Elegir un buró de crédito en Costa Rica
En Costa Rica, la información crediticia se encuentra en registros separados de SUGEF y de burós privados, no en una sola base completa. El registro de SUGEF incluye deudas con entidades supervisadas, mientras que las obligaciones con comercios y otros prestamistas no supervisados figuran en burós privados. El registro que corresponde depende de su condición: las entidades supervisadas consultan el CIC y las no supervisadas, CICOC. En ambos casos se requiere autorización del solicitante. Como CICOC no incluye deudas con comercios ni con prestamistas no supervisados, debe decidir qué buró consultar para obtener información adicional.
La inscripción en CICOC permite consultar obligaciones con entidades supervisadas
CICOC muestra las obligaciones vigentes de los solicitantes con entidades supervisadas por SUGEF, la Superintendencia General de Entidades Financieras. Las deudas con comercios y otros prestamistas no supervisados no aparecen en ese registro. Los burós privados recopilan información de esos prestamistas.
Evalúe qué información podría aportar un buró de crédito privado al flujo de decisiones de su nuevo producto.
Los burós privados aportan datos de prestamistas no supervisados
Entre los nombres mencionados en Costa Rica en 2019 figuran Datum (Equifax), Teletec, TransUnion, Protectora de Crédito Comercial y Cero Riesgo. PRODHAB es la agencia de protección de datos de Costa Rica. Las bases de datos destinadas a distribución o venta deben inscribirse ante esta entidad.
El texto de un proyecto de ley de 2019 indicó que el 74% de la población tenía productos activos con entidades no reguladas. Por eso, consultar solo el registro de entidades supervisadas puede dejar información fuera.
| Fuente | Entidad responsable | Información que contiene | Acceso |
|---|---|---|---|
| CIC | SUGEF | Información reportada por entidades supervisadas y nivel histórico de comportamiento de pago | Prestamistas supervisados, con autorización previa de la persona |
| CICOC | SUGEF | Obligaciones vigentes con entidades supervisadas | Prestamistas no supervisados inscritos como oferentes, con autorización |
| Datum, Teletec | Equifax (EFX de Costa Rica) | Datos crediticios de prestamistas privados | Contrato |
| TransUnion | TransUnion Costa Rica TUCR | Datos crediticios de prestamistas privados | Contrato |
| SICRE | Protectora de Crédito Comercial | Datos crediticios de prestamistas privados | Contrato |
Evalúe qué información adicional puede devolver un buró privado sobre sus solicitantes. Pregunte qué comercios y prestamistas no supervisados le reportan y determine cómo influye esa información en sus decisiones.
La supervisión de SUGEF determina qué registro corresponde consultar
Si SUGEF supervisa su entidad, consulte el CIC, el Centro de Información Crediticia de SUGEF. Se alimenta con información reportada por entidades supervisadas y calcula el comportamiento histórico de pago de cada persona. Si SUGEF no supervisa su entidad, inscríbase como oferente, es decir, otorgante de crédito, y use CICOC para consultar las obligaciones vigentes del solicitante con entidades supervisadas. La inscripción requiere una tarjeta de firma digital.
El acceso al CIC está vinculado al deber de inscripción establecido en la Ley 7786. La consulta de CICOC, que antes era obligatoria para los prestamistas no supervisados, ahora es opcional.
Ambas consultas requieren autorización. Para consultar el CIC, la autorización previa del solicitante debe estar firmada, en físico o con firma digital, e inscrita en el CIC. Para CICOC, utilice los formularios de autorización de SUGEF. Distinga estos requisitos de acceso a los registros del consentimiento expreso y por escrito que se exige al recopilar datos personales.
El consentimiento y la conservación determinan el uso de los datos del solicitante
Antes de hacer una consulta, el TSE ofrece gratuitamente una búsqueda de nombres y números de cédula que puede ayudar a confirmar la identidad del solicitante. Según lo reportado, su servicio biométrico VID era utilizado principalmente por bancos y notarios.
Incluya el consentimiento como un control en el flujo de solicitud. Antes de recopilar datos personales, informe cuál es la base de datos, los fines, los destinatarios, las consecuencias de negarse y los derechos del solicitante. Luego obtenga su consentimiento expreso y por escrito, en formato físico o electrónico, y conserve la constancia para poder demostrar que fue otorgado. La Ley 8968, art. 3(e), considera «condición socioeconómica» un dato sensible.
Defina plazos de conservación para los datos que puedan afectar al solicitante y prepárese para responder preguntas sobre cómo los utilizó.
| Momento | Obligación | Referencia |
|---|---|---|
| Antes de consultar el CIC | Autorización previa, firmada e inscrita | SUGEF 7-06 art. 7 |
| Antes de recopilar datos | Consentimiento expreso, informado, por escrito y comprobable | Ley 8968 art. 5, Reglamento art. 6 |
| Conservación de datos | Máximo de 10 años desde los hechos | Ley 8968 art. 6 |
| A solicitud | Acceso, rectificación y método utilizado, en un plazo de 5 días hábiles | Ley 8968 art. 7 |
Los datos que puedan afectar a una persona pueden conservarse por un máximo de 10 años desde los hechos, salvo que una norma especial disponga otra cosa. Las solicitudes de acceso, rectificación y eliminación deben responderse gratuitamente en un plazo de 5 días hábiles. El solicitante también puede preguntar qué sistema, programa, método o proceso utilizó para tratar sus datos.
