Cómo elegir una central de riesgo en Perú
En Perú, la información crediticia se encuentra en un registro público, la Central de Riesgos de la SBS, y en varios burós privados, como Equifax, Sentinel y otros. Los burós privados no necesitan una licencia y, según la SBS, no están bajo su supervisión. Además, los plazos para conservar los incumplimientos son distintos: los burós privados deben eliminarlos cinco años después del pago, mientras que el registro de la SBS no tiene límite de tiempo. Antes de comparar precios, defina qué aporta cada registro a la decisión crediticia.
La SBS y los burós privados muestran historiales distintos
La Central de Riesgos de la SBS consolida información reportada por entidades supervisadas. Los burós de crédito privados, conocidos como CEPIRS en Perú, reúnen información de sus propias fuentes. Como ambos tipos de registro conservan los incumplimientos durante períodos distintos, un mismo solicitante puede tener registros diferentes en cada uno.
| Registro | Operador | Supervisión | Plazo de conservación |
|---|---|---|---|
| Central de Riesgos | SBS | SBS | Sin límite de tiempo |
| Equifax (antes Infocorp) | Equifax Perú S.A. | No supervisada por la SBS | 5 años después del pago |
| Sentinel | Experian Perú S.A.C. | No supervisada por la SBS | 5 años después del pago |
| DataCrédito | Experian Perú S.A.C. | No supervisada por la SBS | 5 años después del pago |
| Xchange | No identificado | No supervisada por la SBS | 5 años después del pago |
Una CEPIR privada debe eliminar un incumplimiento cinco años después del pago o de que prescriba la acción. Según la SBS, la Central de Riesgos no tiene un plazo límite para publicar información. Por eso, un incumplimiento antiguo puede seguir apareciendo en el registro de la SBS después de haber desaparecido de un reporte privado.
Si la SBS supervisa a su entidad, consulte la Central de Riesgos para considerar la deuda total del solicitante en el sistema y, cuando corresponda, la de su cónyuge al evaluar su capacidad de pago. La Res. SBS 6941-2008, art. 5, establece este requisito.
Revise las fuentes y la supervisión de cada buró
El anexo de la SBS menciona a Equifax, Sentinel, Experian y Xchange entre las CEPIRS privadas. Equifax Perú S.A. antes se llamaba Infocorp, y Experian Perú S.A.C. opera Sentinel y DataCrédito.
Las CEPIRS privadas pueden constituirse sin licencia, y la supervisión de la SBS corresponde a su propia Central de Riesgos. La Ley 27489 establece requisitos para los burós privados, cuyo cumplimiento fiscaliza la comisión de protección al consumidor de INDECOPI.
Pida a cada proveedor que describa las fuentes de sus reportes, su proceso de atención de reclamos y los controles que aplica. Después, contraste esa información con los reportes de sus propios solicitantes. Un nombre conocido no permite saber si la información será útil para su cartera de préstamos.
Defina una política para los incumplimientos antiguos en los registros de la SBS
Defina cómo resolver las discrepancias antes de que una solicitud llegue al umbral de aprobación. La información reportada por entidades supervisadas aparece en el registro de la SBS, que no tiene límite de tiempo. Los reportes privados están sujetos al plazo de conservación de los incumplimientos. Por eso, los registros pueden ser distintos aunque ambos reflejen correctamente la información que contienen.
Por ejemplo, suponga que un solicitante pagó un incumplimiento hace más de cinco años. Ya no aparece en el reporte privado, pero sigue en el registro de la SBS. Defina si ese registro modifica la aprobación, el umbral o la necesidad de una revisión adicional, y aplique la misma regla a solicitantes en condiciones comparables. De lo contrario, la fuente consultada puede determinar quién ingresa a la cartera y qué riesgo acepta su entidad.
Incorpore las obligaciones sobre los solicitantes en las decisiones de crédito
Las obligaciones sobre datos crediticios y decisiones se aplican independientemente del buró privado que elija. La Ley 29733 permite usar datos sobre solvencia patrimonial y crediticia, así como los necesarios para preparar, celebrar o ejecutar una relación contractual, sin solicitar consentimiento. Cuando una decisión basada únicamente en una evaluación automatizada tiene efectos legales o significativos, la ley reconoce a la persona la posibilidad de defender su punto de vista. Esta restricción tiene una excepción para las decisiones que se toman durante la negociación, celebración o ejecución de un contrato. Además, las normas exigen informar a las personas sobre las decisiones automatizadas, incluida la elaboración de perfiles.
| Momento | Obligación | Norma |
|---|---|---|
| Antes de consultar el reporte | No se necesita consentimiento para usar datos crediticios | Ley 29733 art. 14.3 |
| Al tomar la decisión | Ofrecer una vía para que la persona exprese su punto de vista sobre una decisión automatizada | Ley 29733 art. 23 |
| Al denegar la solicitud | Comunicar los motivos por escrito dentro de los 7 días hábiles siguientes a la solicitud | Res. SBS 01689-2025 |
| Después de otorgar el préstamo | Reportar a la Central de Riesgos, si la entidad está supervisada | Ley 26702 art. 159 |
Si el solicitante lo pide, comunique por escrito los motivos de la denegación dentro de los siete días hábiles. Si la decisión responde a una regla prudencial, como el sobreendeudamiento o el perfil de prevención del lavado de activos, indique ese motivo. Si la SBS supervisa a su entidad, incluya el reporte a la Central de Riesgos en el proceso posterior al otorgamiento del préstamo.
