Elegir un buró de crédito en El Salvador
En El Salvador, los datos de crédito están en manos de tres burós autorizados: Equifax, TransUnion e INFORED. La misma ley aplica a todos los prestamistas, estén supervisados o no. La autorización del solicitante debe identificar el buró que usted consultará y constar en un documento separado. Cada consulta genera un aviso al solicitante, de modo que la persona cuyos datos se revisan sabe que usted consultó su reporte. Si más adelante podría necesitar otro buró, debe decidir si solicitará autorización para consultarlo, identificándolo por nombre.
Identifique el buró en un documento de autorización separado
Vincule la autorización con el DUI del solicitante, emitido por el RNPN. No se encontró una vía comercial para que los prestamistas verifiquen un DUI con el RNPN.
Una autorización que permite consultar a «cualquier buró de crédito» no identifica cuál se consultará. La LHC, la ley sobre información del historial crediticio de El Salvador, aplica a todo prestamista que maneje datos del historial crediticio, esté supervisado o no. Exige una autorización expresa y por escrito, en un documento separado que identifique el buró de crédito que usted consultará. El solicitante debe recibir una copia firmada.
La lista de la SSF incluye tres burós. La Central de Riesgos es un registro propio de la SSF, una fuente aparte con reglas de acceso distintas.
| Fuente | Entidad responsable | Acceso |
|---|---|---|
| Equifax | Equifax Centroamérica, S.A. de C.V. | Contrato y autorización que identifica al buró |
| TransUnion | TransUnion El Salvador, S.A. de C.V. | Contrato y autorización que identifica al buró |
| INFORED | Información de Referencias Crediticias en Red, S.A. de C.V. | Contrato y autorización que identifica al buró |
| Central de Riesgos | SSF | Miembros del sistema financiero, datos negativos de los últimos tres años |
Los burós deben tener domicilio en El Salvador y conservar allí su base de datos. La ley de protección de datos, vigente desde noviembre de 2024, exige contar con un delegado de protección de datos y reconoce el derecho de las personas a oponerse a la elaboración de perfiles con fines de mercadeo. No se encontró una norma sobre decisiones crediticias automatizadas.
Por eso, elegir un buró es tanto una decisión de contratación como parte de la autorización que su equipo solicita al interesado. Para consultar otro buró más adelante, obtenga una autorización que lo identifique.
Considere que el solicitante verá cada consulta
Cada consulta genera un aviso al solicitante por mensaje instantáneo o correo electrónico. El reporte gratuito del solicitante muestra las consultas de los últimos tres años y el score del buró.
Negarse a autorizar la consulta no puede ser motivo para que usted niegue el servicio.
| Momento | Obligación | Referencia |
|---|---|---|
| Antes de consultar | Autorización por escrito en documento separado, identificación del buró y copia firmada para el solicitante | LHC arts. 14(d), 15 |
| Si se niega | No es motivo para negar el servicio | LHC art. 15 |
| Pago total | Avisar al buró dentro de 3 días hábiles y emitir el finiquito dentro de 7 | LHC arts. 17(j), 14(j) |
| Datos negativos | Se eliminan después de un máximo de tres años | LHC art. 17(j) |
| Rechazo | Explicar los motivos por escrito si se solicitan, dentro de 10 días | LPC art. 19(l) |
Un buró solo puede incluir datos negativos sobre una deuda cierta, vencida, exigible y no pagada.
Un buró no puede conservar saldos ni movimientos de cuentas, depósitos, hábitos de consumo, datos de salud ni información similar. El historial de pago de servicios públicos requiere una autorización expresa por separado, en su propio formulario.
Si su entidad forma parte del sistema financiero, también puede consultar en la Central de Riesgos de la SSF los datos negativos de los últimos tres años. Los demás prestamistas no pueden consultarla directamente y recurren a los burós privados. En su proceso de decisión, registre si consultó un buró, si la consulta falló o si el resultado indicó que no había un archivo.
La Ley contra la Usura aplica a todos los acreedores. El BCR fija la tasa máxima por segmento de crédito, así que defina el segmento antes de establecer la tasa. La segmentación distingue el crédito de consumo con orden de descuento de nómina del crédito de consumo sin ella. Para microcréditos, aplique la metodología correspondiente y recopile en campo información sobre la capacidad de pago del prestatario.
Documente una política para asignar cada crédito a un segmento. Si no se especifica el monto o el destino, aplica la tasa máxima más baja. Si la SSF no supervisa su entidad, inscríbase en el Registro de Acreedores del BCR.
Compare un segundo buró con sus propios solicitantes
Compare las fuentes de información crediticia con sus propios solicitantes: revise la tasa de aciertos, a qué solicitantes buenos y malos identifica cada fuente, el precio por consulta, la pérdida por cada préstamo malo y la ganancia por cada solicitante bueno. Una fuente que identifica préstamos malos adicionales también puede dejar fuera a buenos solicitantes. Ambos efectos deben considerarse en el análisis económico.
