Cómo elegir un buró de crédito en México

Publicado el: 2026-10-27

El mercado mexicano tiene dos marcas de buró y tres empresas autorizadas. Buró de Crédito opera mediante una sociedad para personas físicas y otra para empresas, mientras que Círculo de Crédito ofrece servicios junto con ellas. La LRSIC establece que el reporte de cada SIC incluya los datos de las demás, salvo que se soliciten reportes por separado. Además, las SIC intercambian mensualmente registros de incumplimiento y fraude. Las SOFOM deben contratar al menos una SIC e informarle todos los créditos que otorgan. Por eso, la decisión es qué reporte y qué empresa se ajustan a la cartera que está construyendo.

Elija la SIC según el tipo de cliente

Si su empresa es una SOFOM, el mínimo legal es contratar al menos una Sociedad de Información Crediticia (SIC), término que se usa en México para referirse a un buró de crédito. La ley prevé que un solo reporte incluya datos de las demás SIC, pero confirme qué entrega cada contrato.

Es fácil pensar que Buró de Crédito y Círculo de Crédito son dos proveedores con partes distintas del mercado y comparar sus precios o asumir que necesita ambos. Sin embargo, Buró de Crédito comprende dos SIC: una para personas físicas y otra para empresas y personas físicas con actividad empresarial. Círculo cubre ambos segmentos. Elija la SIC según el tipo de cliente que evalúa.

Los burós de crédito en México son las tres empresas que operan bajo esas dos marcas. Para un préstamo de consumo, compare la SIC de personas físicas de Buró de Crédito con Círculo. Para una empresa o una persona física con actividad empresarial, compare la SIC empresarial con Círculo.

Buró de crédito	Empresa (SIC)	Titulares	Propiedad en 2026
Buró de Crédito, consumo	Trans Unión de México, S.A., SIC	Personas físicas	Según lo reportado, TransUnion tiene el 94% tras la venta de participaciones de cinco bancos (julio de 2026)
Buró de Crédito, empresas	Dun & Bradstreet, S.A., SIC	Empresas y personas físicas con actividad empresarial	Se reportaron conversaciones por la participación de los bancos, sin confirmar
Círculo de Crédito	Círculo de Crédito, SIC	Personas físicas y empresas	Acuerdo de Equifax del 7 de julio de 2026, cierre previsto para T4 de 2026

Ya identificó qué SIC comparar. Ahora confirme qué incluye cada contrato.

Confirme el contenido de los reportes y las tarifas

La ley establece que un reporte incluya información de otras SIC. Según el artículo 36 Bis de la LRSIC, la ley mexicana sobre información crediticia, también puede solicitar reportes por separado. Si elige esa opción, debe solicitar los reportes de las demás SIC.

Confirme con cada buró qué reportes incluye realmente el contrato. Pregunte si recibirá un reporte con datos de otras SIC o uno que contenga únicamente sus propios datos, y qué tarifa autorizada corresponde. Averigüe qué información de otras SIC incluye el reporte.

Los registros de incumplimiento y fraude se intercambian mediante la Base Primaria de Datos. Una SIC debe enviar a otra SIC que lo solicite las capturas mensuales de esa base, dentro de los 15 días naturales posteriores al cierre del mes. Este intercambio explica cómo circula parte de la información entre las SIC. Antes de contratar, revise el producto de reporte y su tarifa.

Compare los precios cuando ya sepa qué reportes incluye cada tarifa.

Incorpore las obligaciones mexicanas sobre burós de crédito

El reporte y la tarifa determinan qué contrata. La ley también establece qué debe hacer su proceso al consultar una SIC, rechazar una solicitud e informar un crédito.

Antes de consultar el reporte, obtenga la autorización expresa del solicitante con firma autógrafa o electrónica. Debe indicar la naturaleza y el alcance de la información, el uso que se le dará y la posibilidad de realizar consultas periódicas mientras dure la relación jurídica. Este requisito aplica a personas físicas y a empresas cuyos créditos totales sean inferiores a 400,000 UDIS. Si incluye la autorización en la documentación de la solicitud, debe presentarla en una sección aparte y recabar una firma adicional. Registre la fecha de firma, el alcance y el periodo de vigencia.

