Análise de safras
A análise de safras acompanha empréstimos concedidos no mesmo mês ou trimestre e mostra um indicador, como o percentual com 30 ou 90 dias de atraso, ao longo dos meses desde a concessão. Assim, as safras são comparadas na mesma idade. Uma safra reúne todos os empréstimos concedidos em um período, e a contagem dos meses começa na concessão. Cada safra gera uma curva, e os resultados formam um triângulo, porque as safras mais recentes têm menos meses observados.
Exemplo
Por exemplo, uma safra de janeiro reúne 1.000 empréstimos, e 50 chegam a 30 dias de atraso até o mês 3 de acompanhamento. A proporção nesse ponto é de 50 ÷ 1.000 = 5%. Compare com outra safra no mês 3, não no mês 1.
Como montar uma curva de safra
Defina primeiro os pontos de observação, como o fim de cada mês após a concessão. Em cada ponto, calcule o indicador de atraso escolhido para os empréstimos da safra que chegaram àquela idade. Os pontos formam uma curva para essa safra.
Os resultados completos formam um triângulo. Uma safra recente tem valores apenas para seus primeiros meses desde a concessão, porque os meses seguintes ainda não ocorreram. Safras mais antigas preenchem uma parte maior do gráfico.
Comparação de curvas de safra e leitura das mudanças
Compare as safras no mesmo número de meses desde a concessão. Se uma curva estiver mais alta nessa idade, uma parcela maior daquela safra atingiu o indicador de atraso escolhido até então.
Uma mudança nas curvas perto de um período em que a política ou o canal mudou pode indicar um padrão que vale a pena investigar. A curva, por si só, não mostra que a mudança causou esse resultado. Uma carteira em crescimento também pode apresentar queda na taxa de atraso, porque os empréstimos mais recentes tiveram menos tempo para entrar em atraso.
Perguntas frequentes
O que significa “alguma vez com 30 dias de atraso”?
Significa que o empréstimo chegou a 30 dias de atraso pelo menos uma vez até a idade indicada. O indicador é acumulado até aquele momento, não considera apenas os empréstimos que estão atualmente com 30 dias de atraso.
A análise de safras pode acompanhar atrasos de 90 dias?
Sim. A curva pode mostrar o percentual de uma safra que chegou a 90 dias de atraso em cada mês desde a concessão, assim como pode mostrar o indicador de 30 dias.
O que uma curva de safra revela sobre a causa do atraso?
A curva mostra como o indicador de atraso escolhido muda com o tempo para uma safra, mas não explica por que mudou. Trate uma diferença como um padrão a investigar, não como prova de uma causa.
A calculadora de safras gratuita da Decisimo gera curvas de atraso de 30 ou 90 dias por mês desde a concessão, a partir de uma lista de empréstimos em CSV. O arquivo fica no seu navegador.
