax, aos cinco maiores bancos e à confederação de lojistas. Como o Cadastro Positivo funciona no modelo opt-out, eles mantêm históricos de pagamento de pessoas que não pediram para ser incluídas. Quem solicita crédito pode pedir os principais critérios usados na decisão e a revisão de uma decisão tomada exclusivamente por meios automatizados. Por isso, a escolha dos birôs depende dos dados que oferecem e de como sua política incorpora esses direitos.
As regras para consultar dados de crédito variam conforme a fonte
Recusar automaticamente qualquer solicitação com registro negativo pode parecer simples. A regra precisa estar definida antes do lançamento, e o birô e o preço podem parecer as principais questões.
Mas o Cadastro Positivo funciona no modelo opt-out. O gestor pode incluir dados de pagamento sem o consentimento da pessoa, desde que a notifique em até 30 dias e informe como cancelar o cadastro. Esse registro positivo é diferente dos cadastros negativos.
O acesso também depende da informação solicitada. O score pode ser apresentado sem consentimento, mas o histórico de crédito detalhado exige autorização prévia e específica da pessoa. Ela pode pedir os principais critérios considerados na análise de risco e solicitar a revisão de uma decisão tomada exclusivamente por meios automatizados.
Por isso, uma regra de outro mercado que trate todo resultado de birô como uma anotação negativa não serve automaticamente para o Brasil. Primeiro, identifique a fonte e a informação consultada. Depois, defina como cada uma pode influenciar a solicitação.
Birôs privados e SCR têm funções diferentes
O Brasil tem quatro gestores privados do Cadastro Positivo: Serasa, Boa Vista Serviços, Quod e SPC Brasil. Ao comparar birôs de crédito, conhecer os proprietários ajuda a entender o mercado, mas não revela qual fonte funciona melhor para sua carteira nem quais dados de pagamento utiliza.
| Birô | Proprietário | Desde |
|---|---|---|
| Serasa | Experian | Gestor do Cadastro Positivo desde 2019 |
| Boa Vista (SCPC) | Equifax, 80%, com a Associação Comercial de São Paulo | Adquirida em ago. 2023 |
| Quod | Banco do Brasil, Bradesco, Caixa, Itaú, Santander, com participação minoritária da LexisNexis | Criada em 2017 |
| SPC Brasil | CNDL, a confederação de lojistas | Gestor do Cadastro Positivo desde 2019 |
| SCR | Banco Central do Brasil | Cadastro público |
O SCR tem outra função. É o sistema público de informações de crédito do Banco Central do Brasil, separado dos birôs privados. Algumas instituições, como SCDs, SEPs, financeiras e cooperativas, precisam informar ao sistema suas operações de crédito. A consulta ao SCR exige autorização específica do cliente, inclusive para instituições que compram o crédito ou o recebem como garantia.
Compare os mesmos casos com uma regra baseada em birô, com e sem consulta ao SCR. Avalie quais solicitações são aprovadas em cada versão e os custos de risco resultantes. A autorização para consultar o SCR é diferente da autorização para acessar o histórico detalhado do Cadastro Positivo.
O Open Finance, previsto na Res. Conjunta 1/2020, permite que a pessoa compartilhe dados de operações de crédito com sua equipe durante a solicitação, mediante consentimento do cliente. No marco de cinco anos, em fevereiro de 2026, foram reportados mais de 154 milhões de consentimentos ativos.
Autorizações e pedidos de revisão influenciam as decisões com dados de birôs
Defina as regras de acesso conforme a fonte e a informação solicitada. O score pode ser apresentado sem consentimento, o histórico detalhado exige autorização prévia e específica da pessoa, e a consulta ao SCR requer autorização específica do cliente.
| Etapa | Obrigação | Base legal |
|---|---|---|
| Antes da consulta ao SCR | Autorização específica do cliente | Res. CMN 5.037 art. 12 |
| Antes de consultar o histórico detalhado | Autorização prévia e específica da pessoa | Lei 12.414 art. 4 IV |
| Para calcular o score | Não usar informações vedadas | Lei 12.414 art. 7-A |
| Após uma decisão | Informar os principais critérios e, se solicitado, revisar decisões tomadas exclusivamente por meios automatizados | Lei 12.414 art. 5 IV and VI |
| Registro negativo | Notificação por escrito na abertura do registro, que pode ser mantido por até 5 anos | CDC art. 43 |
As regras de score também devem excluir dados proibidos por lei, como informações sem relação com o risco de crédito e dados sobre origem social ou étnica, saúde, genética, sexo, crenças ou exercício de direitos. Mantenha os principais critérios considerados em cada decisão para apresentá-los quando solicitados. Também permita que a pessoa peça a revisão de uma decisão tomada exclusivamente por meios automatizados.
A abertura de um registro negativo exige notificação por escrito, e os dados negativos podem ser mantidos por até cinco anos.