Pruebe el segundo buró como alternativa cuando no haya un archivo: consúltelo solo si el primer buró no tiene información. Registre por separado una consulta fallida y un resultado sin archivo. La herramienta de comparación de fuentes de datos compara opciones según la tasa de aciertos, los solicitantes buenos y malos, el costo por consulta, las pérdidas y las ganancias. Si consulta varias fuentes dentro de un mismo flujo de decisiones, la documentación de fuentes de datos de Decisimo explica cómo conectar una fuente de datos a cualquier API REST o servicio web SOAP, y cómo dirigir una consulta fallida a una rama alternativa, igual que cualquier otro error de una fuente de datos.
En lugar de «cualquier buró de crédito», defina el procedimiento que seguirá su equipo:
- Obtenga una autorización expresa y por escrito en un documento separado. Identifique cada buró que consultará y entregue al solicitante una copia firmada.
- Negarse a autorizar no es motivo para negar el servicio.
- Si su entidad forma parte del sistema financiero, incluya la Central de Riesgos de la SSF para consultar datos negativos de los últimos tres años.
- Considere que el solicitante recibirá un aviso por cada consulta. Los datos negativos se eliminan cuando se paga la deuda en su totalidad o, como máximo, tres años después de su registro.
- Cuando un prestatario pague la deuda en su totalidad, avise al buró dentro de tres días hábiles y emita el finiquito, o certificado de cancelación, dentro de siete días hábiles.
- Si un solicitante pregunta por qué rechazó el crédito, comunique los motivos por escrito dentro de diez días.
- Compare un segundo buró con el primero usando sus propios solicitantes y consúltelo solo cuando el primero no tenga un archivo.
Preguntas sobre los burós de crédito en El Salvador
¿Cuántos burós de crédito hay en El Salvador?
La lista de la SSF incluye tres: Equifax, TransUnion e INFORED.
¿La autorización para consultar el historial crediticio puede incluirse en el contrato de préstamo?
No. No puede formar parte de las cláusulas generales del contrato.
¿Puedo rechazar a un solicitante que no autorice la consulta de crédito?
No. Negarse a autorizar la consulta no es motivo para negar el servicio.
¿El solicitante sabrá que consulté su historial crediticio?
Sí. Cada consulta genera un aviso por mensaje instantáneo o correo electrónico.
¿Cuánto tiempo permanecen los datos negativos en un reporte de crédito en El Salvador?
Se eliminan cuando la deuda se paga en su totalidad o, como máximo, tres años después de su registro.
¿La Ley contra la Usura aplica si la SSF no supervisa mi entidad?
Sí. La Ley contra la Usura aplica a todos los acreedores, incluidos los que no están supervisados por la SSF.
¿Qué datos no puede conservar un buró de crédito en El Salvador?
Un buró no puede conservar saldos ni movimientos de cuentas, depósitos, hábitos de consumo, datos de salud ni información similar.
¿Quién puede consultar la Central de Riesgos de la SSF?
Pueden consultarla los miembros del sistema financiero.
¿Puedo usar el score de un buró en El Salvador?
Sí. Los prestamistas pueden contratar el servicio de score de riesgo del buró, y el reporte gratuito muestra el score calculado según la metodología del buró.
¿Dónde debe conservar sus datos un buró de crédito salvadoreño?
En una base de datos ubicada en El Salvador.
¿Puedo usar un reporte de crédito para decidir si contrato a una persona?
No. Los datos del historial crediticio no pueden usarse para evaluar candidatos a un empleo.
¿El Salvador tiene una ley de protección de datos?
Sí. La ley de protección de datos está vigente desde noviembre de 2024.
¿Puedo incluir las facturas de servicios públicos del solicitante en un reporte del buró?
Solo con una autorización expresa por separado, en su propio formulario.
¿Cuánto tiempo dura la autorización para consultar el historial crediticio?
Dura mientras exista el contrato o, si no se concreta un contrato, 3 meses.
¿Qué es un finiquito?
Es el certificado de cancelación que debe emitirse dentro de 7 días hábiles del pago total, junto con el aviso al buró.
¿Cómo puedo verificar la identidad de un solicitante en El Salvador?
Vincule la autorización con el DUI del solicitante, emitido por el RNPN. No se encontró una vía comercial para que los prestamistas verifiquen un DUI con el RNPN.
¿Debo reportar mis préstamos al banco central si la SSF no supervisa mi entidad?
Si la SSF no supervisa su entidad, inscríbase en el Registro de Acreedores del BCR.
¿El buró debe informar al solicitante quién consultó su reporte?
Sí. El buró debe informar al solicitante qué prestamista consultó su reporte.
¿Qué debo comunicarle a un solicitante cuyo crédito rechazo?
Si el solicitante lo pide, comunique por escrito los motivos del rechazo dentro de diez días.
¿La autorización debe identificar al buró de crédito?
Sí. Debe identificar el buró que usted consultará.