Momento	Obligación	Fundamento
Antes de la consulta	Autorización firmada por el solicitante, autógrafa o electrónica conforme a los términos de Banxico, válida por un año y mientras dure la relación	Art. 28
El reporte	Incluye los datos de las demás SIC, salvo que solicite reportes por separado, en cuyo caso debe pedir cada uno	Art. 36 Bis
Rechazo basado en el reporte	Informar al solicitante e indicarle qué SIC emitió el reporte	Art. 39
Después de otorgar el crédito	Si es una SOFOM, informar todos los créditos a al menos una SIC	LGOAAC, art. 87-C Bis
Registros	Se conservan al menos 72 meses. Un incumplimiento ininterrumpido se elimina 72 meses después de su primer registro	Art. 23

Para registrarse ante CONDUSEF, las SOFOM deben tener un contrato con al menos una SIC e informar a una SIC todos los créditos que otorguen. Mantenga vigente el contrato. CONDUSEF exige que se cargue un contrato nuevo o renovado dentro de los 10 días hábiles posteriores al vencimiento del anterior. No acreditar que utiliza al menos una SIC puede dar lugar a la cancelación del registro.

Si el reporte es el motivo principal del rechazo de un crédito, informe al solicitante e indíquele qué SIC lo emitió. Si reporta información de atraso que reúne los requisitos para incluirse en la Base Primaria de Datos, notifíquelo al cliente por correo electrónico o teléfono si cuenta con esos datos. Estas obligaciones aplican sin importar qué SIC elija.

Calcule el valor de un segundo reporte

Cuando conozca las condiciones de los reportes y las tarifas, decida si le conviene contratar una segunda SIC según el efecto que tendría en su cartera. Un segundo reporte tiene un costo. Solo conviene pagarlo si la información cambia lo suficiente las decisiones de crédito para justificar ese costo.

Pruebe la opción propuesta con sus propias solicitudes. Compare consultar solo la primera SIC con una regla que consulte la segunda únicamente cuando la primera no encuentre un registro. Para cada alternativa, registre quién recibiría una aprobación o un rechazo, qué solicitantes buenos y malos adicionales identifica el segundo reporte y cuánto cuesta. Luego compare el costo adicional con las pérdidas evitadas al rechazar a más solicitantes de alto riesgo y el valor de otorgar crédito a más solicitantes solventes.

Distinga entre una consulta sin resultados y una llamada fallida. Una consulta sin resultados significa que la SIC no encontró un registro del solicitante. Una llamada fallida significa que la fuente de datos no devolvió una respuesta utilizable. Pruebe ambas ramas del flujo de decisiones, incluida la respuesta de su política si también falla la segunda consulta, antes de aplicar la regla a solicitudes reales.

La herramienta de comparación en cascada de fuentes de datos compara opciones según las tasas de coincidencia, los solicitantes buenos y malos identificados, el costo por consulta, las pérdidas y el valor de otorgar crédito. La documentación de fuentes de datos de Decisimo describe conexiones generales con API REST o servicios web SOAP y cómo manejar una llamada fallida en el flujo de decisiones. No ofrece una conexión lista para usar con ninguna de las SIC mexicanas. Confirme la interfaz del buró y pruebe su respuesta antes de depender de ella.

Revise las condiciones sobre cambios de propiedad antes de firmar

La empresa con la que firma el contrato puede cambiar durante su vigencia, por lo que la propiedad también es parte de la decisión comercial. Equifax anunció un acuerdo para adquirir Círculo de Crédito. El cierre está previsto para el cuarto trimestre de 2026, sujeto a revisión y aprobación regulatorias.

En una columna de julio de 2026 se informó que TransUnion tenía el 94% de la SIC de personas físicas después de que varios bancos vendieran sus participaciones. La misma columna mencionó conversaciones, aún sin confirmar, sobre la participación restante de los bancos en la SIC empresarial.

Antes de firmar o renovar, revise qué establece el contrato ante un cambio de control, incluidos los requisitos de aviso o consentimiento, los derechos de terminación y los posibles efectos en precios, servicio o acceso a los reportes. Así sabrá qué opciones conserva si cambia la propiedad de su proveedor.

