Cómo elegir una central de riesgo en Colombia
En Colombia, la información crediticia está distribuida entre tres centrales de riesgo: DataCrédito, TransUnion y Procrédito. Los registros negativos tienen un plazo de permanencia limitado, de hasta cuatro años después del pago, así que la central con más registros negativos no ofrece un historial permanente de la trayectoria del solicitante. Además, la ley exige considerar otros factores junto con la información negativa de las centrales al tomar una decisión de crédito. Elija la central cuyos registros se ajusten a su segmento y determine cómo usar la información, sujeta a plazos, en el resto de su evaluación.
La información negativa de una central no puede decidir por sí sola
Si una regla de rechazo convierte cualquier registro negativo de una central en una negativa, la central con más registros negativos puede parecer una mejor protección. Más registros pueden dar la impresión de que se detecta más riesgo antes de aprobar y de que habrá menos pérdidas en la cartera.
Así, elegir una central puede parecer una búsqueda del historial negativo más amplio. Pero la elección de la central y la regla de rechazo están relacionadas: el reporte aporta información para la decisión, y esta determina quién obtiene crédito. Antes de aplicar esa regla en Colombia, verifique si la información negativa de una central puede decidir por sí sola una solicitud.
Una central de riesgo, llamada comúnmente central de riesgo o, en la Ley 1266, operador de información, suministra información para esa decisión. La regla que adopte al poner su producto en marcha también debe ajustarse a la ley colombiana.
La decisión de crédito debe considerar otros factores
No puede basar una decisión de crédito únicamente en la información negativa de una central. La Ley 1266 de 2008, con sus modificaciones, exige que la evalúe junto con otros factores. Si su entidad pertenece al sistema financiero, debe explicar por escrito al solicitante los motivos objetivos del rechazo cuando este lo solicite.
Considere la regla «cualquier registro negativo de una central significa que no se aprueba». Sustitúyala por una regla que evalúe el reporte junto con los demás factores que ya contempla su solicitud y su política de crédito. Si un solicitante tiene un registro negativo, este puede aportar información para la decisión, pero el resultado debe responder a la combinación de factores definida en su política, no solo a la marca de la central.
La diferencia también repercute en la cartera. Si un registro negativo provoca un rechazo automático, el solicitante puede quedar fuera antes de que se considere el resto de su política. El reporte es un insumo, no la decisión.
Las obligaciones relacionadas también determinan cómo reportar información y conservar registros.
| Momento | Obligación | Artículo |
|---|---|---|
| Antes de reportar al deudor | Notificar y esperar 20 días calendario; dos notificaciones para deudas pequeñas | Art. 12 |
| La decisión | No basarla únicamente en información negativa de una central | Art. 10 par. 1 |
| Un rechazo | Motivos por escrito cuando se soliciten, para entidades del sistema financiero | Art. 10 par. 1 |
| El reporte | Actualizar los cambios al menos mensualmente y reportar los datos negativos dentro de los 18 meses siguientes a la mora | Art. 8 |
| Los registros | Los datos negativos permanecen el doble del tiempo de mora, hasta 4 años después del pago | Art. 13 |
Compare quién aporta información para su segmento
Las centrales de riesgo más conocidas en Colombia son DataCrédito, TransUnion y Procrédito. El origen de cada una plantea una pregunta concreta para sus representantes: ¿qué entidades financieras y empresas aportan información sobre los solicitantes de su segmento?
| Central de riesgo | Quién la administra | Notas |
|---|---|---|
| DataCrédito | Experian (Experian Computec S.A.) | Mencionada en una sanción de la SIC de 2013 |
| TransUnion | TransUnion, antes CIFIN | La SIC sancionó a Cifin S.A.S. |
| Procrédito | Fenalco Antioquia | Fundada en 1953; la mayoría de sus reportes provienen de empresas afiliadas a Fenalco |
DataCrédito es administrada por Experian, TransUnion es la central antes conocida como CIFIN y Procrédito pertenece a Fenalco Antioquia. La mayoría de los reportes exclusivos de Procrédito provienen de empresas afiliadas. Estos datos sirven para plantear preguntas sobre quién aporta información, pero no demuestran qué central ofrece mejor cobertura o mejores resultados para sus solicitantes.
Pida a cada proveedor información sobre las entidades que aportan datos relevantes para su segmento objetivo y compare sus respuestas con los solicitantes que atiende a medida que recibe solicitudes.
Interprete los registros negativos según sus plazos
La permanencia de un registro negativo está sujeta a un plazo definido. Se mantiene el doble del tiempo de mora, hasta cuatro años después del pago o la extinción de la obligación. Todos los datos negativos vencen ocho años después del inicio de la mora. Los datos positivos permanecen indefinidamente.
Por eso, un reporte sin registros negativos vigentes solo informa sobre los datos que aún están presentes, no sobre todo el historial crediticio del solicitante. Para un solicitante con historial limitado o sin registros negativos, defina en su solicitud y en su política de crédito qué otras evidencias respaldarán la decisión. Así, su equipo podrá tratar de manera consistente los casos con información limitada de las centrales, en lugar de interpretar un reporte sin datos negativos como un resultado positivo.
