Choisir un bureau de crédit au Maroc : quand en consulter deux ?

Au Maroc, le service de centralisation des risques de crédit de Bank Al-Maghrib transmet le même dossier bancaire à ses deux bureaux délégataires, Creditinfo Maroc et Quantik Maroc. Les banques doivent consulter l’un d’eux avant d’accorder un crédit. La nouvelle loi élargira les sources aux opérateurs télécoms, aux fournisseurs de services publics et aux entreprises de paiement différé. Chaque bureau attribue son propre score au dossier bancaire et disposera de ses propres données non bancaires. Le choix ne porte donc pas seulement sur les informations communes : il faut déterminer où se trouvent les données les plus utiles pour chaque dossier et si la consultation des deux bureaux justifie son coût.

Les données communes aux deux bureaux et leurs apports

De nombreux prêteurs s’attendent à recevoir la même réponse de l’un ou l’autre délégataire. Bank Al-Maghrib recueille les informations de crédit auprès des banques et les transmet aux délégataires de son service de centralisation des risques de crédit. Ses délégataires, Creditinfo Maroc et Quantik Maroc, reçoivent ces données bancaires. Les établissements de crédit doivent consulter un délégataire pour obtenir le rapport de solvabilité du demandeur avant d’accorder un crédit.

Lorsque le dossier bancaire est commun, choisir un seul bureau peut sembler plus simple. Les informations communes permettent de commencer à comparer le coût d’une consultation supplémentaire à la valeur du rapport pour les demandeurs.

Chaque bureau enrichit le dossier bancaire commun de son propre score et de services à valeur ajoutée. Comparez ces apports propres à chaque bureau pour déterminer si leurs rapports peuvent répondre au même besoin.

La loi pourrait élargir les données des bureaux

Une fois les textes d’application de la loi 01-22 publiés, les bureaux pourront conclure des contrats avec des opérateurs télécoms, des fournisseurs de services publics, des entreprises de paiement différé et d’autres fournisseurs de données éligibles. La loi interdit les contrats d’exclusivité. Elle conditionne aussi l’accès d’un fournisseur aux informations traitées par les bureaux à la transmission de ses propres informations ou à l’ouverture de leur accès.

Les informations qui dépassent le dossier bancaire commun pourraient donc aussi varier. La loi autorise un éventail plus large de fournisseurs, mais le choix dépendra toujours des sources et des services utiles pour les demandeurs. Une fois les textes d’application de la loi 01-22 publiés, un bureau ne pourra limiter les consultations que dans le cadre des conditions financières et techniques de l’abonnement.

Il faut distinguer l’obligation actuelle de consulter un délégataire des obligations qui s’appliqueront après la publication des textes d’application. La loi autorisera un partage de données plus large. Avant de choisir, vérifiez auprès de quels fournisseurs chaque bureau obtient effectivement des données.

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Utiliser les rapports des bureaux pour éclairer les décisions de crédit

Le rapport d’un bureau éclaire la décision de crédit, mais ce sont les critères d’octroi du prêteur qui la déterminent. Un rapport de solvabilité peut ne pas se prononcer sur l’octroi du prêt. Il constitue un élément de l’évaluation, et les règles du prêteur en déterminent les effets sur l’accord, le plafond ou les conditions du crédit.

Après la publication par Bank Al-Maghrib des textes d’application de la loi 01-22, le prêteur devra recueillir le consentement préalable du demandeur, après lui avoir communiqué les informations prévues par le modèle de Bank Al-Maghrib. Si le refus de crédit repose sur des informations du rapport de solvabilité ou sur un service à valeur ajoutée du bureau, comme un score, le demandeur devra en être informé et pourra contester la décision.

Pour comparer les dispositifs de bureaux de crédit dans plusieurs marchés dans le cadre d’une étude sur le Maroc, consultez la présentation des bureaux de crédit en Afrique.

Évaluer l’incidence d’une deuxième consultation sur les décisions

Gardez la possibilité de consulter l’un ou l’autre bureau, ou les deux. Un rapport supplémentaire a un coût, mais manquer une information utile aussi : un deuxième score peut influer sur l’accord, le montant ou les conditions proposés. Les éléments disponibles ne permettent pas de classer les bureaux selon leur prix, leur taux de détection ou leur couverture. Évaluez leur apport sur vos propres demandeurs.

Rejouez des demandes passées en commençant par le bureau que vous consulteriez en premier, puis comparez la décision obtenue avec celle qui aurait suivi l’ajout du second rapport. Pour une demande proche de votre seuil de décision, vérifiez si ce rapport aurait modifié l’accord, le montant ou les conditions. Comparez ensuite le coût de la consultation supplémentaire au nombre de demandeurs à risque repérés, de bons demandeurs écartés à tort, de pertes évitées et de bénéfices préservés. Pour chaque groupe, comptez les accords, montants ou conditions modifiés par le rapport supplémentaire afin d’en mesurer l’apport à la décision.

