Limite de crédit
La limite de crédit est le montant maximal qu’un emprunteur peut utiliser sur une carte de crédit ou une ligne de crédit. Le prêteur évalue sa capacité de remboursement en tenant compte de ses revenus et de sa tranche de risque. La limite correspond souvent au plus bas des deux montants : celui que permet sa capacité de remboursement et le plafond de sa tranche.
Exemple
À titre d’exemple, supposons que la capacité de remboursement permette une limite de 3 000 $ et que le plafond de la tranche de risque soit de 2 000 $. La limite serait alors de 2 000 $. Avec un taux de paiement minimum supposé de 4 %, cela représente une mensualité de 80 $.
Détermination de la limite de crédit initiale
Un prêteur peut s’appuyer sur un multiple des revenus pour fixer un premier plafond. Par exemple, si ses règles prévoient deux fois le revenu mensuel, un revenu mensuel de 4 000 $ donne un plafond de 8 000 $, avant l’évaluation de la capacité de remboursement.
L’évaluation de la capacité de remboursement vérifie si la mensualité minimale estimée est compatible avec les moyens de l’emprunteur. Le prêteur peut ensuite appliquer le plafond de sa tranche de risque. La limite initiale peut donc être inférieure au plafond calculé à partir des revenus.
Évolution des limites de crédit
Une augmentation est souvent proposée après six à douze mois de paiements effectués à temps. Ce délai ne constitue pas un seuil réglementaire. Si le risque augmente, le prêteur peut réduire la limite.
Le taux d’utilisation relie la limite à l’exposition au risque. Plus l’emprunteur utilise sa ligne de crédit, plus l’exposition du prêteur augmente en cas de défaut.
Questions fréquentes
Quel est l’effet de la mensualité minimale sur l’évaluation de la capacité de remboursement ?
Pour une ligne de crédit renouvelable, l’évaluation peut retenir une mensualité minimale calculée en pourcentage de la limite. Par exemple, avec une hypothèse de 5 % sur une limite de 1 000 $, la mensualité est de 50 $.
La limite de crédit correspond-elle au montant dû ?
Non. La limite est le montant maximal disponible. Le montant dû dépend de la somme effectivement utilisée et qui n’a pas encore été remboursée.
Que se passe-t-il si une opération devait dépasser la limite de crédit ?
La réponse dépend des conditions du prêteur et du traitement prévu pour une opération qui dépasserait la limite disponible. Le contrat de la carte ou de la ligne de crédit précise les modalités applicables.
Le calculateur de limite de crédit gratuit de Decisimo calcule une limite pour chaque tranche de risque à partir de la capacité de remboursement et du risque, et indique quelles tranches génèrent une perte avec les limites en vigueur.