La notificación y los registros determinan cómo reportar
Antes de reportar información negativa sobre un deudor, envíe la notificación requerida y espere antes de hacer el reporte. Para obligaciones iguales o inferiores al 15% de un salario mínimo mensual, envíe al menos dos comunicaciones en días distintos y espere 20 días calendario desde la última. Si omitió la notificación exigida, debe retirar el reporte.
Incorpore los plazos al proceso de reporte: registre la fecha de envío de cada notificación, verifique el periodo de espera aplicable y envíe el reporte solo cuando ese plazo haya vencido. Los cambios en la información reportada deben comunicarse a la central al menos mensualmente, y la información negativa debe reportarse dentro de los 18 meses siguientes a la mora del deudor.
Defina cómo conservar la evidencia de autorización según las reglas aplicables a su operación. Guarde la evidencia cuando se requiera autorización y mantenga las certificaciones que deban enviarse al operador. Si su cooperativa está sujeta a las normas de riesgo de crédito de Supersolidaria, estas exigen autorización previa para consultar y reportar información a las centrales.
Si su entidad pertenece al sistema financiero, conserve los motivos objetivos de cada rechazo para que su equipo pueda entregarlos por escrito cuando los solicite un solicitante.
Pruebe una segunda central cuando no haya resultados
Compare una segunda central con los solicitantes de su propio segmento y consúltela solo cuando la primera fuente no arroje resultados. Así podrá comprobar si esa segunda consulta aporta información útil en esos casos, en vez de pagar por dos reportes para cada solicitud.
Para los casos sin resultados, evalúe qué aporta la segunda fuente: su tasa de coincidencia, qué solicitantes buenos y malos identifica, el costo por consulta, la pérdida por cada préstamo malo y la ganancia por cada préstamo bueno. La herramienta de comparación de fuentes de datos compara la compra de una fuente, de ambas fuentes o de la segunda solo cuando la primera no arroja resultados. La documentación de fuentes de datos de Decisimo explica cómo solicitar información a través de API REST o servicios web SOAP e incorporarla a la lógica de decisión.
Antes de elegir una central y poner en práctica su política, siga este orden:
- Haga una lista de DataCrédito, TransUnion y Procrédito y pregunte a cada una qué entidades financieras y empresas aportan información a sus registros.
- Modifique cualquier regla que rechace únicamente por información negativa de una central, para que la decisión considere también los demás factores definidos en su solicitud y su política de crédito.
- Si su entidad pertenece al sistema financiero, conserve los motivos objetivos de cada rechazo para poder entregarlos por escrito cuando los solicite un solicitante.
- Interprete los reportes sin registros negativos vigentes teniendo en cuenta los plazos de reporte y defina qué otras evidencias acepta su política para historiales limitados.
- Antes de reportar a un deudor, envíe la notificación requerida y espere 20 días calendario. Para obligaciones iguales o inferiores al 15% de un salario mínimo mensual, envíe al menos dos notificaciones en días distintos y espere 20 días calendario desde la última.
- Conserve evidencia de autorización cuando se requiera y reporte los cambios a la central al menos mensualmente.
- Compare una segunda central con sus propios solicitantes y consúltela solo si la primera fuente no arroja resultados. Evalúe la información adicional, los resultados para los solicitantes y el costo de la consulta antes de decidir si firma un contrato.
Preguntas sobre las centrales de riesgo en Colombia
¿Cuántas centrales de riesgo hay en Colombia?
Las tres centrales más conocidas son DataCrédito, TransUnion y Procrédito. Pregunte a cada una qué entidades aportan información relevante para su segmento de solicitantes.
¿Qué diferencia hay entre DataCrédito y TransUnion?
DataCrédito es administrada por Experian, y TransUnion es la central antes conocida como CIFIN. Compare las entidades que aportan información a cada central con su propio segmento de solicitantes.
¿TransUnion es lo mismo que CIFIN?
TransUnion adquirió CIFIN, y la central suele identificarse como la antigua CIFIN.
¿Puedo rechazar a un solicitante por un reporte crediticio negativo en Colombia?
No, no basándose únicamente en la información negativa de una central. Considérela junto con otros factores de su solicitud y su política de crédito. Si su entidad pertenece al sistema financiero, entregue los motivos objetivos por escrito cuando el solicitante los pida.
¿Cuánto tiempo permanece la información negativa en un reporte crediticio colombiano?
Permanece el doble del tiempo de mora, hasta cuatro años después del pago o la extinción de la obligación. Todos los datos negativos vencen ocho años después del inicio de la mora. Tenga en cuenta estos plazos cuando interprete un reporte sin registros negativos vigentes.
¿Qué notificación debo enviar antes de reportar a un deudor?
Notifique antes de reportar información negativa y espere 20 días calendario. Para obligaciones iguales o inferiores al 15% de un salario mínimo mensual, envíe al menos dos notificaciones en días distintos y espere 20 días calendario desde la última.
¿Quién supervisa las centrales de riesgo en Colombia?
La Superintendencia de Industria y Comercio supervisa a los operadores, las fuentes y los usuarios. La Superintendencia Financiera supervisa a las entidades bajo su vigilancia. Identifique cuál autoridad corresponde a su organización y actividad.