Lancez le test sur les demandes pour lesquelles le premier score ne permet pas de trancher, l’historique bancaire du demandeur est limité ou le montant justifie d’évaluer des informations complémentaires. L’outil de comparaison des sources de données compare différents ordres d’appel selon le coût des appels, le taux de correspondance, les pertes et les gains. Appuyez-vous sur les résultats de l’établissement pour choisir l’ordre. La documentation Decisimo sur les sources de données décrit les connexions aux API REST et aux services web SOAP, ainsi que le routage vers une branche de repli en cas d’échec d’un appel. Vérifiez auprès de chacun des deux bureaux marocains les modalités de connexion qui lui sont propres.

Définissez la solution de repli avant le déploiement en cas d’échec de la première consultation. Si le second bureau est disponible et que les règles le permettent, dirigez la demande vers lui. Si aucun rapport n’est disponible, mettez la décision en attente d’examen et distinguez les informations manquantes d’un résultat indiquant un risque faible. Consignez le motif de la consultation, la source et sa réponse, le recours éventuel à une solution de repli, la décision obtenue et son motif. Pendant les tests, notez aussi si le second rapport a modifié la décision, le montant ou les conditions. Ces éléments permettront de comparer le coût de chaque consultation à son incidence sur le résultat du crédit.

La démarche suivante permet de définir le recours aux bureaux pour les demandes de crédit au Maroc :

1. Obtenir le rapport de solvabilité d’un délégataire avant d’accorder un crédit.
2. Utiliser le rapport comme information pour la décision. Les critères d’octroi du prêteur déterminent s’il accorde le crédit et à quelles conditions.
3. Après la publication des textes d’application de la loi 01-22, recueillir le consentement préalable selon les informations prévues par le modèle de Bank Al-Maghrib et fournir ses propres données pour conserver l’accès.
4. Si un refus repose sur des informations du rapport ou sur le score d’un bureau, en informer le demandeur, qui pourra le contester.
5. Rejouer les demandes selon chaque ordre de consultation envisagé. Comparer les coûts aux changements d’accord, de montant et de conditions, ainsi qu’aux demandeurs à risque ou solvables repérés par chaque source.
6. Consulter le second bureau lorsque le premier score ne permet pas de trancher, que le demandeur a peu d’antécédents bancaires ou que le montant justifie de tester une consultation supplémentaire. En cas d’échec, orienter la demande vers l’autre bureau s’il est disponible. Sinon, mettre le dossier en attente d’examen. Consigner le motif, les réponses, la solution de repli et la décision afin de comparer la règle aux résultats ultérieurs.

Questions sur les bureaux de crédit au Maroc

Combien y a-t-il de bureaux de crédit au Maroc ?

Bank Al-Maghrib compte deux bureaux délégataires : Creditinfo Maroc et Quantik Maroc. Comparez les informations et les services que chacun fournit pour les demandeurs.

Creditinfo Maroc et Quantik détiennent-ils les mêmes données ?

Ils reçoivent les mêmes données bancaires par l’intermédiaire de Bank Al-Maghrib, mais leurs scores et leurs services à valeur ajoutée diffèrent. Après la publication des textes d’application de la loi 01-22, les données non bancaires pourraient aussi varier. Évaluez les rapports sur vos propres demandes.

Une banque doit-elle consulter un bureau de crédit avant d’accorder un prêt au Maroc ?

Oui. Bank Al-Maghrib indique que les établissements de crédit doivent consulter un délégataire pour obtenir le rapport de solvabilité du demandeur avant d’accorder un crédit. Ce rapport doit faire partie de l’évaluation préalable à l’octroi.

Qu’est-ce que la loi 01-22 va changer ?

Après la publication de ses textes d’application, la loi autorisera un éventail plus large de fournisseurs de données, imposera le consentement préalable et le partage des données pour accéder aux informations, et interdira les contrats d’exclusivité. Le prêteur devra organiser ses procédures de consentement et de partage des données en conséquence.

Un bureau peut-il m’empêcher de consulter l’autre ?

Après la publication des textes d’application de la loi 01-22, un bureau ne pourra pas empêcher un fournisseur ou un utilisateur de demander des informations à un autre bureau ou de lui en transmettre. Vérifiez les conditions financières et techniques de l’abonnement pour planifier les consultations.

Que faut-il communiquer à un demandeur dont le crédit est refusé ?

Après la publication des textes d’application de la loi 01-22, le demandeur devra être informé si le refus repose sur des informations du rapport de solvabilité ou sur un service à valeur ajoutée du bureau, comme un score. Il pourra contester le refus. Il convient donc de consigner les informations qui l’ont motivé.

Combien de temps un bureau peut-il conserver les informations de crédit ?

Selon la loi 01-22, après la publication de ses textes d’application, un bureau pourra conserver les informations cinq ans au maximum. Tenez compte de cette limite lors de l’examen des accords de partage de données.

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