Límite de crédito
El límite de crédito es el monto máximo que una persona puede usar de una tarjeta de crédito o línea de crédito. Las entidades evalúan su capacidad de pago y consideran sus ingresos y su banda de riesgo para determinar el monto. A menudo, el límite es el menor entre el monto que permite su capacidad de pago y el tope de esa banda.
Ejemplo
Supongamos que la capacidad de pago permite un límite de $3,000 y que el tope de la banda de riesgo es de $2,000. El límite sería de $2,000. Si se supone un pago mínimo del 4%, ese límite implica un pago mensual de $80.
Cómo fijan las entidades un límite de crédito inicial
Una entidad puede usar un múltiplo de los ingresos para fijar un tope preliminar. Por ejemplo, si la política establece el doble del ingreso mensual, un ingreso mensual de $4,000 da un tope de $8,000 antes de evaluar la capacidad de pago.
La evaluación de capacidad de pago determina si el pago mínimo estimado se ajusta a lo que la persona puede pagar. Luego, la entidad puede aplicar el tope de la banda de riesgo, por lo que el límite inicial podría ser menor que el tope basado en los ingresos.
Cómo cambian los límites de crédito con el tiempo
Es común ofrecer un aumento después de seis a doce meses de pagos puntuales. Ese plazo no es un umbral regulatorio. Si el riesgo aumenta, la entidad puede reducir el límite.
El uso del crédito vincula el límite con la exposición. Si la persona usa una mayor proporción de la línea, aumenta la exposición crediticia de la entidad en caso de incumplimiento.
Preguntas frecuentes
¿Cómo influye el pago mínimo en la evaluación de capacidad de pago?
Para una línea de crédito revolvente, la evaluación de capacidad de pago puede considerar un pago mínimo mensual calculado como porcentaje del límite. Por ejemplo, si se supone un 5% para un límite de $1,000, el pago mensual sería de $50.
¿El límite de crédito es lo mismo que el monto adeudado?
No. El límite es el monto máximo disponible para usar. El monto adeudado depende de cuánto se haya utilizado y aún no se haya pagado.
¿Qué ocurre si una transacción supera mi límite de crédito?
El resultado depende de las condiciones de la entidad y de cómo gestione una transacción que excedería el límite disponible. Consulte el contrato de la tarjeta o línea de crédito para conocer qué tratamiento se aplica.
La calculadora de límite de crédito gratuita de Decisimo calcula un límite para cada banda de riesgo según la capacidad de pago y el riesgo, y muestra qué bandas generan pérdidas con los límites actuales.