Mida el aporte de un segundo buró
Antes de pagar por un segundo reporte, compare las opciones con datos de sus propios solicitantes. Antes de consultar un reporte, puede verificar la identidad del solicitante a través de RENIEC, que ofrece a las empresas servicios web de verificación biométrica de huellas dactilares y rostro mediante un convenio firmado. Empiece con el primer buró y consulte el segundo solo cuando el primero no tenga información del solicitante. Registre qué información devuelve el segundo y si cambia la decisión. Los casos sin información en el primer buró permiten medir la cobertura adicional.
Cuente los registros adicionales, los solicitantes de buen y mal perfil que identifica cada fuente y los cambios resultantes en aprobaciones, pérdidas y ganancias. Compare esos resultados con el precio por consulta. Contrate la segunda fuente solo si la información adicional modifica las decisiones lo suficiente para justificar el costo.
La herramienta de comparación de fuentes de datos evalúa una fuente, ambas fuentes y la consulta de la segunda solo cuando la primera no encuentra información. Considera las tasas de coincidencia, los solicitantes de buen y mal perfil identificados, el precio por consulta, las pérdidas y las ganancias. La documentación de fuentes de datos de Decisimo explica cómo conectar una fuente de datos a cualquier API REST o servicio web SOAP dentro de la lógica de decisión, y cómo dirigir una llamada fallida a una rama alternativa.
Evalúe las propuestas de los burós en su flujo de decisiones
Antes de firmar, determine qué aporta cada registro y qué información adicional debe ofrecer un buró privado para las decisiones sobre su cartera. Use esta secuencia para evaluar los registros y las opciones de burós.
- Defina qué información necesita de la Central de Riesgos de la SBS y qué debería aportar un buró privado. Si su entidad no está supervisada por la SBS, confirme si puede obtener la información del registro y cómo hacerlo antes de depender de ella.
- Identifique las CEPIRS privadas mencionadas en el anexo de la SBS. Tenga en cuenta que Experian opera Sentinel y DataCrédito.
- Pida a cada buró que detalle el origen de sus datos, cómo atiende los reclamos y qué controles aplica. Contraste sus respuestas con los reportes de sus propios solicitantes.
- Defina la política para los casos en que los registros difieran por un incumplimiento antiguo, considerando los distintos plazos de conservación.
- Prepárese para comunicar por escrito los motivos de una denegación dentro de los siete días hábiles siguientes a una solicitud, o para indicar si responde a una regla prudencial o a un perfil de prevención del lavado de activos.
- Informe a los solicitantes cuando las decisiones sean automatizadas y ofrézcales una vía para expresar su punto de vista. Incorpore al proceso de decisión la restricción sobre decisiones basadas únicamente en evaluaciones automatizadas con efectos legales o significativos.
- Compare un segundo buró con los datos de sus propios solicitantes y consúltelo solo cuando el primero no tenga información. Contrátelo únicamente si la información adicional modifica las decisiones lo suficiente para justificar el costo.
Preguntas frecuentes sobre los burós de crédito en Perú
¿Cuántos burós de crédito hay en Perú?
El anexo de la SBS menciona cuatro CEPIRS privadas: Equifax, Sentinel, Experian y Xchange. No es una cifra fija, porque pueden constituirse nuevas CEPIRS privadas. La SBS también opera la Central de Riesgos pública.
¿Infocorp es lo mismo que Equifax?
Sí. Equifax Perú S.A. antes se llamaba Infocorp.
¿Quién supervisa los burós de crédito en Perú?
La comisión de protección al consumidor de INDECOPI fiscaliza a las CEPIRS privadas, y la SBS supervisa su propia Central de Riesgos.
¿En qué se diferencian la Central de Riesgos de la SBS y un buró privado?
Las entidades supervisadas reportan a la Central de Riesgos de la SBS, que no tiene límite de tiempo para publicar información. Las CEPIRS privadas reúnen información de sus propias fuentes y deben eliminar los incumplimientos al vencer el plazo legal de conservación.
¿Cuánto tiempo permanece un incumplimiento en un reporte crediticio peruano?
Una CEPIR privada puede conservar un incumplimiento hasta cinco años después del pago o de que prescriba la acción. La Central de Riesgos de la SBS no tiene límite de tiempo.
¿Necesito el consentimiento del solicitante para consultar un reporte crediticio en Perú?
No para consultar datos sobre solvencia patrimonial y crediticia ni datos necesarios para preparar, celebrar o ejecutar una relación contractual, según la ley.
¿Qué debo comunicarle a un solicitante si rechazo su solicitud?
Si lo solicita, comunique los motivos por escrito dentro de los siete días hábiles. Si la denegación responde a reglas prudenciales, como el sobreendeudamiento o el perfil de prevención del lavado de activos, indique ese motivo.
¿Puedo verificar la identidad de un solicitante antes de consultar un reporte crediticio?
Sí. RENIEC ofrece a las empresas servicios web de verificación biométrica de huellas dactilares y rostro mediante un convenio firmado.
