Défaut de paiement précoce (EPD)
Dans une définition courante, un prêt présente un défaut de paiement précoce (EPD) lorsqu’une de ses trois premières échéances accuse au moins 30 jours de retard. Le défaut de paiement à la première échéance (FPD) ne concerne que la première échéance. L’EPD couvre aussi les retards à la deuxième ou à la troisième.
Exemple
Selon la définition courante, un prêt dont la deuxième échéance accuse au moins 30 jours de retard est considéré comme un EPD, car cette échéance fait partie des trois premières. Il ne s’agit pas d’un FPD, réservé à la première échéance.
Calcul du taux de défaut de paiement précoce
Ne retenir que les prêts assez anciens pour avoir atteint l’échéance évaluée. Un prêt récemment accordé ne peut pas encore entrer dans un calcul fondé sur une échéance qu’il n’a pas atteinte.
Divisez le nombre de prêts répondant au critère par le nombre de prêts admissibles, puis multipliez le résultat par 100. Le dénominateur correspond aux prêts admissibles, et non à tous les prêts accordés pendant la période.
Ce que peuvent révéler les défauts de paiement précoces
Un prêt sans aucun remboursement peut éveiller des soupçons de fraude. Les tendances liées aux EPD peuvent aussi signaler un problème associé à un courtier ou à un canal de vente en magasin, et pas seulement au risque de crédit. Elles justifient une enquête, mais ne prouvent pas la cause.
Comparer les défauts de paiement précoces par canal permet de repérer ceux où le problème pourrait apparaître. Une analyse peut vérifier si les revenus déclarés étaient inexacts ou si les contrôles chez un courtier ou en magasin ont échoué, mais la seule présence de défauts précoces ne permet de conclure ni l’un ni l’autre. Elle ne permet pas non plus de supposer qu’un demandeur donné a commis une fraude.
Questions fréquentes
L’EPD se compte-t-il par prêt ou par échéance impayée ?
Il se compte par prêt. Un prêt répond au critère dès qu’une des premières échéances concernées correspond à la définition. Le taux représente donc la part des prêts admissibles, et non le nombre total d’échéances en retard.
Un défaut de paiement précoce signifie-t-il que le prêt ne sera jamais remboursé ?
Non. L’EPD décrit un incident de paiement survenu tôt dans le prêt, pas son évolution ultérieure. Ce terme ne précise pas si l’emprunteur reprend ses paiements.
Pourquoi suivre le FPD séparément de l’EPD ?
Le FPD isole les incidents liés à la première échéance. L’EPD inclut aussi ceux de la deuxième ou de la troisième. Ces indicateurs distinguent donc le moment où le problème de remboursement apparaît.
Le calculateur gratuit du défaut de paiement précoce calcule le taux par canal et met en évidence ceux où il est élevé, ainsi que ce que leur fermeture permettrait d’éviter.
