Scorecard de Companies House para crédito empresarial
La consulta de una empresa llega al punto en que la regla de estado determina si puede continuar. Usted configuró el flujo para aprobar cuando company_status es active, y ese es el valor que devuelve la respuesta. La empresa pasa. Después, en esa misma respuesta, encuentra company_status_detail: active-proposal-to-strike-off. No es una nota posterior ni un dato que deba consultar por separado. Es información que ya está disponible para sus reglas de incorporación cuando toman la decisión. El caso queda registrado con una aprobación y otro detalle de estado.
Consulte el detalle del estado antes de aprobar
El estado active debe leerse junto con el detalle que lo acompaña antes de decidir qué empresas pueden continuar. En la cohorte de marzo de 2025, el 95.6% de las empresas con una propuesta de disolución ya había salido del registro o seguía en una situación desfavorable 19 meses después. El detalle estaba disponible junto con el estado active.
En este análisis, «salida del registro o situación desfavorable» describe un resultado registral. Incluye empresas que sus propietarios cerraron porque ya no las necesitaban, así como empresas eliminadas o con un estado distinto de active. También incluye algunas empresas que aún tenían una propuesta de disolución.
Ajustamos la scorecard con la cohorte del registro compilada al cierre de abril de 2024 y sus resultados hasta diciembre de 2025. Después la probamos con la cohorte compilada al cierre de febrero de 2025 y sus resultados hasta septiembre de 2026. Las cuatro instantáneas mensuales se compilaron al cierre de abril de 2024, febrero de 2025, diciembre de 2025 y septiembre de 2026, y se descargaron el 13 de octubre de 2026. Tres procedían de capturas de Wayback Machine. Los periodos de resultados se superponen, por lo que la prueba con la cohorte posterior comparte parte del periodo calendario con el desarrollo.
El error habitual es tomar el estado active como una verificación completa porque parece definitivo y encaja fácilmente en una regla de aprobación. Esto determina qué empresas llegan a la evaluación.
Use el scorecard para ordenar los resultados registrales
El scorecard de siete características ordenó mejor los resultados registrales posteriores que la comparación basada solo en el estado. En la cohorte más reciente, el Gini fue 0.25 para el estado por sí solo, 0.52 para el recuento conjunto de cuatro verificaciones y 0.62 para el scorecard. Para una entidad prestamista, rechazar al quinto de empresas con las puntuaciones más bajas permite identificar cerca de la mitad de las empresas que después salieron del registro o tuvieron un estado desfavorable. La propuesta de disolución por sí sola identifica cerca de un tercio.
El scorecard se ajustó para sociedades privadas de responsabilidad limitada. Suma puntos a partir del perfil de la empresa y la lista de cargas: detalle de una propuesta de disolución, retraso en la presentación de cuentas, retraso en la presentación de la declaración de confirmación, antigüedad de la empresa, categoría de las últimas cuentas, cargas y primer código SIC. El retraso se calcula comparando la fecha de vencimiento con el día de la consulta. La versión que usa solo la API no incluye la dirección, porque la API no permite contar cuántas empresas comparten una dirección.
Una característica se mantuvo en el scorecard solo si mejoraba el ordenamiento en la prueba con el registro posterior.
El scorecard y sus atributos son un punto de partida para hacer pruebas con su propia población de solicitantes.
| Variable | Atributo | Puntos |
|---|---|---|
| Propuesta de baja | No | 78 |
| Propuesta de baja | active-proposal-to-strike-off | -15 |
| Presentación de cuentas | Al día | 75 |
| Presentación de cuentas | Menos de 3 meses de atraso | 53 |
| Presentación de cuentas | De 3 a 12 meses de atraso | 39 |
| Presentación de cuentas | Más de 12 meses de atraso | 28 |
| Declaración de confirmación | Al día | 76 |
| Declaración de confirmación | Menos de 3 meses de atraso | 50 |
| Declaración de confirmación | De 3 a 12 meses de atraso | 21 |
| Declaración de confirmación | Más de 12 meses de atraso | 19 |
| Antigüedad | Menos de 1 año | 59 |
| Antigüedad | De 1 a 2 años | 63 |
| Antigüedad | De 2 a 5 años | 73 |
| Antigüedad | De 5 a 10 años | 77 |
| Antigüedad | De 10 a 20 años | 87 |
| Antigüedad | 20 años o más | 95 |
| Últimas cuentas | Sin cuentas presentadas | 58 |
| Últimas cuentas | Inactivas | 71 |
| Últimas cuentas | Microentidad | 78 |