Para testar a regra de recusa automática, selecione solicitações que seriam recusadas por causa de um registro negativo e simule como seriam tratadas por uma regra de teste que encaminha esses casos para revisão. Compare os resultados com os da regra atual, mantendo a mesma política de crédito. A lei define os direitos da pessoa e os requisitos para os registros. Sua carteira deve mostrar o efeito da mudança nas aprovações e no risco.
Sua carteira mostra o valor de cada estratégia de consulta
Ao avaliar o contrato, considere quantos solicitantes de maior risco o relatório do segundo birô identifica, quantos bons solicitantes ele sinaliza e quanto custa cada consulta. Um segundo birô pode apontar mais solicitantes de maior risco, mas também pode sinalizar pessoas a quem você poderia conceder crédito. Inclua o custo da consulta na comparação.
Simule as mesmas solicitações com quatro estratégias: consultar apenas o birô A, apenas o birô B, consultar o birô B somente quando o A não encontrar um cadastro e consultar os dois em todas as solicitações. Compare, em cada estratégia, as taxas de identificação, os bons e maus pagadores sinalizados por cada fonte, o custo por consulta, a perda por empréstimo inadimplente e o lucro por empréstimo pago. A ferramenta de comparação de fontes de dados classifica as estratégias pelo valor líquido com base nesses dados. A resposta depende das suas solicitações e dos seus custos, não de uma classificação de fornecedores.
Por exemplo, se o segundo birô identificar mais solicitantes de maior risco, mas também sinalizar bons solicitantes, contabilize os dois efeitos junto com o custo da consulta. Se ele não acrescentar informações úteis quando o primeiro birô já encontrou um cadastro, vale testar uma segunda consulta apenas quando não houver resultado, em vez de consultar as duas fontes sempre. Não presuma o resultado antes de fazer a análise. A fonte de dados da Decisimo se conecta a qualquer API REST ou serviço web SOAP. Se uma chamada falhar, o fluxo de decisão pode encaminhar o caso para uma alternativa, como faria com qualquer outro erro de fonte de dados.
Teste com sua própria carteira a regra de lançamento que recusa qualquer solicitação com registro negativo. Substitua a suposição por uma decisão testada na sua carteira.
- Liste Serasa, Boa Vista Serviços, Quod e SPC Brasil e registre quem é proprietário de cada um. Mantenha o SCR separado, como sistema público de informações de crédito do Banco Central do Brasil.
- Consulte no SCR as operações de crédito existentes de cada solicitante, informadas por outras instituições, e avalie se esses dados alteram as aprovações ou os custos de risco. Antes de consultar, obtenha a autorização específica do cliente.
- Use o score quando não houver autorização para acessar o histórico detalhado. Obtenha a autorização prévia e específica da pessoa antes de solicitar esse histórico.
- Confira se o score e as regras de decisão usam algum dado proibido por lei.
- Mantenha os principais critérios de cada decisão e permita que a pessoa solicite a revisão de uma decisão tomada exclusivamente por meios automatizados.
- Envie uma notificação por escrito quando abrir um registro negativo e mantenha os dados negativos por no máximo cinco anos.
- Simule suas solicitações com as quatro estratégias de consulta e compare o valor líquido de cada uma. Contrate uma segunda fonte e consulte-a apenas quando a primeira não encontrar um cadastro se essa estratégia compensar o custo na sua carteira.
Dúvidas sobre birôs de crédito no Brasil
Quantos birôs de crédito existem no Brasil?
Em 2019, foram reportados quatro gestores privados autorizados do Cadastro Positivo: Serasa, Boa Vista Serviços, Quod e SPC Brasil. O SCR é um cadastro público separado.
Quem é proprietário da Boa Vista?
A Equifax detém 80% da Boa Vista Serviços. Os 20% restantes pertencem à Associação Comercial de São Paulo e a outros antigos acionistas.
Quem é proprietário da Quod?
Banco do Brasil, Bradesco, Caixa, Itaú Unibanco e Santander criaram a Quod. Segundo relatos, a LexisNexis Risk Solutions concordou em investir para adquirir uma participação minoritária.
O que é o Cadastro Positivo?
É o cadastro positivo de crédito do Brasil, administrado por gestores privados que podem incluir dados de pagamento sem o consentimento da pessoa, respeitando as exigências de notificação e os direitos dela.
Preciso de consentimento para consultar o histórico de crédito de uma pessoa no Brasil?
O score pode ser apresentado sem consentimento, mas o histórico de crédito detalhado exige autorização prévia e específica da pessoa. A consulta ao SCR exige, separadamente, autorização específica do cliente.
O que é o SCR?
O SCR é o sistema público de informações de crédito do Banco Central do Brasil sobre operações de crédito, separado dos birôs privados. Obtenha a autorização específica do cliente antes de consultar o sistema.
Por quanto tempo um registro negativo pode ficar no Brasil?
Os dados negativos podem ser mantidos por até cinco anos.
O que é o Open Finance no Brasil?
Com base na Res. Conjunta 1/2020, o Open Finance permite que uma pessoa compartilhe dados de operações de crédito com sua equipe durante a solicitação, mediante consentimento do cliente. Em fevereiro de 2026, foram reportados mais de 154 milhões de consentimentos ativos.
