Taxa de maus pagadores
A taxa de maus pagadores é a proporção de empréstimos ou contas com resultado observado em determinado período que atendem à definição de mau pagador do credor. Uma definição comum é atingir 90 dias ou mais de atraso nos primeiros 12 meses da operação. A taxa pode ser calculada pelo número de contas ou pelo saldo e comparada à taxa de aprovação em um ponto de corte do score.
Exemplo
Por exemplo, suponha que um credor considere uma conta inadimplente se ela atingir 90 dias ou mais de atraso em até 12 meses. Se 20 das 200 contas com resultado observado atenderem a essa definição, a taxa de maus pagadores por número de contas será de 20 ÷ 200, ou 10%.
Como calcular a taxa de maus pagadores
Aplique a definição de mau pagador e a janela de desempenho escolhidas pelo credor de forma consistente. Por exemplo, se 8 das 80 contas com resultado observado em uma faixa de score atenderem a essa definição dentro da janela, a taxa de maus pagadores da faixa, calculada pelo número de contas, será de 8 ÷ 80, ou 10%. Pelo saldo, se essas contas somarem 12.000 e o saldo de todas as contas com resultado observado for 150.000, a taxa será de 12.000 ÷ 150.000, ou 8%.
Repita o cálculo para cada faixa de score. Use a mesma definição, janela e base de cálculo em todas as faixas para comparar as taxas nas mesmas condições.
Como a taxa de aprovação e a taxa de maus pagadores se relacionam
Reduzir o ponto de corte para aprovar mais pessoas aumenta a taxa de aprovação e, em geral, também eleva a taxa de maus pagadores, porque os novos aprovados tendem a apresentar mais risco. Os resultados dependem do score e do ponto de corte escolhido.
Por exemplo, com uma taxa de aprovação de 70%, um score pode ter uma taxa de maus pagadores de 10%, enquanto um score com melhor classificação pode ter uma taxa de 8%. A comparação mantém a taxa de aprovação constante e mostra como os scores se classificam pela taxa de maus pagadores nesse nível de aprovação.
Perguntas frequentes
90 dias de atraso é a única definição de conta inadimplente?
Não. O credor define o que considera mau pagador. Atingir 90 dias ou mais de atraso nos primeiros 12 meses da operação é uma definição comum, mas não é uma exigência universal.
Posso comparar as taxas de maus pagadores de duas carteiras?
Compare com atenção. Os resultados só usam a mesma base se a definição de mau pagador, a janela de desempenho e o método de cálculo por número de contas ou por saldo forem compatíveis.
Uma conta continua sendo considerada inadimplente se depois voltar a ficar em dia?
Sim, quando a definição considera quem já atingiu 90 dias ou mais de atraso. A conta entra no cálculo se atingir esse limite durante a janela definida, mesmo que depois volte a ficar em dia.
A calculadora de taxa de aprovação e taxa de maus pagadores da Decisimo mostra a taxa de maus pagadores nos diferentes pontos de corte de um score, para qualquer taxa de aprovação, e compara as mudanças com um novo score.