| Últimas cuentas | Abreviadas sin auditar | 85 |
| Últimas cuentas | Exención total completa | 87 |
| Últimas cuentas | Pequeña u otro tipo | 98 |
| Últimas cuentas | Completas | 103 |
| Cargas registradas | Nunca hubo cargas | 71 |
| Cargas registradas | Todas satisfechas | 85 |
| Cargas registradas | 1 pendiente | 91 |
| Cargas registradas | 2 o más pendientes | 96 |
| Sector (primer código SIC) | Comercio mayorista y minorista (G), extraterritorial (U) | 59 |
| Sector (primer código SIC) | Transporte y almacenamiento (H) | 60 |
| Sector (primer código SIC) | Alojamiento y comidas (I), administración pública (O) | 63 |
| Sector (primer código SIC) | Servicios administrativos y de apoyo (N) | 70 |
| Sector (primer código SIC) | Otros servicios (S) | 71 |
| Sector (primer código SIC) | Minería (B), información y comunicación (J) | 73 |
| Sector (primer código SIC) | Manufactura (C), agua y residuos (E), 99999 inactiva | 74 |
| Sector (primer código SIC) | Construcción (F) | 75 |
| Sector (primer código SIC) | Educación (P) | 76 |
| Sector (primer código SIC) | Artes y entretenimiento (R) | 78 |
| Sector (primer código SIC) | Servicios profesionales y científicos (M), salud y trabajo social (Q), sin código informado | 79 |
| Sector (primer código SIC) | Agricultura (A), suministro de energía (D), finanzas y seguros (K), otro código | 86 |
| Sector (primer código SIC) | Bienes raíces (L) | 92 |
| Sector (primer código SIC) | Hogares como empleadores (T) | 105 |
Cada empresa recibe puntos por un atributo de cada una de las siete características. La suma permite ordenar las empresas según los resultados registrales observados en la prueba.
Diferencie la salida del registro de la insolvencia
El score ordena a las empresas según su salida o situación desfavorable en el registro, pero ordena la insolvencia en sentido contrario. Esa diferencia importa al decidir qué hacer con cada decil en un flujo de decisiones de crédito.
| Decil | Puntaje | Baja o fallo | Insolvencia | Porcentaje actual | Empresas actuales |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | menos de 476 | 92.8% | 1.02% | 9.7% | 498,796 |
| 2 | 476 a 491 | 50.7% | 0.33% | 10.9% | 560,094 |
| 3 | 492 a 503 | 36.5% | 0.35% | 9.0% | 465,722 |
| 4 | 504 a 518 | 27.7% | 0.71% | 10.1% | 523,709 |
| 5 | 519 a 526 | 21.5% | 0.83% | 9.5% | 490,977 |
| 6 | 527 a 533 | 17.1% | 0.90% | 9.3% | 478,255 |
| 7 | 534 a 539 | 14.7% | 1.04% | 9.8% | 507,248 |
| 8 | 540 a 548 | 11.8% | 1.02% | 10.3% | 532,263 |
| 9 | 549 a 565 | 8.7% | 1.34% | 10.8% | 555,046 |
| 10 | 566 o más | 4.3% | 1.33% | 10.7% | 551,332 |
La proporción de empresas fuera del registro o con un estado desfavorable baja en cada decil, de 92.8% en el decil con menor puntuación a 4.3% en el de mayor puntuación. La insolvencia sigue el patrón contrario: alcanza cerca del 1.3% en los dos deciles superiores y es de 1.02% en el decil inferior, donde se concentran las propuestas de disolución.
En el registro de fines de septiembre de 2026, 498,796 sociedades privadas de responsabilidad limitada, el 9.7%, tienen una puntuación inferior a 476 y están en el decil más bajo. De las empresas que se encontraban en ese rango en febrero de 2025, el 92.8% había salido del registro o tenía un estado desfavorable para septiembre de 2026. En febrero de 2025, ese rango representaba el 9.2%. La proporción en los demás deciles varió alrededor de un punto o menos.
En la cohorte de prueba, el score ordenó la insolvencia general en sentido contrario al esperado. Una empresa que parece tener mejores posibilidades de seguir en el registro puede presentar un riesgo de insolvencia distinto.
La figura muestra la puntuación de una empresa minorista de dos años con la declaración de confirmación atrasada y la de una constructora de doce años con todas sus presentaciones al día y una carga pendiente.
Una carga registrada es una garantía que una empresa ofrece por un préstamo. Los registros de Companies House pueden mostrar como pendiente una carga que ya se pagó, porque informar que se saldó es opcional. Consulte la lista de cargas y evalúe las últimas cuentas como elementos independientes de la evaluación crediticia.
Use el score para ordenar los resultados del registro y evalúe por separado las cargas y las cuentas de las empresas que pasan.
Fije umbrales de crédito con sus resultados
Para la financiación de facturas, defina decisiones de rechazo, revisión y aprobación a partir de la distribución de puntuaciones de sus solicitantes y de sus propios resultados crediticios.
