Cómo elegir un buró de crédito en República Dominicana
En República Dominicana, una misma ley regula los informes crediticios de las cuatro Sociedades de Información Crediticia (SIC) autorizadas. Antes de solicitar un informe, la autorización por escrito debe indicar su propósito y conservarse durante seis meses. Usar un informe con otro propósito tiene una sanción mayor que consultarlo sin autorización, y la fotografía que incluye debe cotejarse con el solicitante. Estas reglas hacen necesario decidir qué informe de qué SIC sirve para el uso autorizado y la verificación de identidad.
Elija el reporte de cada buró según el uso previsto
También debe decidir si puede usar para una campaña de marketing un reporte obtenido para evaluar un préstamo. Enumere las decisiones que su equipo espera tomar con ese reporte.
Para evaluar una solicitud de préstamo, redacte la autorización de modo que incluya ese uso. Si también prevé usar la información para marketing, indíquelo. Solo puede usar el reporte para el propósito especificado en la autorización. Antes de otorgar el préstamo, debe comparar la identidad del solicitante con la foto del reporte.
| Etapa | Obligación | Referencia |
|---|---|---|
| Antes de solicitar el reporte | Autorización expresa y por escrito que indique el uso, conservada durante 6 meses | Ley 172-13, arts. 5.4 y 51 |
| Identidad | Comparar al solicitante con la foto del reporte | Art. 60 |
| Uso | Limitarse al uso indicado en la autorización | Art. 86 |
| Registros de incumplimiento | El crédito en mora puede figurar hasta 48 meses desde el último pago | Art. 64 |
| Contenido del reporte | No incluye saldos de cuentas, salud, religión ni política | Art. 66 |
Antes de solicitar un informe, verifique la identidad del solicitante. La Junta Central Electoral emite la cédula y, mediante un acuerdo de servicio, vende consultas de cédula en línea y servicios de validación biométrica de identidad, según se informó en 2020. Cuando reciba el informe, coteje al solicitante con la fotografía que incluye.
La redacción de la autorización y la verificación de identidad son parte de la elección del buró. El buró puede informarle qué datos entrega su fuente. La autorización y las reglas operativas determinan cómo puede usar el reporte su equipo.
Las reglas de autorización encarecen el uso indebido de reportes
La Ley 172-13 regula las empresas de información crediticia, conocidas como Sociedades de Información Crediticia (SIC). Exige una autorización expresa y por escrito antes de solicitar un reporte, y establece que debe especificar el uso que se dará a la información. Conserve la autorización firmada durante seis meses.
Según el art. 31 de la Ley 126-02, la firma digital tiene la misma validez que una firma manuscrita si es única, verificable, está bajo el control exclusivo de quien firma y está vinculada al documento.
La ley también reconoce el consentimiento derivado de una relación crediticia y permite consultas periódicas mientras esa relación esté vigente. Los reportes de score crediticio están exentos del requisito de autorización. Antes del lanzamiento de un producto, deje por escrito los usos previstos del reporte y obtenga la autorización antes de consultarlo.
La diferencia tiene un costo para la cartera. Consultar sin autorización previa puede acarrear una multa máxima de 50 salarios mínimos. Usar el reporte para un propósito distinto al autorizado puede acarrear una multa máxima de 100.
| Infracción | Multa máxima |
|---|---|
| Consultar sin autorización previa | 50 salarios mínimos |
| Usar el reporte para otro propósito | 100 salarios mínimos |
Compare las fuentes de crédito autorizadas en República Dominicana
La Superintendencia de Bancos (SB) supervisa las SIC y su registro incluye cuatro fuentes autorizadas. Las mismas obligaciones de autorización e identidad aplican sin importar qué SIC suministre el reporte.
| Fuente | Operador | Estado |
|---|---|---|
| TransUnion | TransUnion | SIC autorizada |
| Equifax Dom (Data-Crédito) | Equifax, desde marzo de 2022 | SIC autorizada |
| Acierta | Acierta | SIC autorizada |
| Kalifika | Kalifika | SIC autorizada |
| Central de Riesgos | Superintendencia de Bancos | Registro del supervisor, para EIF |
Equifax adquirió Data-Crédito en marzo de 2022. Para una entidad de intermediación financiera (EIF), la Central de Riesgos de la SB es otra fuente a considerar. Es un registro de carteras, deudores y garantías que reportan las entidades de intermediación financiera.
Incorpore los límites de los reportes a la política de crédito
Considere en sus políticas cuánto tiempo puede figurar un incumplimiento. El registro de un crédito rotativo en mora puede permanecer hasta 48 meses desde el último pago. En el caso de un crédito en cuotas, el registro también puede permanecer hasta 48 meses. Si aparece un registro anterior, evalúelo según la fecha del último pago y las reglas que definió para ese producto.
Utilice solo la información que la ley permite incluir en los informes de las SIC. Estos no pueden contener saldos ni movimientos de cuentas, certificados de depósito ni datos sobre salud o religión. Excluya esos datos de las variables de sus reglas de crédito basadas en informes de las SIC. Su ausencia no equivale a un saldo cero ni es una señal favorable de crédito.
