Tentukan harga pinjaman berdasarkan risiko
Masukkan kelompok risiko, porsi penyaluran pinjaman, probability of default (PD), dan suku bunga saat ini. Lihat suku bunga yang dibutuhkan tiap kelompok untuk mencapai target margin dalam satu menit, lalu salin tabelnya ke keputusan kredit otomatis.
Laba saat ini
2 dari 6 kelompok merugi pada suku bunga saat ini. Kelompok ini mencakup 17.0% dari total pinjaman dan merugi sebesar €182,400 per tahun. Kerugian tersebut ditanggung oleh kelompok lainnya.
Perhitungan laba dengan suku bunga baru mengasumsikan jumlah pinjaman di setiap kelompok tetap sama. Perhitungan ini tidak memperhitungkan pemohon yang membatalkan pengajuan saat suku bunga naik atau mengajukan pinjaman saat suku bunga turun.
Suku bunga yang dibutuhkan dan suku bunga saat ini
Batang menunjukkan suku bunga yang dibutuhkan tiap kelompok untuk mencapai target margin, titik menunjukkan suku bunga saat ini, dan garis putus-putus menunjukkan batas suku bunga tertinggi.
Suku bunga per kelompok
| Kelompok skor | Porsi penyaluran pinjaman | Probability of default (PD) | Harga impas | Suku bunga untuk mencapai target margin | Suku bunga | Suku bunga saat ini | Margin saat ini | Laba saat ini | Laba pada suku bunga ini |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| >=760 | 15.0% | 0.60% | 8.47% | 11.49% | 11.49% | 14.00% | 5.50% | €164,880 | €90,000 |
| [720,760) | 25.0% | 1.20% | 8.95% | 11.98% | 11.98% | 14.00% | 4.99% | €249,600 | €150,000 |
| [680,720) | 25.0% | 2.50% | 10.00% | 13.08% | 13.08% | 14.00% | 3.90% | €195,000 | €150,000 |
| [640,680) | 18.0% | 5.00% | 12.11% | 15.26% | 15.26% | 14.00% | 1.80% | €64,800 | €108,000 |
| [600,640) | 10.0% | 9.00% | 15.71% | 19.01% | 19.01% | 14.00% | −1.56% | −€31,200 | €60,000 |
| <600 | 7.0% | 20.00% | 27.50% | 31.25% | 30.00% * | 14.00% | −10.80% | −€151,200 | €28,000 |
| Total | 100.0% | €491,880 | €586,000 | ||||||
| * Kelompok bertanda bintang membutuhkan suku bunga di atas batas tertinggi. Suku bunganya dibatasi pada batas tersebut sehingga marginnya berada di bawah target. | |||||||||
Sel yang disalin dapat ditempelkan ke tabel keputusan sebagai dua kolom: kelompok sebagai kondisi dan suku bunga sebagai hasil.
Kirim hasil lewat email
Jalankan tabel suku bunga per kelompok risiko dalam keputusan kredit, lalu uji perubahan suku bunga pada pengajuan sebelumnya sebelum diterapkan. Mulai gratis
Lihat perhitungan
Margin pada suku bunga = (1 − Probability of default (PD)) × Tingkat − Probability of default (PD) × Loss given default (LGD) − Biaya dana − Biaya operasional Suku bunga untuk mencapai target margin = (Target margin + Biaya dana + Biaya operasional + Probability of default (PD) × Loss given default (LGD)) ÷ (1 − Probability of default (PD)) Harga impas = (Biaya dana + Biaya operasional + Probability of default (PD) × Loss given default (LGD)) ÷ (1 − Probability of default (PD)) Suku bunga = min(Suku bunga untuk mencapai target margin, Batas suku bunga tertinggi) Laba saat ini = Porsi penyaluran pinjaman × Penyaluran pinjaman per tahun × Margin pada suku bunga (Suku bunga saat ini)
Pinjaman yang gagal bayar dihitung tanpa bunga, dengan kerugian sebesar loss given default. Perhitungan dilakukan per tahun, dengan tingkat gagal bayar tetap dan tanpa biaya lain, pelunasan dipercepat, atau biaya modal.
Penetapan suku bunga menurut kelompok risiko
Penetapan suku bunga berbasis risiko menentukan suku bunga untuk setiap kelompok risiko. Kalkulator ini menggunakan probability of default (PD) dan loss given default (LGD) tiap kelompok, serta biaya dana, biaya operasional, dan margin target.
Satu suku bunga untuk semua pinjaman dapat membuat kelompok yang lebih aman menanggung kerugian dari kelompok yang lebih berisiko. Tabel ini menampilkan suku bunga impas dan suku bunga untuk mencapai margin target setiap kelompok. Bandingkan hasilnya dengan suku bunga saat ini, lalu gunakan dalam tabel keputusan.
Pertanyaan tentang penetapan suku bunga
Apa itu penetapan suku bunga berbasis risiko?
Penetapan suku bunga berbasis risiko menentukan suku bunga menurut kelompok risiko. Kalkulator ini menghitung suku bunga yang diperlukan setiap kelompok untuk mencapai margin target, berdasarkan probability of default dan loss given default serta biaya pemberi pinjaman.
Bagaimana menentukan suku bunga pinjaman berdasarkan kelompok risiko?
Masukkan probability of default dan loss given default setiap kelompok, biaya dana, biaya operasional, serta margin target. Kalkulator ini menghitung suku bunga yang diperlukan dan membandingkannya dengan batas tertinggi dalam kebijakan pemberi pinjaman.
Bagaimana menghitung suku bunga impas?
Suku bunga impas adalah suku bunga yang menghasilkan margin nol. Kalkulator ini menghitungnya untuk setiap kelompok berdasarkan probability of default dan loss given default, serta biaya dana dan biaya operasional.
Mengapa satu suku bunga bisa membuat pinjaman merugi di beberapa kelompok risiko?
Satu suku bunga untuk semua pinjaman dapat membuat kelompok yang lebih aman menanggung kerugian dari kelompok yang lebih berisiko. Kelompok berisiko bisa merugi meskipun hasil seluruh portofolio tampak baik.
Apa yang terjadi jika suku bunga suatu kelompok melampaui batas kebijakan?
Suku bunga kelompok tersebut dibatasi pada tingkat tertinggi yang diizinkan oleh kebijakan pemberi pinjaman. Margin pada tingkat itu bisa berada di bawah target atau bahkan di bawah nol.