La proporción de empresas en cada decil cambió poco entre las tres capturas del registro. Puede tomarla como referencia para comparar distribuciones. Durante el periodo de resultados, Companies House también modificó sus facultades para disolver empresas.
Calcule el puntaje de sus solicitantes históricos y determine cuántos quedarían en cada decil. Vincule esos deciles con resultados crediticios maduros de sus préstamos. Compare las tasas de incumplimiento o pérdida y el volumen de aprobaciones para cada límite de «decline» y «refer». Defina los límites según su apetito de riesgo y la capacidad de revisión de su equipo.
Compare cada mes la proporción de sus solicitantes en cada decil con la distribución del registro. Antes de poner la política en marcha, defina un margen de tolerancia para los cambios en esas proporciones.
Aplique el score a la información de la empresa
Si una empresa pasó por tener estado active, pero muestra una propuesta de disolución, consulte el detalle, calcule su puntuación y use la información de sus préstamos para decidir qué hacer. El score acota lo que puede decirle el registro. La composición de sus solicitantes y los resultados de sus préstamos determinan la política que aplica.
- Consulte el perfil de la empresa y la lista de cargas con el número de empresa.
- Obtenga las siete variables de esas respuestas. Calcule el atraso de cada presentación comparando su fecha límite con el día de la consulta.
- Sume los puntos del atributo correspondiente a cada variable según la scorecard.
- Use el decil de puntaje observado para analizar las tasas de salida del registro o de fallo, y mantenga esos resultados separados del incumplimiento de préstamos.
- Defina los límites de «decline», «refer» y «pass» a partir de la distribución de sus solicitantes y de resultados crediticios maduros de sus préstamos, incluidas las tasas de incumplimiento o pérdida y el volumen de aprobaciones en cada límite.
- Para las empresas que superen los criterios de la scorecard, analice las cargas y las últimas cuentas como elementos de crédito por separado.
- Cada mes, compare la distribución por deciles de sus solicitantes con la del registro. Investigue las variaciones frente a un umbral definido antes de la puesta en marcha y vuelva a ajustar la scorecard solo si los resultados posteriores de los préstamos respaldan el cambio y este se mantiene en una cosecha posterior.
Preguntas sobre la API de Companies House
¿Cómo obtengo una clave API de Companies House?
Inicie sesión en su cuenta de Companies House o cree una. En Developer Hub, cree una aplicación, abra la sección de claves y genere una clave REST API. Guárdela como credencial de su fuente de datos.
¿Cómo se autentica la API de Companies House?
Usa autenticación HTTP Basic. Ingrese la clave API en el campo de usuario y deje vacío el campo de contraseña. Consulte las instrucciones de autenticación de Companies House.
¿Cuál es el límite de solicitudes de la API de Companies House?
Puede hacer hasta 600 solicitudes en cinco minutos. Las solicitudes adicionales reciben una respuesta 429 durante el resto de ese periodo.
¿Qué consultas de la API de Companies House necesita el score?
Consulte el perfil de la empresa para obtener el detalle del estado, las fechas de vencimiento, la antigüedad, la categoría de las cuentas y el código SIC. Consulte la lista de cargas para obtener sus registros. La referencia de la API de Companies House documenta ambas consultas y sus respuestas.
¿Cómo consulto las cargas pendientes en la API?
Cuente los registros de cargas marcados como pendientes y compare la cantidad devuelta con el total informado para comprobar si la lista está completa. Que una carga figure como pendiente es un estado registral. Como informar que una carga se saldó es opcional, confirme su situación actual durante la evaluación crediticia.
¿Puedo usar el archivo masivo gratuito en lugar de la API?
Sí, para puntuar en lotes mensuales. La captura Basic Company Data gratuita se distribuye en archivos ZIP con datos CSV de empresas activas, recopilados hasta fines del mes anterior. Incluye recuentos básicos de cargas, pero el detalle de cada carga se consulta en la API.
¿Compartir una dirección registrada significa que hay fraude?
Muchas empresas legítimas pueden compartir una dirección registrada, y el registro no explica por qué una empresa la utiliza. Considere la dirección como un dato contextual y busque evidencia independiente antes de concluir que hay fraude.
¿Cómo conecto Companies House a un flujo de decisiones?
Configure una fuente de datos REST con el número de empresa como parámetro y la clave API como credencial de autenticación. Consulte las características devueltas en una tabla de decisión y asigne el decil del score a la siguiente acción. La documentación de fuentes de datos de Decisimo describe las conexiones REST y las credenciales. El tiempo máximo de respuesta del motor es de 15 segundos, así que configure el flujo de decisiones para manejar respuestas que superen ese límite.
