Burós de crédito en Egipto: I-Score - Decisimo
En Egipto, el mercado de burós de crédito está liderado por una sola entidad: I-Score, o The Egyptian Credit Bureau. I-Score ocupa un lugar central en el sistema crediticio y mantiene información de crédito de personas y pequeñas y medianas empresas (pymes).
Creación y marco legal
I-Score se creó el 3 de agosto de 2005, tras recibir la aprobación de la Autoridad del Mercado de Capitales y el Banco Central de Egipto. Se constituyó al amparo de la Ley de Sociedades n.º 159 de 1981 y la Ley del Mercado de Capitales n.º 95 de 1992.
Alcance y tipos de datos
I-Score mantiene una base de datos de información crediticia que abarca tanto a las pymes como a las personas. Esta base ofrece información clara a quienes otorgan crédito. También respalda la aprobación de créditos y fortalece la confianza en la lógica de decisión.
Miembros y suscriptores
Según los datos más recientes disponibles, 913 bancos, empresas e instituciones de microfinanzas estaban suscritos a los servicios de I-Score. Esa base de suscriptores refleja su importancia en el mercado de crédito egipcio.
La población sin acceso a servicios bancarios
Sin embargo, una gran parte de la población de Egipto sigue sin acceso a servicios bancarios. Según informes, en 2021 más de 50 millones de personas no tenían acceso a estos servicios, de una población total estimada en alrededor de 110 millones. Esto representa al menos el 67% de la población adulta egipcia.
Una de las principales razones que se mencionan es la falta de ingresos suficientes. Casi el 45% de las personas sin acceso a servicios bancarios afirma que no tiene dinero suficiente para mantener una cuenta bancaria.
Impacto en el mercado de crédito
Al ofrecer una amplia cobertura de datos crediticios de personas y pymes, I-Score ha contribuido a la inclusión financiera y al crecimiento económico de Egipto. También ha facilitado el acceso del sector crediticio a información confiable. Esto es importante para evaluar la solvencia crediticia, gestionar el riesgo de crédito y respaldar prácticas responsables de otorgamiento de crédito.
Implicaciones y desafíos
La elevada proporción de personas sin acceso a servicios bancarios plantea desafíos para burós de crédito como I-Score. Una parte importante de la población carece de registros financieros formales. Esto dificulta su incorporación al sistema de crédito formal y hace que no esté representada en la base de datos de I-Score.
Datos alternativos para la inclusión financiera
Una forma de abordar este desafío es recurrir a datos alternativos. Los burós de crédito y las instituciones financieras pueden usar fuentes de datos no tradicionales, como el uso del teléfono celular, el pago de servicios y otras actividades financieras informales. Esta información puede ayudar a evaluar la solvencia crediticia de personas sin historial bancario formal. También puede impulsar una mayor inclusión financiera y ampliar el acceso de la población no bancarizada al crédito y a otros servicios financieros.
Preguntas frecuentes
¿Cómo debería gestionar una pyme egipcia que no tiene registro en I-Score?
Si no hay un registro de I-Score, considérelo como historial crediticio desconocido, no como evidencia de incumplimiento en los pagos. Solicite documentos que acrediten la generación de efectivo de la empresa, como estados de cuenta bancarios que proporcione el cliente, facturas o historial de pago de servicios, cuando la empresa esté legalmente facultada para entregarlos. Marque como «refer» los casos con información faltante para revisión y ajuste el monto de cualquier oferta a la capacidad de pago comprobada.
¿Qué datos alternativos debería probar primero para las pymes egipcias?
Empiece por registros de flujo de caja de la empresa que sean directos, verificables y estén vinculados con el prestatario, como transacciones bancarias y facturas de clientes. Después, pruebe el historial de pago de servicios si está disponible y es pertinente para la empresa. Los datos de telefonía celular pueden describir a una persona, no a la empresa. Compruebe que aporten información útil y que no se conviertan en un indicador poco confiable de la capacidad de pago.
¿Cómo puede comprobar si los datos alternativos mejoran las decisiones de crédito para pymes?
Compare las decisiones con y sin los nuevos datos en una muestra de validación temporal, usando los resultados de pago durante un período definido que corresponda a las condiciones de sus préstamos. Revise las tasas de incumplimiento, la calibración, las tasas de aprobación y los resultados por grupo de prestatarios. Un modelo construido solo con prestatarios aprobados puede dejar fuera a quienes fueron rechazados, así que interprete con cautela su rendimiento aparente.
¿Cómo debería definir un umbral de I-Score para préstamos a pymes egipcias?
No aplique un umbral universal de I-Score. Defina bandas de aprobación y derivación según su apetito de riesgo y la economía del préstamo, incluida la pérdida esperada, calculada a partir de la probabilidad de incumplimiento, la pérdida dado el incumplimiento y la exposición al incumplimiento. Use I-Score como uno de los criterios y envíe a revisión las solicitudes con historial limitado o que estén en el límite, en lugar de considerar que un puntaje faltante equivale a un puntaje insuficiente.
