Ponto de corte
O ponto de corte é a pontuação abaixo da qual o credor recusa ou encaminha pedidos de crédito para análise. Para defini-lo, compara o lucro e a perda esperados em cada faixa de score e pode também estabelecer um teto para a taxa de maus pagadores. O ponto de corte pode variar por segmento.
Exemplo
Como exemplo, imagine uma faixa de score com dez operações de crédito esperadas para bons pagadores para cada operação de um mau pagador, com lucro de US$ 100 por operação de bom pagador e perda de US$ 800 por operação de mau pagador. O lucro esperado de US$ 1.000 supera a perda esperada de US$ 800. Se essa for a faixa de score mais baixa a passar no teste de lucro, ela pode ficar no ponto de corte.
Como definir o ponto de corte pelo lucro, pela perda e pelo teto da taxa de maus pagadores
Em cada faixa de score, o credor estima o lucro esperado com operações de bons pagadores e as perdas esperadas com operações de maus pagadores, e então compara os valores. No limite, uma proporção de 10 para 1 significa que o lucro de uma operação de bom pagador precisa superar um décimo da perda de uma operação de mau pagador para a faixa passar no teste de lucro.
O teto da taxa de maus pagadores pode limitar a escolha antes que o lucro esperado chegue ao máximo. Se incluir uma faixa ultrapassar o teto definido pelo credor, ele pode elevar o ponto de corte e aceitar um lucro esperado menor. O teto é uma escolha de política de crédito, não um limite universal.
Pontos de corte, faixas de refer e outras regras de política
O credor pode usar um único ponto de corte para toda a população ou definir pontos diferentes por segmento ou produto. O limite adequado pode variar porque o lucro e a perda esperados em cada faixa de score podem ser diferentes entre esses grupos.
Uma faixa de «refer» logo abaixo do ponto de corte permite que um analista de crédito revise os pedidos nessa faixa. O score não define toda a política: o credor pode estabelecer outras regras além dele, e o limite de score, por si só, não descreve essas regras.
Perguntas frequentes
Quando o credor deve revisar o ponto de corte?
O credor deve revisar o ponto de corte quando recalibrar o score ou alterar os preços. Uma mudança nas perdas também é motivo para revisar o limite, pois o lucro esperado em cada faixa de score pode mudar.
O ponto de corte garante uma carteira de crédito lucrativa?
Não. O ponto de corte considera o lucro e a perda esperados, mas não garante lucro realizado. Os resultados podem ser diferentes do esperado.
Elevar o ponto de corte significa aprovar menos pedidos?
Na mesma escala de score, elevar o limite faz com que mais pessoas fiquem abaixo dele. Por isso, mais pedidos podem ser recusados ou encaminhados para análise segundo essa regra de score. Outras regras de política também podem influenciar o resultado.
A calculadora de ponto de corte da Decisimo encontra o ponto de corte de aprovação mais rentável com base nas faixas de score e mostra o custo de um teto para a taxa de maus pagadores.
