Limite de crédito
Limite de crédito é o valor máximo que uma pessoa pode usar no cartão de crédito ou na linha de crédito. Para definir esse valor, a instituição avalia a capacidade de pagamento, considerando a renda e a faixa de risco. O limite costuma ser o menor entre o valor compatível com a capacidade de pagamento e o teto da faixa de risco.
Exemplo
Imagine que a capacidade de pagamento permita um limite de US$ 3.000 e que o teto da faixa de risco seja de US$ 2.000. O limite será de US$ 2.000. Considerando um pagamento mínimo de 4%, esse limite corresponde a uma parcela mensal de US$ 80.
Como as instituições financeiras definem o limite de crédito inicial
A instituição pode usar um múltiplo da renda para definir um teto inicial. Por exemplo, se a política prevê o dobro da renda mensal, uma renda de US$ 4.000 resulta em um teto de US$ 8.000 antes da análise da capacidade de pagamento.
A análise da capacidade de pagamento verifica se o pagamento mínimo estimado cabe no orçamento da pessoa. Depois, a instituição pode aplicar o teto da faixa de risco, reduzindo o limite inicial em relação ao teto calculado com base na renda.
Como o limite de crédito muda com o tempo
Um aumento costuma ser oferecido após seis a doze meses de pagamentos em dia. Esse prazo não é um limite regulatório. Se o risco aumentar, a instituição pode reduzir o limite.
A taxa de utilização relaciona o limite à exposição de crédito. Quanto mais a pessoa usa da linha, maior é a exposição da instituição caso ela deixe de pagar.
Perguntas frequentes
Como o pagamento mínimo afeta a análise da capacidade de pagamento?
Em uma linha de crédito rotativa, a análise da capacidade de pagamento pode considerar um pagamento mínimo mensal calculado como percentual do limite. Por exemplo, 5% de um limite de US$ 1.000 corresponde a um pagamento mensal de US$ 50.
Limite de crédito é o mesmo que valor devido?
Não. O limite é o valor máximo disponível para uso. Já o valor devido depende de quanto foi usado e ainda não foi pago.
O que acontece se uma transação ultrapassar meu limite de crédito?
O resultado depende das condições da instituição financeira e de como ela trata uma transação que ultrapassaria o limite disponível. Consulte o contrato do cartão ou da linha de crédito para saber qual tratamento se aplica.
A calculadora de limite de crédito gratuita da Decisimo calcula um limite para cada faixa de risco com base na capacidade de pagamento e no risco. Ela também mostra quais faixas dão prejuízo com os limites atuais.
