Refus à tort
Un refus à tort se produit lorsqu’une demande ou un paiement d’un client légitime est refusé par suspicion de fraude. C’est un faux positif : un bon client est signalé comme fraudeur. Le coût peut inclure la marge perdue sur la vente ou le prêt, ainsi que la perte d’un client qui pourrait ne pas revenir.
Exemple
Prenons l’exemple d’un prêteur qui refuse une demande de prêt légitime, laquelle aurait dégagé 120 $ de marge. Le refus à tort lui coûte 120 $ de marge, auxquels s’ajoute le risque que le client ne revienne pas.
Mesurer les refus à tort et leur coût
Le taux de refus à tort correspond au nombre de faux positifs divisé par le nombre de demandes ou de paiements légitimes évalués. À titre d’exemple, 12 faux positifs sur 600 dossiers légitimes donnent 12 ÷ 600 = 2 %. Un autre ratio compare les faux positifs aux fraudes détectées. Si les contrôles détectent 6 cas de fraude, on compte 12 faux positifs pour 6 fraudes détectées, soit un ratio de 2 pour 1.
Le taux ne suffit pas à mesurer le coût en dollars. Estimez la marge perdue sur les ventes ou les prêts refusés, puis tenez compte des clients qui pourraient ne pas revenir.
Arbitrer entre refus à tort et fraude évitée
Comparez les pertes liées aux fraudes évitées avec la marge perdue sur les bons clients refusés. La règle est avantageuse lorsque les pertes liées aux fraudes évitées dépassent la marge perdue. Le prêteur définit la règle selon ses critères d’octroi et ses données.
Un prêteur peut envoyer les alertes en examen manuel plutôt que de les refuser automatiquement. Cela mobilise du temps d’analyse et réduit le nombre de refus à tort. Le prêteur met en balance le temps consacré aux examens et la baisse des refus.
Questions fréquentes
Un refus pour un motif autre qu’une suspicion de fraude peut-il être un refus à tort ?
Non. Le terme désigne le refus d’un client légitime soupçonné de fraude. Un refus pour un autre motif correspond à une décision différente.
Une alerte envoyée en examen compte-t-elle comme un refus à tort ?
Une alerte envoyée en examen manuel ne constitue pas en soi un refus à tort. Si l’analyste refuse un client légitime parce qu’il le soupçonne de fraude, il s’agit d’un refus à tort.
Que signifie le taux de faux positifs au seuil de rentabilité ?
C’est le taux de faux positifs pour lequel le coût mensuel des refus à tort équivaut aux pertes liées aux fraudes évitées. Il indique le point d’équilibre de cette comparaison des coûts.
Le calculateur du coût des refus à tort de Decisimo compare le coût mensuel des refus à tort aux pertes liées aux fraudes évitées et indique le taux de faux positifs au seuil de rentabilité.