Evalúe un segundo buró con los datos de sus solicitantes
Pregunte a cada buró qué prestamistas no supervisados y comercios le reportan. Luego mida su cobertura con los datos de sus solicitantes. El valor de un buró depende de su tasa de coincidencia en su cartera, del costo por consulta y de si su información cambia una decisión.
Compare el registro y el primer buró con una segunda fuente, aplicando distintas reglas de consulta. Para cada solicitante, registre si la primera fuente tiene un archivo, si la segunda aporta información adicional, si esa información cambia la decisión y cuánto cuesta la consulta. Compare consultar solo la primera fuente, solo la segunda, ambas o la segunda únicamente cuando la primera no tiene información. Una cascada de fuentes de datos compara estas opciones según las tasas de coincidencia, los solicitantes buenos y malos que identifica cada fuente, el costo por consulta, la pérdida por cada préstamo malo y la ganancia por cada préstamo bueno.
La documentación pública de fuentes de datos de Decisimo explica cómo conectar una fuente de datos a cualquier API REST o servicio web SOAP dentro de la lógica de decisiones. También explica cómo una llamada fallida puede dirigir el flujo a una rama alternativa, igual que cualquier otro error de una fuente de datos.
Elija la combinación de burós según los resultados de sus solicitantes
La inscripción en CICOC permite consultar las obligaciones vigentes de los solicitantes con entidades supervisadas, pero no muestra sus deudas con comercios ni con otros prestamistas no supervisados. Los burós privados recopilan datos de esos prestamistas. Evalúe la cobertura adicional y el costo de contratar un buró con los datos de sus solicitantes.
- Identifique si SUGEF supervisa su entidad. Si la supervisa, use el CIC. Si no, use CICOC.
- Antes de consultar el CIC, obtenga la autorización previa del solicitante, firmada e inscrita en el CIC. Para CICOC, utilice los formularios de autorización de SUGEF.
- Antes de recopilar datos personales, entregue la información requerida, obtenga el consentimiento expreso y por escrito, y conserve la constancia.
- Pregunte a cada buró privado qué prestamistas no supervisados y comercios le reportan.
- Conserve los datos que puedan afectar al solicitante por un máximo de 10 años desde los hechos, salvo que una norma especial disponga otra cosa.
- Esté preparado para informar al solicitante, en un plazo de 5 días hábiles, qué sistema, método o proceso utilizó y para responder solicitudes de acceso, rectificación o eliminación.
- Antes de contratar un segundo buró, compárelo con el registro y la primera fuente usando datos de sus propios solicitantes. Evalúe consultar la segunda fuente solo cuando la primera no tenga información y compare esa opción con las alternativas. Adopte esa regla únicamente si los resultados la respaldan.
Preguntas sobre los burós de crédito en Costa Rica
¿Cuántos burós de crédito hay en Costa Rica?
En información publicada en 2019 se mencionaron Datum (Equifax), Teletec, TransUnion, Protectora de Crédito Comercial y Cero Riesgo.
¿Quiénes operan Datum y TransUnion en Costa Rica?
Datum es operado por EFX de Costa Rica S.A. y TransUnion por TransUnion Costa Rica TUCR S.A. Según lo reportado, ambas estaban inscritas ante PRODHAB en 2015.
¿Qué es el CIC de SUGEF?
El CIC es el Centro de Información Crediticia de SUGEF. Se alimenta con información reportada por entidades supervisadas y se utiliza para calcular el comportamiento histórico de pago de una persona.
¿Una entidad no supervisada por SUGEF puede consultar el CIC?
No como prestamista supervisado. Puede inscribirse como oferente y consultar mediante CICOC las obligaciones vigentes de un solicitante con entidades supervisadas, utilizando los formularios de autorización de SUGEF.
¿Las entidades no supervisadas por SUGEF deben consultar CICOC?
No. La consulta de CICOC, que antes era obligatoria para los prestamistas no supervisados, ahora es opcional.
¿Necesita el consentimiento del solicitante para consultar su historial crediticio en Costa Rica?
Para consultar el CIC se requiere autorización previa, firmada e inscrita en el CIC. Para CICOC se utilizan los formularios de autorización de SUGEF. Al recopilar datos personales, se requiere consentimiento expreso y por escrito.
¿Los burós de crédito en Costa Rica deben inscribirse ante PRODHAB?
Sí, cuando sus bases de datos se operan para distribución o venta. Los datos de comportamiento crediticio se rigen por las normas del sistema financiero, que no eliminan el derecho a la autodeterminación informativa.
¿Los datos de ingresos y capacidad de pago son sensibles?
La Ley 8968 incluye la «condición socioeconómica» entre los datos sensibles y prohíbe su tratamiento, salvo excepciones. No se determinó si PRODHAB aplica esa norma a los datos de ingresos.
¿Durante cuánto tiempo pueden conservarse los datos crediticios en Costa Rica?
Los datos que puedan afectar a una persona pueden conservarse por un máximo de 10 años desde los hechos, salvo que una norma especial disponga otra cosa.
¿Qué puede preguntarle un solicitante sobre una decisión?
El solicitante puede preguntar qué sistema, programa, método o proceso utilizó para tratar sus datos. Las solicitudes de acceso, rectificación y eliminación deben responderse gratuitamente en un plazo de 5 días hábiles.