Quien solicita crédito puede obtener gratis un informe de una SIC cuatro veces al año. Mientras esté pendiente un reclamo por un registro impugnado, este lleva la leyenda «Registro Impugnado por Hábeas Data». El registro de un préstamo pagado, marcado «Legal» o «Incobrable», permanece hasta 12 meses.
La SIC debe dar acceso a la información de una persona dentro de 5 días hábiles. También debe corregir los datos impugnados dentro de 10 días hábiles y marcarlos como impugnados mientras se resuelve la corrección.
Evalúe una segunda SIC con sus solicitantes
Compare una segunda SIC con sus propios solicitantes antes de firmar. Para el mismo grupo de solicitantes, registre si cada fuente encontró un resultado, cuáles solicitantes identificó, el costo de cada consulta y los resultados de los préstamos. Luego compare el valor adicional de los solicitantes que encontró o identificó correctamente la segunda fuente con el costo por consulta, la pérdida por cada préstamo incobrable y la ganancia por cada préstamo rentable.
Pruebe varias estrategias de consulta: usar solo la primera fuente, solo la segunda, ambas fuentes y consultar la segunda solo cuando la primera no encuentre un resultado. La opción de consultar cuando no hay resultado puede reducir las consultas, pero también puede dejar fuera a solicitantes que la segunda fuente habría identificado cuando la primera sí encontró un registro. Elija según sus propios resultados, no según lo que diga una propuesta.
La herramienta de cascada de fuentes de datos compara estrategias según las tasas de acierto, los solicitantes buenos y malos identificados, el costo por consulta, las pérdidas y las ganancias. La documentación de Decisimo sobre fuentes de datos explica cómo conectar cualquier API REST o servicio web SOAP con la lógica de decisión. Cuando falla una llamada, el flujo de decisiones la envía a una rama alternativa, igual que ante cualquier otro error de una fuente de datos.
Defina los controles de autorización y de fuentes antes del lanzamiento
Antes del lanzamiento, confirme que la autorización especifique cada uso previsto y que la comparación de burós muestre qué aporta cada fuente a las decisiones sobre sus propios solicitantes.
- Enumere las cuatro SIC del registro de la SB. Las EIF pueden considerar la Central de Riesgos entre sus fuentes.
- Incluya en la autorización cada uso previsto del reporte. Obtenga la autorización por escrito o mediante firma digital y consérvela durante seis meses desde la firma.
- Use cada reporte solo para el propósito indicado en su autorización.
- Compare la identidad del solicitante con la foto del reporte.
- Defina las reglas de crédito teniendo en cuenta que el registro de un crédito rotativo en mora puede permanecer hasta 48 meses y el de un crédito en cuotas, también hasta 48 meses. Para evaluar un incumplimiento en un crédito rotativo, use la fecha del último pago.
- Excluya los saldos de cuentas, la salud y la religión de las entradas de sus políticas basadas en burós, ya que los reportes de las SIC no incluyen esos datos.
- Antes de contratar una segunda SIC, compárela con la primera usando sus propios solicitantes. Pruebe la estrategia de consulta cuando no hay resultados junto con otras opciones y elija según el valor adicional y el costo de las consultas.
Preguntas sobre los burós de crédito en República Dominicana
¿Cuántos burós de crédito hay en República Dominicana?
El registro de la SB incluye cuatro SIC autorizadas: TransUnion, Equifax Dom, Acierta y Kalifika.
¿Quién es el propietario de DataCrédito?
Equifax adquirió Data-Crédito en marzo de 2022.
¿Necesito una autorización por escrito para consultar un reporte de crédito?
Sí. La Ley 172-13 exige una autorización expresa y por escrito antes de solicitar un reporte, con excepciones para el consentimiento derivado de una relación crediticia que cumpla los requisitos y para los reportes de score crediticio.
¿Cuánto tiempo es válida la autorización para consultar el crédito?
El consentimiento es válido durante dos años o mientras dure la relación crediticia. Conserve la autorización durante seis meses desde la firma.
¿Cuánto tiempo permanece un incumplimiento en un reporte de crédito dominicano?
El registro de un crédito rotativo en mora puede permanecer hasta 48 meses desde el último pago. El de un crédito en cuotas también puede permanecer hasta 48 meses.
¿Se puede autorizar una consulta de crédito con firma digital?
Sí. Según el art. 31 de la Ley 126-02, la firma digital tiene la misma validez que una firma manuscrita si es única, verificable, está bajo el control exclusivo de quien firma y está vinculada al documento.
¿Qué información no puede incluir un reporte de crédito dominicano?
Un reporte de una SIC no puede incluir saldos ni movimientos de cuentas, certificados de depósito ni información sobre salud, religión o política.
¿Cómo verifico la identidad del solicitante con el reporte de crédito?
Coteje al solicitante con la fotografía que incluye el informe. La Junta Central Electoral emite la cédula y, mediante un acuerdo de servicio, vende consultas de cédula en línea y servicios de validación biométrica de identidad, según se informó en 2020.
¿Qué es la Central de Riesgos?
Es el registro de la SB con las carteras, los deudores y las garantías que reportan las entidades de intermediación financiera. Las EIF y los titulares de los datos pueden consultarlo.
