Evaluación de capacidad de pago
La evaluación de capacidad de pago determina si una persona puede pagar un préstamo con los ingresos que le quedan después de cubrir sus deudas vigentes y sus gastos de vida. La entidad puede considerar el ratio de endeudamiento (deuda sobre ingresos), DTI, y el ingreso disponible. También puede aplicar un margen de seguridad o probar una tasa más alta para un préstamo a tasa variable, según sus reglas, para determinar el monto máximo del préstamo que la persona puede pagar.
Ejemplo
A modo de ejemplo, supongamos que el ingreso neto mensual es de $3,000, los pagos de deudas vigentes suman $600 y los gastos de vida son de $1,700. El ingreso disponible es de $700 ($3,000 − $600 − $1,700). Si se aplica un margen de seguridad ilustrativo de $100, la nueva cuota no debería superar los $600. Si el ingreso bruto mensual es, a modo de ejemplo, de $4,000 y los pagos mensuales totales de deuda, incluida la nueva cuota, suman $1,200, el ratio de endeudamiento es del 30%.
Cómo calcular los ingresos disponibles para una nueva cuota
Comience con el dato de ingresos mensuales proporcionado para la evaluación. El ratio de endeudamiento puede calcularse sobre el ingreso bruto o neto mensual. Para calcular el ingreso disponible, se parte del ingreso neto y se restan los pagos de deudas vigentes y los gastos de vida.
Compare la cuota mensual propuesta con el monto disponible. La cuota debe ajustarse a ese monto, y la entidad puede dejar un margen de seguridad según su política.
Cómo determinar el monto máximo del préstamo que puede pagar
La política del prestamista establece el límite del ratio de endeudamiento (deuda sobre ingresos), DTI, y el margen que aplica. El límite de DTI puede restringir los pagos mensuales de deuda, incluido el préstamo solicitado, como proporción de los ingresos mensuales brutos o netos.
En un préstamo de tasa variable, el prestamista puede calcular el pago con una tasa más alta. En algunos mercados, la regulación establece reglas de capacidad de pago, como las de la FCA del Reino Unido y la National Credit Act de Sudáfrica.
Preguntas frecuentes
¿Una evaluación de capacidad de pago garantiza la aprobación del préstamo?
No. Evalúa la capacidad de pago según las reglas de evaluación del prestamista, pero no garantiza que se apruebe la solicitud.
¿Quién define la política para evaluar la capacidad de pago?
La entidad define la política y proporciona los datos para la evaluación. En algunos mercados, la regulación también establece reglas de capacidad de pago.
¿La evaluación de capacidad de pago usa el ingreso bruto o neto mensual?
El ratio de endeudamiento puede calcularse sobre el ingreso bruto o neto mensual. La política de la entidad determina cuál se usa. El ingreso disponible es lo que queda después de restar del ingreso neto los pagos de deudas vigentes y los gastos de vida.
La calculadora gratuita de capacidad de pago calcula el ratio de endeudamiento y el monto máximo del préstamo que puede pagar, según las reglas de DTI, margen de seguridad y prueba de tasas más altas.