Elija los contratos con las SIC y prepare la operación

Revise los contratos. Elija una o ambas marcas de buró según las SIC y la cobertura de reportes que necesita su proceso de crédito. Para las SOFOM, contratar una SIC cumple el mínimo legal, pero deben confirmar que el contrato incluya todos los reportes que necesitan. Confirme en cada contrato la SIC correspondiente, el reporte y la tarifa, y evalúe si un segundo reporte aporta valor a su cartera.

Determine si evalúa a una persona física, una empresa o una persona física con actividad empresarial. Elija las SIC que cubren a ese tipo de cliente.
Pregunte a cada buró qué reporte incluye el contrato, si contiene datos de otras SIC o solo los propios, y qué tarifa autorizada corresponde.
Para el registro ante CONDUSEF, las SOFOM deben tener un contrato vigente con al menos una SIC. Lleve un control de su vencimiento y presente el contrato nuevo o renovado dentro del plazo requerido.
Antes de cada consulta, verifique que tenga archivada la autorización firmada requerida. Registre su fecha, alcance y vigencia, incluida la posibilidad de consultas periódicas durante la relación jurídica.
Si el reporte es el motivo principal del rechazo, informe al solicitante e identifique la SIC que lo emitió.
Informe todos los créditos cuando la ley lo requiera. Las SOFOM deben informar a al menos una SIC todos los créditos que otorguen. Si reporta información de atraso que reúne los requisitos para incluirse en la Base Primaria de Datos, notifíquelo al cliente por correo electrónico o teléfono si cuenta con esos datos.
Antes de firmar o renovar, revise las condiciones ante un cambio de control y evalúe el valor de un segundo reporte con sus propias solicitudes y las tarifas del contrato.

Preguntas sobre los burós de crédito en México

¿Cuántos burós de crédito hay en México?

Hay dos marcas de buró y tres SIC. Buró de Crédito comprende una SIC de personas físicas y otra empresarial, y Círculo de Crédito es la tercera SIC. Compare las SIC que cubren al tipo de cliente que evalúa.

¿En qué se diferencian Buró de Crédito y Círculo de Crédito?

Buró de Crédito tiene SIC separadas para personas físicas y para empresas y personas físicas con actividad empresarial. Círculo cubre ambos segmentos. La ley establece que un reporte incluya datos de otras SIC, salvo que solicite reportes por separado. Confirme qué incluye cada contrato.

¿Debo contratar tanto a Buró de Crédito como a Círculo de Crédito?

No, no es un requisito general. Las SOFOM deben tener un contrato con al menos una SIC. Antes de decidir si un segundo contrato aporta valor a su cartera, pregunte qué reporte incluye cada contrato y cuánto cuesta.

¿Qué autorización necesito antes de consultar un reporte de crédito en México?

Cuando corresponda, necesita la autorización expresa del solicitante, firmada a mano o electrónicamente, antes de la consulta. Debe indicar la naturaleza y el alcance de la información, el uso que se le dará y la posibilidad de realizar consultas periódicas durante la relación jurídica. Este requisito aplica a personas físicas y a empresas cuyos créditos totales sean inferiores a 400,000 UDIS. Registre la fecha, el alcance y la vigencia de la autorización.

¿Cuánto tiempo permanece un incumplimiento en un reporte de crédito mexicano?

Un registro de incumplimiento ininterrumpido se elimina 72 meses después de su primer registro. La LRSIC establece otras reglas para periodos repetidos de incumplimiento, convenios de finiquito, créditos inferiores a 1,000 UDIS y procesos judiciales.

¿Qué debo informar a un solicitante cuyo crédito rechazo por su reporte?

Si el reporte fue el motivo principal del rechazo, informe al solicitante e indíquele qué SIC lo emitió. Incluya esa notificación en su proceso de rechazo.

¿Quién es propietario de Círculo de Crédito?

Actualmente, los propietarios de Círculo son Banca Afirme, Coppel, Grupo Elektra e inversionistas privados. Equifax anunció un acuerdo para adquirir Círculo, cuyo cierre está previsto para el cuarto trimestre de 2026, sujeto a revisión y aprobación regulatorias. Antes de firmar o renovar, confirme el estado de la operación y revise las condiciones del contrato ante un cambio de control.