Tasa de malos
La tasa de malos es la proporción de préstamos o cuentas con un resultado en un período determinado que cumplen la definición de malo de la entidad. Una definición común es haber llegado alguna vez a 90 días de atraso o más durante los primeros 12 meses en cartera. Puede calcularse por número de cuentas o por saldo, y analizarse junto con la tasa de aprobación en un punto de corte del puntaje.
Ejemplo
Por ejemplo, suponga que una cuenta se considera mala si alcanza 90 días de atraso o más dentro de 12 meses. Si 20 de 200 cuentas con resultado cumplen esa definición, la tasa de malos por número de cuentas es 20 ÷ 200, es decir, 10%.
Cálculo de la tasa de malos
Aplique de manera uniforme la definición de malo y el período de desempeño que haya elegido la entidad. Por ejemplo, si 8 de 80 cuentas de un segmento de puntaje con resultado cumplen esa definición durante el período, la tasa de malos del segmento por número de cuentas es 8 ÷ 80, es decir, 10%. Por saldo, si esas cuentas suman 12,000 y el saldo de todas las cuentas con resultado es 150,000, la tasa es 12,000 ÷ 150,000, es decir, 8%.
Repita el cálculo para cada segmento de puntaje. Mantenga la misma definición, el mismo período y la misma base de cálculo para poder comparar las tasas en las mismas condiciones.
Relación entre la tasa de aprobación y la tasa de malos
Si ajusta el punto de corte para aprobar a más solicitantes, sube la tasa de aprobación y, por lo general, también la tasa de malos, porque los solicitantes adicionales tienen más riesgo. Las cifras dependen del puntaje y del punto de corte elegido.
Por ejemplo, con una tasa de aprobación de 70%, un puntaje podría tener una tasa de malos de 10% y otro con mejor clasificación, una tasa de 8%. La comparación mantiene constante la tasa de aprobación y muestra cómo se ordenan los puntajes según la tasa de malos en ese nivel de aprobación.
Preguntas frecuentes
¿La única definición de una cuenta mala es tener 90 días de atraso?
No. La entidad define qué se considera malo. Haber llegado alguna vez a 90 días de atraso o más durante los primeros 12 meses en cartera es una definición común, pero no es un requisito universal.
¿Puedo comparar la tasa de malos de dos carteras?
Compare las cifras con cuidado. Solo usan la misma base si coinciden la definición de malo, el período de desempeño y el método de cálculo por número de cuentas o por saldo.
¿Una cuenta sigue contando como mala si después se pone al corriente?
Si se usa la definición «haber llegado alguna vez a 90 días de atraso o más», sí. Llegar a ese umbral durante el período indicado cuenta, aunque después la cuenta se ponga al corriente.
La calculadora de tasa de aprobación y tasa de malos de Decisimo muestra la tasa de malos en los distintos puntos de corte de un puntaje para cualquier tasa de aprobación y compara los cambios al usar un puntaje nuevo.
